Poistná zmluva
Pre zmluvy určitého typu sú nevyhnutné základné podmienky. Zmluva sa považuje za uzavretú, len ak dôjde medzi zmluvnými stranami k dohode vo všetkých podstatných bodoch. Ak sa strany nedohodnú aspoň na jednej z podstatných podmienok, zmluvu nemožno považovať za uzavretú.
Podmienky zmluvy, ktoré sú ako také uznané v príslušných legislatívnych a regulačných aktoch, sa považujú za podstatné. V medzinárodnej poistnej praxi sú pre poistné zmluvy nevyhnutné tieto podmienky:
udalosti, pri ktorých je poisťovateľ povinný vyplatiť poistné plnenie (poistnú sumu);
územie, na ktoré sa vzťahuje poistná zmluva;
predmet poistenia;
poistná suma;
postup a podmienky výplaty poistnej náhrady (poistnej sumy);
doba platnosti poistnej zmluvy;
doba zodpovednosti poisťovateľa za záväzky;
výšku a postup platenia poistného (príspevku);
postup pri vykonávaní zmien zmluvných podmienok;
právne následky v prípade nesplnenia alebo nesprávneho plnenia povinností zmluvnými stranami zo zmluvy;
postup pri riešení sporov medzi zmluvnými stranami.
V ruskom poistnom práve je zoznam základných podmienok trochu odlišný. Článok 942 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie stanovuje štyri základné podmienky poistnej zmluvy, z ktorých tri sú spoločné pre poistenie majetku a osôb:
charakter udalosti, proti ktorej sa poistenie poskytuje (poistná udalosť);
poistná suma;
doba platnosti poistnej zmluvy.
Pre poistenie majetku: majetok alebo majetkový podiel, ktorý je poistený. Pre osobné poistenie ja: poistenec.
Treba pripomenúť, že ak nedôjde medzi stranami k dohode aspoň o jednej z týchto podmienok, zmluva sa považuje za neuzatvorenú. A neuzavretá dohoda nie je platná len preto, že neexistuje.
Za neuzatvorenú sa považuje najmä zmluva, v ktorej nie je poistná suma, keďže v súlade s čl. 942 Občianskeho zákonníka sa poistná suma vzťahuje na podstatné náležitosti poistnej zmluvy. Z tohto pravidla však existuje jedna výnimka. V čl. 4 Zákon Ruskej federácie „o zdravotnom poistení občanov Ruskej federácie“ sú poskytované štandardné formuláre zmlúv o poistení zdravotného poistenia, schválené nariadením vlády Ruskej federácie č.41 z 23. januára 1992. V súlade s týmto dokumentom je poisťovateľ povinný uhradiť všetky zdravotné výkony poskytnuté poistencovi v súlade s nariadením vlády Ruskej federácie č. s poistným programom pripojeným k poistnej zmluve.
Obvyklé podmienky zmluvy- toto sú podmienky obsiahnuté v akejkoľvek zmluve a ustanovené zákonom pre prípad, že si strany neželajú ustanoviť nič iné. Ide o informácie o mieste, kde bola dohoda uzatvorená, o forme dohody a o momente jej platnosti. Zmluva nadobúda platnosť spravidla od zaplatenia poistného poistníkom, ak v nej nie je ustanovené inak.
Povinné podmienky zmluvy sú zmluvným stranám predpísané na dohodu zo zákona. V poistných zmluvách je to napríklad poistná suma, dátum začiatku poistného krytia a pod.
Iniciatívne podmienky sú zahrnuté v zmluve na žiadosť zmluvných strán. Zákon umožňuje stanoviť v zmluve akékoľvek podmienky, ktoré neodporujú zákonu, vzájomnou dohodou, čo prispieva k maximálnemu zohľadneniu želaní zmluvných strán.
Jednotlivé dohody v poistných zmluvách sa týkajú jednotlivého špecifického rizika. Navyše takáto individuálna dohoda má vždy výhody oproti všeobecnému obsahu zmluvy. V praxi sa v takýchto prípadoch odporúča použiť nasledovné pravidlo: podmienky vypracované na základe individuálnej dohody predchádzajú štandardným podmienkam.
Popri povinných požiadavkách a normách týkajúcich sa poistných zmlúv obsiahnutých v legislatívnych aktoch je vo svetovej poistnej praxi pojem obyčajového práva, ktorý je dôležitý aj pre rozvíjajúce sa ruské poisťovníctvo. Common law je takzvané nepísané právo, spoločensky uznávané a všeobecne platné normy, ktoré pre svoju samozrejmosť nie sú zahrnuté v žiadnom zákone. Pre poistenie sú napríklad relevantné nasledujúce pravidlá bežného práva. Poistník môže dôverovať vysvetleniam zástupcov poisťovne ohľadom obsahu a rozsahu poistného krytia. Poisťovací maklér, hoci zastupuje záujmy poistenca, má právo uplatniť si voči poisťovni nároky týkajúce sa vyplácania provízií jemu, keďže za jeho prácu platí poisťovňa.
Postup pri uzatváraní dohody. Uzavretiu zmluvy predchádza dohoda strán, ktorá sa dosiahne rokovaním. Podkladom pre ich začatie je ústne alebo písomné vyhlásenie poistníka. Písomné vyhlásenie sa takmer vždy používa vo vzťahoch s právnickými osobami a čoraz častejšie aj s fyzickými osobami. Slúži ako doklad, na základe ktorého poisťovňa vyhotoví poistnú zmluvu, vydá potvrdenie alebo poistku.
Použitie písomnej žiadosti je výhodné v tom, že umožňuje poisťovateľovi preveriť okolnosti prípadu a následne žiadosť klienta prijať alebo zamietnuť. Poistná zmluva, ak existuje písomná žiadosť, nadobúda platnosť, keď poisťovateľ žiadateľovi oznámi, že jeho žiadosť bola prijatá.
Pri rokovaniach pred uzavretím zmluvy je poisťovňa povinná oboznámiť poistníka s poistnými podmienkami. Poistník je zase povinný poskytnúť poisťovateľovi všetky informácie potrebné na posúdenie rizika. Ak poisťovateľ neposkytne uvedené informácie, má všetky dôvody na odmietnutie uzavretia zmluvy.
Poistenie je služba, ktorej popularita v Rusku každým rokom rastie. Rusi si poisťujú majetok, život a zdravie. Ľudia, ktorí nemajú špeciálne znalosti, majú veľa otázok súvisiacich s uzatváraním zmluvy, jednou z nich je: „Aké podmienky zmluvy sa považujú za podstatné!“ Skúsme na to prísť spolu.
O základných podmienkach
Základné podmienky sú významné ustanovenia, ktoré si vyžadujú dohodu medzi stranami uzatvárajúcimi zmluvu. Ak nedôjde k dohode aspoň v jednom bode, dohoda nenadobudne platnosť.
Poistník a poisťovateľ by sa mali vzájomne dohodnúť na týchto otázkach:
- predmet zmluvy;
- množstvo podmienok stanovených zákonom;
- podmienky stanovené jednou zo strán ako významné.
Základné podmienky poistnej zmluvy
Najdôležitejším bodom zmluvy, ktorý si vyžaduje zváženie a schválenie, je predmet alebo predmet poistenia.
O predmete zmluvy a ďalších významných podmienkach
Určenie predmetu zákazky je jedným z najväčších problémov v . Zvláštnosťou problematiky súvisiacej s predmetom poistenia je skutočnosť, že legislatíva nemá presný popis pojmu predmet poistnej zmluvy. Preto sa pri uzatváraní dohody často miešajú pojmy subjekt a objekt, prípadne sa zaraďujú ustanovenia, ktoré nesúvisia s dokumentom a pod.
Predmet poistného práva
V zásade je predmetom zmluvy činnosť poisťovateľa, ktorú hradí poistník. To znamená, že ide o ochranu, ktorá je v podstate produktom. Tento produkt si kupuje občan, ktorý chce život alebo zdravie. Z toho vyplýva, že poistná ochrana je predmetom zmluvy.
Článok 942 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie stanovuje okrem predmetu aj niekoľko podmienok, na ktorých sa musia zainteresované strany dohodnúť.
- . Charakter udalosti a vznik poistnej udalosti.
- Podmienky, ktoré jedna zo strán považuje za nevyhnutné.
- Trvanie zmluvy.
- Výška peňažnej náhrady a postup vyplácania finančných prostriedkov.
Zmluva nie je platná bez vzájomnej dohody záujemcov o všetkých uvedených bodoch.
Rozdiely medzi poistením majetku a ochranou osôb
Pri ochrane osobných záujmov sa dokladuje prítomnosť poistenca. Zároveň je však potrebné dohodnúť osobné nehmotné záujmy (život, zdravie, česť, dôstojnosť a pod.), ktoré musia byť v zmluve popísané. Keďže predpokladá vznik prípadov škody a ujmy na hlavnom záujme. Nuansy môžete zvážiť pomocou príkladu.
Úrazové poistenie zahŕňa popis nasledujúcich bodov: zdravie klienta, jeho život, prípadne život a zdravie spolu.
Napríklad podľa , predmetom je občianskoprávna zodpovednosť majiteľa zdokumentovaného auta. V dohode je však uvedený popis ďalších charakteristík objektu, napríklad: životnosť auta, funkčnosť jednotlivých prvkov.
Predmety uvedené v poistení podnikateľských rizík sa prelínajú s predmetmi poistenia majetku a zodpovednosti za škodu. Výsledkom tejto križovatky boli vážne obmedzenia pre poistených podnikateľov.
Výhody a nevýhody definície podľa generických charakteristík
Aby sme pochopili, čo sú generické charakteristiky, pozrime sa na príklad. Poistených je 5 modrých norkových kožuchov. Generické charakteristiky v tomto prípade sú: 5 kožuchov, modrá norka. To znamená, že presne 5 kožuchov (nie viac, nie menej) z norky modrej (nie z arktickej líšky alebo norky hnedej) sa bude považovať za poistený predmet.
Všeobecnými charakteristikami vecí sú počet, hmotnosť, miera, kvalita a iné vlastnosti, ktoré sú vlastné všetkým predmetom rovnakého druhu. Je dôležité vedieť, že vlastnosť definovaná týmto spôsobom je zameniteľná.
Napriek tomu, že rozdelenie vecí na jednotlivé a definované generickými charakteristikami sa považuje za klasické a nemožno ho spochybňovať, v súčasnosti v Občianskom zákonníku Ruskej federácie neexistuje pojem individuálne definovanej veci a pravidlá týkajúce sa takejto definície.
Súdy však uznávajú, že je možné dohodnúť sa na podmienkach predmetu uvedením jeho všeobecných charakteristík. Zákonne si môžete poistiť napríklad:
- tovar sa predáva a je v obehu;
- nehnuteľnosť s definovaním adresy jej umiestnenia;
- vozidlá poisteného dopravcu, ako aj vodiči obsluhujúci vozidlo a cestujúci.
Absencia presnej formulácie generických charakteristík pri zakladaní poistenej nehnuteľnosti môže viesť k závažným komplikáciám, ktoré negatívne ovplyvnia uzatvorenie zmluvy.
Ako správne určiť poistnú udalosť
Vyvolá sa udalosť podrobne opísaná v zmluve, po ktorej dokončení je poistníkovi vyplatená určitá peňažná suma alebo kompenzácia.
Udalosť, na ktorú sa vzťahuje dokument, má nasledujúce charakteristiky:
- pravdepodobnosť výskytu (môže alebo nemusí nastať);
- náhodnosť (nie je možné vopred určiť možnosť útoku);
- úroveň škodlivosti (výška škody).
Poistná udalosť je životná okolnosť, ktorá nezávisí od človeka, jeho vedomia a vôle.
Udalosť by sa mala opísať s prihliadnutím na tieto aspekty:
- nebezpečenstvá a výnimky;
- všetky druhy škôd a škôd prípustné v konkrétnom prípade;
- príčinno-následné vzťahy medzi nebezpečenstvom a škodou, ktorých popis sa môže líšiť v závislosti od zmluvy.
Napríklad, ak je majetok poistený proti povodniam, potom poistenie pokryje priame straty a preplatí len náklady na majetok poškodený vodou.
Ak nehnuteľnosť nie je poistená proti požiaru, pri hasení ktorého sa voda dostala na veci, na veci, ktoré boli spálené alebo poškodené požiarom, sa zmluva nevzťahuje.
Ale ak sú poistené všetky príčiny škôd alebo strát na majetku spôsobených požiarom, potom bude poskytnutá náhrada aj v prípade zaplavenia vecí vodou pri hasení požiaru. Toto sa považuje za krytie následných strát.
Príklad ukazuje, že ak nastane životná okolnosť stanovená v zmluve, iba v prípade správne opísanej priamej a nepriamej súvislosti medzi nebezpečenstvom a ujmou, dostane vlastník ako kompenzáciu maximálnu sumu peňazí.
Ako sa vyhnúť sporom pri revízii zmluvných ustanovení
Najčastejšie vznikajú s ohľadom na charakter udalosti, ktorá viedla k poistnej udalosti. Napríklad: „Smrť alebo poškodenie auta v dôsledku krádeže.“ Poisťovňa odmieta vyplatiť odškodné za ukradnuté auto. Zároveň ho podporujú aj odvolací a kasačný súd, pričom upozorňujú na to, že dôkazný základ má len krádež, a nie smrť alebo poškodenie vozidla.
Krádež však možno považovať za nebezpečenstvo a poškodenie alebo smrť vozidla možno považovať za spôsobenú škodu. Ak je auto ukradnuté, nie vždy sa stratí alebo poškodí. Stačí do takejto dohody zahrnúť stratu auta a všetky problémy by sa okamžite vyriešili.
Chyba poistenca spočíva v nepozornom preštudovaní zmluvy, čo využil neseriózny poisťovateľ tým, že do dokumentu zahrnul nekalú podmienku.
Výška a postup vyplácania peňažnej náhrady
Legislatíva označovaná ako významná alebo potrebná je nevyhnutná. Medzi nimi je popis poistného a postupu pri vyplácaní peňažných súm.
Výška príspevkov
Štandardné zmluvy majú špeciálny stĺpec, do ktorého sa zapisuje výška poistného. Prázdny stĺpec umožňuje vyhlásiť zmluvu za neplatnú, pretože dohoda medzi stranami týkajúca sa tejto doložky nebola dosiahnutá. V krajnom prípade je potrebné skontrolovať dokument, či neobsahuje možné preklepy.
Postup prijatia platby za poistenie
Zmluvy uzatvorené v neštandardnej forme musia nevyhnutne obsahovať doložku o výške a postupe platenia poistného. Akákoľvek nezrovnalosť je podozrivá. Je to spôsobené tým, že pre žiadny zakúpený produkt neexistuje bezplatné poistenie, ktoré je ochranou, musíte zaplatiť určitú sumu. Výška poistného je úplne závislá od výšky rizika určeného poisťovateľom.
Obdobie a postup vkladu finančných prostriedkov
Presný dátum zloženia peňažných prostriedkov nemožno určiť listinne, keďže podľa ods. 1 čl. 957 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, dohoda nadobudne platnosť až po zaplatení príspevku. Po nadobudnutí platnosti poistnej zmluvy prestáva mať čas akýkoľvek právny význam, keďže termínom na zaplatenie poistného je povinnosť zaplatiť poistnú sumu.
Platobný postup je menej dôležitý ako výška poistného, keďže bez určenia termínu na vloženie prostriedkov možno zmluvu považovať za platnú.
Poistné odškodnenie: vlastnosti schválenia
Poistná suma je peňažná náhrada vyplatená poisťovateľom. Poisťovateľ môže obmedziť celkovú sumu dohodou s poistníkom na základnej podmienke špecifikovanej v zmluve ako „obmedzenie zodpovednosti“.
Pre poistenca je mimoriadne nerentabilné, pretože sa považuje za neistý termín zmluvy.
V prípade automatickej zmeny výšky peňažnej náhrady počas doby platnosti zmluvy ju môže poistník obnoviť vykonaním potrebného doplatku. Automatická zmena sumy je možná v prípade, keď je výška platby a bonusu pevne stanovená v mene alebo konvenčných jednotkách.
Cudzia mena sa používa ako účtovná jednotka a platby sa uskutočňujú v rubľoch podľa aktuálneho kurzu v čase vkladu prostriedkov.
Pravidlá poistenia- predstavujú dokument vypracovaný a schválený priamo poisťovateľom - poisťovacou organizáciou alebo združením poisťovateľov av povinných druhoch poistenia - OSAGO, OSOPO - štátom. Fedorova T.A., Bogoyavlensky S.B. Poistenie: učebnica / Ed. T.A. Fedorovej. - 3. vyd. - M.: Master, 2009. - 1006 s. - S. 277. Z asociácií najmä Všeruská únia poisťovateľov vypracúva štandardné pravidlá pre typy poisťovacích činností, ktoré majú poisťovne používať. Zároveň má každý poisťovateľ právo ich použiť pri uzatváraní poistných zmlúv. Poistné pravidlá vo všeobecnosti predstavujú niektoré všeobecné podmienky poistných zmlúv príslušného druhu, ktoré sa dajú pohodlne použiť ako základ pre uzavretie dohody.
V ruskej legislatíve sú pravidlá povinného poistenia pre poisťovateľa stanovené článkom 943 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Tento článok dáva poistníkovi alebo oprávnenej osobe právo odvolať sa na pravidlá, ak je na ne odkaz v poistnej zmluve. Spolu s tým môžu zmluvné strany poistnej zmluvy po dohode všetkých zmluvných strán zmeniť niektoré ustanovenia týchto pravidiel. Tento poistný a poistný poriadok obsahuje hlavné podmienky poistnej zmluvy uzatvorenej tak, že poisťovateľ doručí poistníkovi na základe jeho písomnej alebo ústnej žiadosti poistnú zmluvu (potvrdenie, potvrdenie) podpísanú poisťovateľom. Ak poistník tieto dokumenty akceptuje, bude to znamenať jeho súhlas s uzavretím poistnej zmluvy za podmienok navrhnutých poisťovateľom. Občiansky zákonník Ruskej federácie (druhá časť) zo dňa 26. januára 1996 N 14-FZ (v znení zmien a doplnkov, nadobudol účinnosť 22. januára 2015), © ConsultantPlus, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; základ = ZÁKON; n=170140
Treba si uvedomiť, že na to, aby sa podmienky poistných pravidiel stali pre poistníka záväznými, musí byť táto skutočnosť uvedená v zmluve a navyše pravidlá sa musia stať neoddeliteľnou súčasťou zmluvy. To znamená, že ak sú tieto pravidlá prílohou zmluvy, skutočnosť ich doručenia musí byť zaznamenaná priamo v samotnej zmluve, t.j. tam by mal byť zodpovedajúci záznam. Poistník alebo oprávnená osoba má pri obrane svojich záujmov právo odvolávať sa na príslušné pravidlá uvedené v poistnej zmluve, a to aj v prípade, že tieto pravidlá sú pre neho na základe tohto článku voliteľné.
Štandardné pravidlá poistenia definované zákonom teda obsahujú tieto body:
Všeobecné ustanovenia.
Uzavretie, platnosť a zánik poistnej zmluvy.
Predmet poistenia.
Predmety poistenia.
Poistné.
Poistná suma.
Určenie a výplata poistnej náhrady.
Dôsledky zmien úrovne rizika.
Práva a povinnosti zmluvných strán.
Poistný prípad.
Zmeny a doplnky poistnej zmluvy.
Riešenie sporov.
V praxi sú pravidlá poistenia v súlade s vyššie uvedenými požiadavkami: zvyčajne je každé z uvedených ustanovení venované vhodne nazvanej časti. Zároveň existuje určitá voľnosť pri zostavovaní textu poistných pravidiel pre akýkoľvek iný systém za predpokladu, že všetky vyššie uvedené ustanovenia sú v ich obsahu zverejnené.
Systematizácia pravidiel podľa druhu sa vykonáva v závislosti od predmetu poistenia podľa klasifikácie ustanovenej štátnym orgánom dohľadu nad poisťovacou činnosťou. Poistné pravidlá sa zvyčajne vzťahujú na jeden konkrétny poistný predmet. Okrem toho sa však uplatňujú pravidlá, ktoré pokrývajú dva alebo viac poistných predmetov, ktoré sa nazývajú - kombinované.
Ak hovoríme o význame poistných pravidiel, tak v poistnej praxi majú administratívny a zmluvný význam. Takéto rozlíšenie je však veľmi podmienené, keďže okolnosti, ktoré z administratívneho hľadiska určujú pravidlá poistenia, môžu ovplyvniť zmluvné vzťahy zmluvných strán. Najmä odchýlenie sa poisťovateľa od poistných pravidiel, podľa ktorých mu bola udelená licencia, možno považovať za prekročenie hraníc právnej spôsobilosti poisťovateľa, čo môže viesť k súdnemu sporu o zrušenie zmluvy.
Je zrejmé, že administratívny význam poistných pravidiel sa vzťahuje predovšetkým na samotného poisťovateľa, ako aj na rôzne regulačné a dozorné orgány nad poisťovacou činnosťou. Preto medzi dokumentmi predloženými federálnemu orgánu na dohľad nad poisťovacími činnosťami na získanie licencie musia byť poisťovateľom poskytnuté pravidlá poistenia podľa typu poistenia. Akákoľvek významná odchýlka od poistných pravidiel v zmysle rozšírenia zoznamu poistných predmetov a poistných udalostí v porovnaní s poistnými pravidlami, na základe ktorých bola licencia vydaná, môže byť považovaná za porušenie požiadaviek poistnej legislatívy, pričom všetky z toho vyplývajúce dôsledky pre poisťovateľa. Odborná literatúra správne uvádza, že pojem „druh poistenia“ v našej legislatíve nemá presnú definíciu. Následne pri posudzovaní administratívneho významu poistných pravidiel sú možné rôzne výklady. Na základe administratívneho významu poistných pravidiel môžeme konštatovať, že tieto pravidlá obmedzujú spôsobilosť poisťovateľa na právne úkony v rozsahu, v akom určujú druh poistenia, v súlade s licenciou, ktorá mu bola vydaná.
Pokiaľ ide o zmluvný význam poistných pravidiel, spočíva v ich naplnení ustanoveniami, ktoré určujú zloženie, postupnosť a ďalšie charakteristiky úkonov na uzatváranie, vykonávanie, zmenu a zánik poistných zmlúv určitého druhu. Zároveň, ako už bolo uvedené, dohoda vyjadrená v poistnej zmluve sa môže výrazne líšiť od podmienok poistných pravidiel.
Polisnye podmienky poistenia nákladu môže mať výrazné rozdiely v závislosti od charakteru nákladu, druhu, spôsobu, trasy a iných individuálnych parametrov prepravy.
Nižšie sú uvedené hlavné podmienky poistenia nákladu, ktoré nájdete v klasickej poistnej zmluve.
Na poistenie možno prijať všetky druhy nákladu, s obalom alebo bez neho, vrátane nadrozmerných a nebezpečných.
Nasledujúci náklad vyžaduje samostatné schválenie:
Tovar podliehajúci spotrebnej dani;
- hotovosť;
- drahé kovy, kamene, šperky a ozdoby;
- kresby, maľby, sochy a iné umelecké diela;
- živé zvieratá;
- kvety a rastliny
- vojenské výrobky (zbrane, strelivo atď.)
Poistné obdobie (začiatok a koniec poistenia)
Poistenie je platné v rámci dátumov začiatku a konca prepravy uvedených v poistnej zmluve. Poistné obdobie sa spravidla uvádza na základe plánovaného času prepravy na celé prepravné obdobie s prihliadnutím na skladovanie, prekládku (prekládku).
V prípade predĺženia doby dodania nákladu má Poistník právo požiadať o predĺženie poistnej zmluvy. Zároveň má poisťovateľ právo požadovať doplatenie poistného, ak sa zmenia podmienky prepravy (trasa, dopravca a pod.)
Okrem toho sú v poistnej zmluve uvedené špecifické operácie s nákladom, ktoré obmedzujú začiatok a koniec poistného krytia. Takýmito akciami môže byť začiatok alebo koniec nakládky na vozidlo dopravcu (auto, loď), preloženie nákladu prvému dopravcovi, do terminálu, skladu leteckej spoločnosti atď.
V ruskej praxi štandardne poistné krytie nezahŕňa operácie nakladania a vykladania.
V zmluve o poistení nákladu sa spravidla používa taký koncept ako podmienená franšíza. Tento pojem označuje postup pri vysporiadaní straty a označuje jej nenávratnú časť, t.j. uplatnenie BEZPODMIENEČNEJ odpočítateľnej položky automaticky znižuje výšku poistného plnenia o jej hodnotu.
Spoluúčasť je vyjadrená ako percento z poistenej sumy (náklady na náklad) alebo zo skutočnej peňažnej hodnoty. Hodnota odpočítateľnej položky zároveň ovplyvňuje tarifu: čím väčšia odpočítateľná položka, tým nižšia tarifa, a teda aj naopak.
Na jednej strane franšíza v poistení nákladu slúži ako určitý psychologický faktor, ktorý podporuje opatrnejší prístup poistenca k poistenému nákladu. Na druhej strane spoluúčasť je jedným z faktorov, ktorým sa dajú upravovať poistné sadzby.
Základné podmienky poistnej zmluvy definované v čl. 942 Občiansky zákonník. Obsahom zmluvy je súhrn jej podmienok alebo doložiek vyjadrujúcich vôľu zmluvných strán. V právnej praxi sa zmluvné podmienky zvyčajne delia na podstatné, bežné, kogentné a individuálne.
Základné podmienky sú potrebné pre určité typy zmlúv. Zmluva sa považuje za uzavretú, len ak dôjde medzi zmluvnými stranami k dohode vo všetkých podstatných bodoch. Ak sa strany nedohodnú aspoň na jednej z podstatných podmienok, zmluvu nemožno uzavrieť.
Základné podmienky poistnej zmluvy:
V poistení majetku medzi základné podmienky poistenia patria: podmienka výšky poistnej sumy; podmienkou trvania zmluvy; podmienka o majetku alebo majetkovom podiele, ktorý je predmetom poistenia; podmienka o povahe udalosti, v prípade ktorej vzniku je poistná udalosť poistená.
V poistení osôb medzi základné poistné podmienky patria: podmienka o poistenej osobe; podmienkou na výšku poistnej sumy; podmienkou trvania zmluvy; podmienka povahy udalosti, proti ktorej sa v živote poistenca poskytuje poistenie (článok 942 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).
Článok 434 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie rozlišuje dva spôsoby uzavretia dohody:
1) vypracovaním jedného dokumentu dohodnutého a podpísaného stranami;
2) výmenou dokumentov, ktoré by naznačovali vôľu strán uzavrieť túto dohodu.
Doklad potvrdzujúci uzavretie poistnej zmluvy musí obsahovať tieto údaje:
1) názov dokumentu;
2) meno, sídlo a bankové spojenie poisťovateľa;
3) priezvisko, meno, priezvisko alebo názov organizácie poistenca a jeho adresa;
4) výšku poistnej sumy;
5) označenie poistného rizika;
6) výšku poistného, načasovanie a postup jeho platenia;
7) trvanie zmluvy;
8) iné (osobitné) podmienky na základe dohody strán vrátane dodatkov k pravidlám alebo výnimiek z nich; postup pri zmene a ukončení zmluvy a pod.;
9) podpisy strán.
Pripomeňme, že dohoda, v ktorej nie je poistná suma, sa považuje za neuzatvorenú, keďže v súlade s čl. 942 Občianskeho zákonníka sa poistná suma vzťahuje na podstatné náležitosti poistnej zmluvy.
__________________________
Z tohto pravidla existuje jedna výnimka. V čl. 4 zákona Ruskej federácie „O zdravotnom poistení...“ poskytuje štandardné formy zmlúv o zdravotnom poistení, ktoré sú schválené vyhláškou vlády Ruskej federácie z 23. januára 1992 „O opatreniach na vykonávanie zákona. ..“. Z týchto štandardných formulárov vyplýva, že poisťovateľ je povinný uhrádzať všetky zdravotné výkony poskytnuté poistenému v súlade s poistným programom a nie je zabezpečená možnosť obmedzenia platby na akúkoľvek výšku. V dôsledku toho má osoba poistená na základe zmluvy o zdravotnom poistení právo na neobmedzenú platbu za lekárske služby v súlade s programom priloženým k poistnej zmluve, bez ohľadu na to, či je v zmluve uvedená poistná suma alebo nie (článok 970 Občianskeho zákonníka) .
Okrem základných podmienok zmluva obsahuje aj množstvo podmienok patriacich do rôznych kategórií.
Obvyklé podmienky zmluvy- toto sú podmienky obsiahnuté v akejkoľvek zmluve a ustanovené zákonom pre prípad, že si strany neželajú ustanoviť nič iné. Ide o informácie o mieste, kde bola zmluva uzatvorená, o forme zmluvy a pod.
Povinné podmienky zmluvy sú zmluvným stranám predpísané zákonom na dohodu. V poistných zmluvách sú to napríklad údaje o zmluvných stranách, platobné podmienky, dátum začiatku poistného krytia a pod.. Zmluva nadobúda platnosť spravidla od zaplatenia poistného poistníkom, pokiaľ nie je inak v ňom uvedené.
Na rozdiel od povinných individuálnych podmienok sú zahrnuté v zmluve na žiadosť zmluvných strán. Zákon umožňuje stanoviť v zmluve akékoľvek podmienky, ktoré neodporujú zákonu, vzájomnou dohodou, čo prispieva k maximálnemu zohľadneniu želaní zmluvných strán. Jednotlivé dohody v poistných zmluvách sa týkajú jednotlivého špecifického rizika. Navyše takáto individuálna dohoda má vždy výhody oproti všeobecnému obsahu zmluvy. V praxi sa v takýchto prípadoch odporúča použiť nasledovné pravidlo: podmienky vypracované na základe individuálnej dohody predchádzajú štandardným podmienkam.
Popri povinných požiadavkách a normách týkajúcich sa poistných zmlúv obsiahnutých v legislatívnych zákonoch je vo svetovej poistnej praxi pojem zvykového právačo je dôležité aj pre rozvíjajúci sa ruský poisťovací priemysel. Common law je takzvané nepísané právo, spoločensky akceptované a všeobecne aplikované pravidlá, ktoré nie sú zahrnuté v žiadnom zákone pre ich samozrejmosť, napríklad dodržiavanie zmluvných podmienok stranami. Mimochodom, zodpovedajúca klauzula v ruskej praxi je zvyčajne zahrnutá v poistnej zmluve. Pre poistenie sú také normy obyčajového práva dôležité ako dôvera poistníka vo vysvetlenia agentov poisťovne o obsahu a rozsahu poistnej ochrany.
