Microcredite: de unde să-ți pornești afacerea profitabilă. Cum să deschizi o organizație de microfinanțare

Mulți antreprenori începători doresc să știe cum să deschidă o organizație de microfinanțare de la zero, așa cum o consideră ei afaceri profitabile. A devenit relevantă încă din 2011. Împrumuturile au devenit un serviciu popular, ceea ce a permis sectorului MFO să se dezvolte activ. În plus, statul nu impune cerințe stricte pentru implementarea acestei activități, spre deosebire de bănci. Un antreprenor care dorește să deschidă o organizație de acest tip poate primi un profit bun pe viitor. Cu toate acestea, merită luat în considerare că va avea destul de mulți concurenți în acest sector.

MFO are următoarele avantaje ca afacere:

• înregistrarea rapidă și absența cerințelor excesive din partea agențiilor guvernamentale;
• nu este nevoie să faceți plăți de asigurare;
• Pentru a începe activități, trebuie să îndepliniți o serie de condiții simple;
• Nu există cerințe pentru volumul de capital al întreprinderii, ceea ce vă permite să o deschideți fără investiții sau să cheltuiți un minim de fonduri.

Deschiderea unui MFO este destul de simplă. Dacă toate acțiunile sunt efectuate corect, această afacere va deveni profitabilă.

Principiul de funcționare

Principala diferență dintre MFO și structurile tradiționale de credit este prezența unei limite de creditare de aproximativ un milion și jumătate. Baza activității organizației este acordarea de împrumuturi în condiții de rambursare și urgență pentru indivizii. Este obligatorie încheierea unui acord care să conțină conditii importante tranzacții. MFO are următoarele caracteristici:

• împrumutul poate fi acordat numai în moneda națională;
• impune cerințe minime debitorilor;
• nu poate participa la tranzacții de cumpărare/vânzare de valori mobiliare;
• nu au posibilitatea de a modifica termenii contractului după ce acesta a dobândit forță juridică;
• nu poate percepe penalități pentru rambursarea anticipată dacă împrumutatul și-a avertizat în prealabil intențiile sale.

Aceste caracteristici ar trebui luate în considerare la deschiderea unei organizații de microfinanțare.

Etapele construirii unei afaceri

Îi va ajuta pe cei care doresc să învețe cum să deschidă un MFO instrucțiuni pas cu pas:

• Înregistrare. Se efectuează la organele fiscale de la locul de înregistrare. Este recomandat să alegeți formularul SRL dacă antreprenorul nu are planuri dezvoltare globală companiile în viitor.
• Obținerea statutului MFO.
• Alegerea unei locații pentru un birou. Numărul și tipul clienților vor depinde de acest lucru, ceea ce vă va afecta veniturile. Biroul ar trebui să fie situat într-o locație cu legături bune de transport, care este frecvent vizitată de oameni. Pentru a face acest lucru, alegeți doar o cameră cu o suprafață de aproximativ 20 de metri pătrați. m.
• Recrutare. Un MFO necesită un director, doi manageri de credit și un specialist responsabil cu securitatea. Angajații trebuie să fie profesioniști care îndeplinesc cerințele activității.
• Publicitate. Concurența în acest domeniu este mare, așa că trebuie să fii întotdeauna cu un pas înainte. Se recomanda efectuarea diverselor promotii, cresterea limitei sau reducerea dobanzii. Metodele clasice vor fi de asemenea utile, iar costurile de publicitate vor fi recuperate integral.

Atunci când efectuați acțiunile de mai sus, merită să ne amintim că munca organizației trebuie să fie conștiincioasă și de înaltă calitate. Altfel, pentru a atrage Mai mult Nu te poți baza pe clienți.

Partea financiară (aproximativ investiții, profituri și rambursare)

Pentru a obține o rentabilitate rapidă a investiției, merită elaborat afaceri detaliate plan de organizare a microfinanțelor. Deschidere a acestei afaceri va necesita urmatoarele costuri:

• Investiții de capital:
• Capitalul folosit pentru a acorda împrumuturi - 900 de mii de ruble.
• Achiziționarea de echipamente - 100 de mii de ruble.
• Achiziționarea de echipamente suplimentare - 50 de mii de ruble.
• Cheltuieli curente:
• Chiria unui birou este de 20 de mii de ruble.
• Salariul pentru patru angajați este de 120 de mii de ruble.
• Organizarea reclamei – 50 mii de ruble.
• Cheltuieli suplimentare - 30 de mii de ruble.

Ca urmare, valoarea investițiilor de capital va fi egală cu 1 milion 50 de mii de ruble, iar costurile curente vor fi de 220 de mii de ruble. Această sumă va depinde de cazul specific, dar un exemplu va ajuta la calcularea tuturor costurilor fără a pierde detalii. Dacă doriți să economisiți bani, puteți deschide o organizație de microfinanțare în franciză cu conditii favorabile. Există puține oferte similare de la companiile mari, dar un antreprenor poate alege singur cea mai bună opțiune.

Pentru a crea un plan de afaceri precis, este necesar să se țină cont de aproximativ 50% din nereturnările emise. Bani. Pentru a acoperi costurile în totalitate, trebuie să acordați împrumuturi lunare în valoare de aproximativ 700 de mii de ruble. Dacă afacerea se dezvoltă cu succes, rambursarea va fi realizată după o lună. Totodată, în decurs de un an va fi posibil să acoperiți toate cheltuielile și să primiți capital pentru dezvoltarea afacerii.

Venitul total al organizației va fi de aproximativ 500 de mii de ruble pentru o lună de muncă.

Documente necesare

Pentru a înregistra un SRL, va trebui să pregătiți următoarele documente:

• decizia de a înființa un MFO sub forma unui SRL;
• articole de asociere;
• cerere de rezoluție de înregistrare la inspectoratul fiscal (sistem fiscal simplificat și sistem fiscal special este disponibil);
• ordin de numire a unui manager;
• o chitanță care indică plata taxei de stat.

Înregistrarea directă a unui MFO necesită:

• copii după: acte constitutive, decizie de creare a unei persoane juridice. persoane și alegerea organelor acestora, certificate de înregistrare;
• cerere de înscriere a unei organizații în registrul de stat;
• informații despre fondatori și locul de reședință al acestora;
• descrierea atasamentului.

După ce autoritățile fiscale au finalizat inspecția, se va lua o decizie. Dacă este aprobat, antreprenorul va primi permise și va putea începe să facă afaceri.

Dezavantajele deschiderii unui MFO

Această afacere are următoarele dezavantaje:

• Emiterea de credite are un risc mare din cauza posibilei nerambursări. Acest lucru ar trebui să fie luat în considerare atunci când planificați cheltuielile și obțineți profituri.
• Daca in momentul desfasurarii activitatii sunt savarsite abateri, se aplica sanctiuni si amenzi.

Pentru a minimiza riscurile, ar trebui să vă familiarizați în detaliu cu aspectele legale ale activității dumneavoastră și să citiți cu atenție informațiile despre fiecare client. În acest caz, afacerea poate deveni cu adevărat profitabilă.

Oferte comerciale

Daca sunteti producator sau furnizor de echipamente, expert sau francizat in acest domeniu, atunci scrieti-ne prin pagina Contact.
Mai jos vom posta informații despre oferta dvs. și contactele dvs.

Salvați acest articol în marcajele dvs. Va veni de folos ;)
Urmăriți actualizările pe Facebook:

Urmărește actualizările VKontakte:
→ 04.03.2016

Atenţie!

Pagina publică numai recenzii care sunt utile altora și indică faptul că persoana respectivă a avut experiență în această problemă.

Recenzii:

Furnizarea de servicii financiare organizate de micile afaceri este un fenomen relativ recent. Cu toate acestea, este deja destul de dens și, probabil, s-a încadrat în sfârșit în mediul nostru de afaceri autohton. Tocmai datorită accesibilității maxime și ușurinței de înregistrare a serviciilor, domeniul microfinanțelor a devenit din ce în ce mai discutat în ultimii ani.
În același timp, cel mai adesea, cea mai mare rezonanță este cauzată nu de fapte, ci de „povestiri de groază” extrem de exagerate. Acest lucru se întâmplă din cauza lipsei de informații fiabile despre acest tip de ocupație. Drept urmare, cei mai mulți tineri activi care s-ar putea aplica în acest domeniu se confruntă cu o întrebare serioasă: merită să-și deschidă propria afacere? propriul birou MFO?
Pentru a oferi cel mai detaliat și cuprinzător răspuns la această întrebare, voi încerca să o descompun în blocuri, fiecare dintre acestea luminând o fațetă specifică a acestei afaceri.
Există riscul de a suferi pierderi în perioadele de instabilitate financiară?
Totul este exact invers. Cert este că pentru o astfel de activitate precum microfinanțarea, criza este perioada celei mai dinamice dezvoltări. Acest lucru se întâmplă, în primul rând, pentru că marile instituții de credit, încercând să-și protejeze la maximum activele de riscurile financiare, de obicei reduc volumul creditelor acordate atât persoanelor fizice, cât și persoanelor juridice care încă nu și-au dovedit în astfel de perioade. Mai mult, așa cum arată practica anii recenti, majoritatea băncilor își reduc chiar și activitățile în așezările de dimensiuni medii în timpul crizei, lăsând birouri mari doar în megaorașe.
În același timp, nevoia de monedă reală potențiali cliențiîn vremuri instabile din punct de vedere economic, desigur, nu face decât să crească. În ceea ce privește centrele de microfinanțare, acestea pot satisface cu ușurință această nevoie. În plus, formatul unor astfel de organizații face posibilă acoperirea cu activitățile lor chiar și a celor mai îndepărtate așezări din centrul oricărei regiuni.
În ceea ce privește specificul clientului, aici, spre deosebire de managerii marilor instituții de credit, fiecare fondator individual al unui centru de microfinanțare are tot dreptul să aleagă în mod independent criteriile de limitare a clientelei, sau să-și ofere serviciile fiecărei persoane care aplică pentru ele.
În ciuda faptului că în fiecare oraș important puteți găsi o mulțime de organizații de microfinanțare, pe baza chiar și a analizei cele mai superficiale, numărul acestora încă nu satisface în întregime cererea pentru astfel de organizații în rândul cetățenilor ruși. Cert este că majoritatea fondatorilor centrelor de microfinanțare nici măcar nu încearcă să se angajeze în cea mai simplă monitorizare și pur și simplu umple toate locurile mai mult sau mai puțin aglomerate din centrele regionale și raionale cu punctele lor rapide de împrumut. Ca urmare, orașele și orașele mici, de regulă, nu sunt pline de astfel de organizații, în ciuda faptului că nu sunt mai puțin promițătoare pentru astfel de afaceri.
Care sunt perspectivele pentru deschiderea centrului MFO?
În urmă cu doi ani, industria descrisă a suferit schimbări destul de vizibile, care ar putea fi chiar numite revoluționare - toate astfel de organizații au migrat sub controlul Băncii Rusiei. Fără a intra în detaliile juridice ale unui astfel de eveniment (foarte semnificativ), putem spune cu încredere următoarele: această industrie nu va fi lichidată. Mai mult, un viitor foarte promițător îl așteaptă sub auspiciile unei organizații puternice. Cu toate acestea, toate previziunile pozitive privesc doar latura juridică a acestei afaceri.
Pe forumuri nesfârșite, al căror scop este acela de a face schimb de opinii „autoritare” și experiență „reala” în această sau acea afacere, există o părere că puteți începe o afacere de microfinanțare pentru clienți cu o sumă relativ mică - de la 300 la 500 de mii. ruble. Cu toate acestea, acest lucru nu este adevărat. Cea mai mică sumă care va fi necesară pentru a organiza munca unui birou mic într-un oraș mediu cu o populație de câteva sute de mii de oameni este nu mai puțin de 1 milion de ruble. Este de remarcat faptul că, cu o cerere mare, chiar și acești bani ar putea să nu fie suficienți. Atentie speciala Ar trebui să acordați atenție instrumentelor necesare și să angajați specialiști calificați care să asigure în mod corespunzător funcționarea MFO-ului dvs. În plus, nu poate fi evitată cooperarea foarte strânsă și regulată cu așa-numitele servicii externe - organizații BKI, colectare, FSSP etc. În prezent, legiuitorul are în vedere și procedura de aderare a titularilor de OFM în Organizația de Autoreglementare, menită să unească antreprenorii pe industrie.
Trebuie amintit că, în practică, nu există o evaluare ideală a împrumutatului. Adică, oricât de atent ar fi proprietarul unui centru de microfinanțare, acesta nu va putea în niciun caz să evite clienții fără scrupule. La aceste pierderi naturale, atunci când îți analizezi capacitățile financiare, ar trebui să adaugi costurile inevitabile ale chiriei, taxelor și altor cheltuieli care vor urma inevitabil din operațiunile în derulare.
Oricum ar fi, începerea propriei afaceri de microfinanțare cu capital de pornire insuficient este pur și simplu inutilă.
Procentul fondurilor nerambursabile în organizațiile de microfinanțare
Nivelul fraudei pe piața de microfinanțare este foarte ridicat. Acest lucru se datorează în primul rând caracteristicilor caracteristice ale clienților. Cert este că toată această afacere se bazează pe împrumuturi acelor oameni cărora li se refuză acest lucru de către băncile mari. Acea. la baza ei există riscuri mari de nerambursare a fondurilor, ceea ce determină costul ridicat al serviciului, exprimat într-o dobândă extrem de umflată. În orașele mari, criminalii lucrează în grupuri, luând sume foarte mari de la centrele de microfinanțare. Prin urmare, folosind cele mai simple metode de analiză, este foarte posibil să se prezică unde și în ce circumstanțe procentul de pierdere a fondurilor va fi mai mare și, dacă este posibil, să-l reducă semnificativ. Cu toate acestea, este imposibil să se prezică toate pierderile posibile care vor fi suportate din cauza neîndeplinirii obligațiilor.
Puteți reduce semnificativ riscurile atunci când lucrați în domeniul microfinanțelor acordând mai multă atenție cuvenită procedurii de evaluare vizuală și statistică a clienților (așa-numitul scoring). Cu siguranță ar trebui să utilizați cât mai fructuos experiența bogată a altor companii, să obțineți acces la ratingurile altor debitori, să accesați arhivele BKI și alte baze de date. În procesul de lucru, trebuie, de asemenea, să vă mențineți propriile statistici detaliate despre clienți.
După cum arată practica consacrată, cel mai mare succesÎn domeniul microfinanțelor, antreprenorul care atinge succesul este cel care își însoțește clientul în toate etapele de interacțiune cu compania. Aceasta include un memento cu privire la data plății, standard pentru toate instituțiile de credit serioase și colaborarea cu cei care ne plătesc în timpul primei întârzieri și cooperarea cu agențiile de colectare.
Rambursare și profit real
Venitul unei companii de microfinanțare depinde de mai multe componente. În general, totul este destul de simplu - trebuie să acordați cât mai multe împrumuturi și să returnați cât mai mulți bani. Cu toate acestea, trebuie luat în considerare faptul că serviciile de microfinanțare sunt destul de scumpe. Prin urmare, o parte semnificativă (deși nu majoritatea) clienților, care l-au folosit o dată, refuză să contacteze din nou centrul MFO. De aici rezultă inevitabil că baza de clienți trebuie să fie în mod constant completată. În același timp, pachetul de servicii ar trebui modificat periodic în conformitate cu realitățile existente. „Un client obișnuit al unui MFO” este un mit.
Astăzi, deținerea unui birou separat este extrem de neprofitabilă, deoarece veniturile din întreprindere vor acoperi doar cheltuielile curente, iar perioada de rambursare va fi cât mai mare posibil. Îl puteți scurta în mai multe moduri. Cele principale includ:
consolidarea mai multor organizații de microfinanțare într-un grup de companii similare;
munca sub drepturi de franciza;
planificarea inițială atentă și deschiderea ulterioară a unei rețele de birouri MFO.
Valoarea profitului, în mod natural, depinde de valoarea capitalului de pornire. Centrele deschise sub formă de franciză cu un capital de pornire de aproximativ 1 milion oferă venit mediu de la 150 de mii de ruble. Perioada de timp în care o astfel de întreprindere se amortizează complet durează cel puțin un an și jumătate.

Piața de microfinanțare este un sistem mai dinamic decât piața bancară. Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, volumul microcreditelor crește anual cu cel puțin o treime. Din ce în ce mai mulți ruși preferă centrele MFO în detrimentul marilor companii de credit. În 2011, mi-a venit ideea să creez o companie care să se angajeze în împrumuturi online. Până atunci sunt destul pentru o lungă perioadă de timp a lucrat în bănci de retail. Gânduri despre inovație, utilizare tehnologii moderne Am fost mereu vizitat.
După părerea mea, la un moment dat industria bancară (din punct de vedere al tehnologiei și dezvoltării) sa oprit oarecum în dezvoltarea sa. În realitățile vremurilor noi, oamenii au în mod clar nevoia de noi instrumente financiare care sunt disponibile pentru toată lumea în orice secundă a zilei sau a nopții. Așa s-a născut proiectul nostru.
Astăzi avem o bază de date uriașă, au fost emise aproximativ 150 de mii de împrumuturi. Mulți clienți rămân cu noi. În medie, un client folosește serviciile noastre de aproximativ 8 ori pe an.
Există de multă vreme opinia că cererea pentru serviciile centrelor de microfinanțare crește într-un moment în care criza ia amploare. După părerea mea, nu este așa, sau nu este în totalitate așa. Un microcredit este, în primul rând, comoditatea, accesibilitatea și ușurința de a obține fonduri. Recent, cerințele pentru organizațiile de microfinanțare au fost înăsprite. Au apărut restricții asupra ratei maxime, care au ajutat să se perceapă organizații ca a noastră nu mai ca pe un fel de cămătari, ci ca mai mult firme serioase.
Clienții noștri sunt persoane cu carduri bancare. Primul lucru pe care am decis să ne bazăm a fost transparența. Pe prima pagină a site-ului există un calculator, pe care prima scară este suma pe care clientul dorește să o primească. A doua este perioada în care trebuie să restituie banii. Caseta de mai jos indică imediat suma pe care clientul o va plăti în cele din urmă. Totul este clar, simplu și direct, fără trucuri și acoperind adevărul în rate mitice ale dobânzilor, de care toată lumea s-a săturat deja.
Al doilea avantaj al creditării online este confortul. Banii sunt transferați și retrași de pe card în mod complet gratuit și gratuit majoritate absolută bănci, retragerea numerarului de pe un card de credit este un serviciu destul de costisitor.
Împrumutul nostru mediu este de 7,5 mii de ruble. Majoritatea băncilor mari din țara noastră oferă împrumuturi de la 10 mii de ruble. Cu toate acestea, pentru a obține această sumă modestă, este necesar să colectați multe certificate, documente și, în general, să efectuați multe acțiuni. Pentru a primi bani de la noi, puteți depune o cerere fără a părăsi acasă.
S-au dezvoltat atitudini negative față de MFO din mai multe motive.
1. Publicitate negativă creată pentru ei înșiși de către colecționari care lucrează cu unele centre de microfinanțare.
2. A doua este munca analfabetă cu dobânzi.
3. În al treilea rând, instabilitatea majorității companiilor. Multe organizații de microfinanțare se închid la aproape o lună de la deschidere. De regulă, lucrează prost și nu se comportă cu bună-credință față de debitori.
Pe baza tuturor acestor lucruri, oricine dorește să obțină un succes serios pe această piață ar trebui să acorde multă atenție reputației sale și să nu confirme încă o dată opinia negativă stabilită cu privire la MFO.
În primăvara anului trecut, numărul centrelor de microfinanțare care au încetat să mai existe a depășit numărul celor care funcționează, drept pentru care mulți oameni au avut de părere că această afacere a devenit nerentabilă. De fapt, asistăm la modul în care piața pune pe fiecare la locul lui. În anii precedenți, multe companii au fost create pe termen scurt, iar banca centrală nu ne-a controlat activitățile la fel de activ ca acum. Din septembrie 2015 au fost introduse standarde de lichiditate, dimensiuni minime capitalul inițial etc. Urmează schimbări ulterioare în viitor. Mulți participanți aroganți de pe piața noastră pur și simplu nu pot face față cerințelor Băncii Centrale și părăsesc cursa. Pe baza acestui lucru, vă recomand cu tărie să vă evaluați în mod adecvat punctele forte înainte de a încerca să lucrați în acest domeniu. Multe companii sunt excluse din cauza lipsei de raportare financiară, a nerespectării Legii federale nr. 115.
În ceea ce privește concurența dintre IFM care operează online, nu există încă o astfel de concurență. În prezent există puțin mai mult de zece astfel de companii. Deci drumul este deschis.

Dacă ai de gând să deschizi o organizație de microfinanțare ca franciză, atunci cel mai probabil vei întâlni multe oferte pe care nu ar trebui să le accepți. Faptul este că, printre numărul mare de modele de afaceri MFO propuse, există foarte puține opțiuni de lucru. Strict vorbind, astăzi pot fi numărați pe o singură mână. Întreaga masă de oferte nedorite poate fi împărțită în următoarele grupuri.
1. Prima constă din organizații care nu funcționează încă; cu toate acestea, fondatorii lor știu deja cum vor fi modelele lor. Atunci când încep o nouă afacere, proprietarii se confruntă cu problema destul de dificilă de a găsi fonduri. Franciza este primul lucru în care își caută și își găsesc mântuirea. Rezultatul este că în birourile care funcționează sub o astfel de franciză practic nu se desfășoară activitate analitică și nu se exercită controlul deplin. În general, activitatea unor astfel de birouri nu este susținută în niciun fel de organizația-mamă. Principalul dezavantaj provine din lipsa de analiză: necunoașterea specificului pieței locale duce la incapacitatea aproape completă a companiei de a se adapta la piața locală. Nu există nicio înțelegere în ceea ce privește domeniul de activitate și lista instrumentelor financiare necesare.
2. Al doilea este reprezentat de firme nefuncționale. De obicei, astfel de propuneri provin de la companii care au fost inițial în categoria descrisă mai sus. După ce au distribuit drepturile de a desfășura afaceri francizaților lor, aceștia se confruntă cu o serie de probleme cauzate de particularitățile pieței. Destinațiile reprezentate de astfel de companii vor fi în curând închise. Singurul lucru rămas din ele sunt reclamele pe resursele de pe Internet. Adesea, alături de ele, apar oferte de la acele companii care nu găsesc singure francizați. Trăsătură caracteristică Astfel de reclame, din păcate, sunt primele locuri în feedul de căutare.
3. De fapt, escroci.
O franciză care funcționează cu adevărat poate fi distinsă de o companie nepromițătoare promovată sau chiar de un „fachin” prin următorii parametri.
Site-ul oficial al unei astfel de companii conține cu siguranță informații juridice complete. În special, pe prima pagină a site-ului, de regulă, există un link către lista plina francizații deja existenți cu detaliile lor complete, adrese, numere de telefon etc. Observ că astfel de informații nu sunt dezvăluite după bunul plac - aceasta este o cerință indispensabilă pentru fiecare organizație de microfinanțare organizată în toate regulile stabilite. Dacă informațiile necesare nu sunt disponibile, atunci puteți trage în siguranță concluziile corespunzătoare.
Același lucru este valabil și pentru documentație. Adesea, companiile fără scrupule publică pur și simplu link-uri false care, atunci când se fac clic, nu deschid niciun document. Nu fi leneș, cel mai bine este să verificați fiecare filă pentru activitate și să vedeți:
Există scanări ale documentelor depuse?
Lista documentelor disponibile este exhaustivă?
Apoi, ar trebui să verificați dacă MFO care vă interesează este inclus în registrul Băncii Centrale a Federației Ruse. Acest lucru este destul de ușor de făcut. Pentru a face acest lucru, trebuie să descărcați cea mai recentă ediție a registrului și să o utilizați pentru a verifica OGRN sau TIN-ul companiei, verificându-le cu informațiile din listă. De foarte multe ori, în primele oferte sunt firme scoase din registru sau care nu au fost niciodată acolo.
Pe lângă toate cele de mai sus, site-ul web al companiei trebuie să conțină informații despre beneficiari și alți parteneri ai MFO. Acest sfat, desigur, va fi util pentru cei mai meticuloși și meticuloși antreprenori. Cert este că de foarte multe ori, încercând să acorde ideea lor foarte mediocră cât mai multă semnificație, proprietarii înregistrează de mai multe ori fiecare dintre numărul modest de francizați. Rezultatul este apariția unei rețele solide.

Dacă decideți să deschideți un MFO, atunci probabil știți că recent informații despre astfel de organizații trebuie incluse în registrul de stat. În plus, a fost introdusă o distincție între conceptele de MFO și MCC: principala diferență este că companiile de microcredit nu au dreptul de a atrage investiții din exterior - exclusiv de la fondatorii lor.

Având în vedere restricțiile mai puține, înregistrarea organizațiilor de microfinanțare este acum mai solicitată. Chiar dacă aveți deja pregătit un plan de afaceri, cel mai bine este să deschideți un MFO cunoscând exact succesiunea acțiunilor necesare. Înregistrarea unui MFO pas cu pas vă va ajuta să evitați dificultățile inutile și să vă atingeți obiectivul cât mai repede posibil.

Procedura de deschidere a unui MFO

Dacă vă gândiți cum să deschideți un MFO de la zero, dar în același timp înțelegeți că nu aveți timpul necesar pentru a parcurge procedura completă de înregistrare, utilizați serviciul de înregistrare MFO la cheie. În acest caz, va fi necesară o participare minimă din partea dumneavoastră, dar puteți fi sigur că toate detaliile legale vor fi respectate.

Dacă decideți să aflați singur cum să deschideți o organizație de microfinanțare, instrucțiunile pas cu pas nu vă vor răni: respectând-o cât mai exact posibil, vă veți atinge scopul. În ciuda masei aparente de dificultăți, nu există multe nuanțe la înregistrare. Vei avea nevoie:

1. Întocmește actele constitutive.
2. Înregistrați-vă la biroul fiscal.
3. Deschide un cont.
4. Înregistrați statutul organizației create.

După cum puteți vedea, înregistrarea unui MFC sau MFO nu prevede niciun obstacol de netrecut. Este suficient doar să respectați schema indicată și să urmați punctele enumerate în ea.

Cum se pregatesc documentele

Cel mai adesea, motivul refuzului de a introduce o nouă organizație de microfinanțare în registru este neconcordanța cu Carta cerințele necesare. Un MFO nu este doar o entitate juridică: ea în acest caz, este necesar să se respecte Legea federală 151. Pentru a vă asigura că nu primiți un refuz, următoarele ar trebui incluse în Carta:

• Lista activităților planificate;
• O notă că orice tranzacție al cărei cost depășește 10% din valoarea proprietății companiei trebuie să fie pre-aprobată;
• Denumirea organismului care va elabora reguli de acordare a creditelor populației și va monitoriza implementarea acestora;
• Procedura de gestionare a unui MFO în cazul în care este nevoie de dezvăluire de informații despre persoanele care pot influența luarea deciziilor cu privire la activitățile MFO.

Pentru a nu întâmpina în mod neașteptat nicio restricție și pentru a continua să lucreze pe deplin, este recomandabil ca organizatorul unui MFO să includă clauze în Carta privind următoarele tipuri de activități:

• Lucru în industria asigurărilor;
• Oferirea de consiliere în probleme de intermediere financiară;
• Oferirea de microcredite persoanelor fizice, juridice, precum și antreprenori individuali;
• Prelucrarea datelor furnizate de clienți în cadrul necesar pentru a oferi servicii de cea mai înaltă calitate.

Atenţie! La elaborarea Cartei pentru înregistrarea unui MFO în 2017, nu uitați să vă gândiți cu atenție la mărimea capitalului autorizat! După ce ați indicat salariul minim în documentele dumneavoastră, va trebui să vă confruntați cu neplăceri la aprobarea fiecărui microîmprumut.

Pentru funcționarea deplină a viitorului MFO, cel mai bine este să indicați în documente capitalul autorizat, a cărui mărime este de cel puțin 10% din împrumutul maxim planificat.

Interacțiunea cu biroul fiscal

Pentru a se înregistra la autoritățile competente ca entitate legală, trebuie să pregătiți o serie de documente:

1. În funcție de numărul de fondatori - o decizie a unei persoane sau un protocol al unei întâlniri a unui grup de persoane care confirmă consimțământul pentru înregistrarea de stat.
2. Cartă dezvoltată, care enumeră toate punctele de mai sus.
3. Ordin de aprobare a numirii director general.
4. Cerere completată și legalizată (formular 11001).
5. Chitanță pentru plata taxei de stat.
6. Cerere de a primi o copie a cartii dupa certificarea acesteia de catre Serviciul Federal de Taxe.

În general, înregistrarea MCC și MFO nu diferă de procedura de creare a oricărei alte organizații: după o perioadă de cinci zile de la data depunerii tuturor documentelor, fondatorii pot primi toate documentele necesare în astfel de cazuri.

De ce să deschizi un cont bancar

O entitate juridică care abia a finalizat înregistrarea nu are dreptul de a se angaja în microcredite. În primul rând, trebuie să înregistrați un MFO în registrul băncii centrale. Există o taxă pentru această procedură.

Atenţie! Taxa de stat pentru înregistrarea unui MFC la Banca Centrală trebuie să fie transferată din contul organizației în sine și nu va fi acceptată în niciun alt mod!

De aceea, unul dintre elementele de pe lista despre cum să deschideți singur o organizație de microfinanțare este să creați un cont bancar. Procedura prevede, de asemenea, o anumită secvență de acțiuni:

• Alegerea băncii care vă este cel mai convenabil;
• Clarificarea termenilor de serviciu și a tarifelor la care va fi furnizat;
• Pregătirea pachetul necesar documente (copie după Cartea adoptată, ordin de conferire a atribuțiilor directorului general, extras din Registrul unificat de stat al persoanelor juridice).

Diferite bănci pot avea condiții diferite pentru deschiderea unui cont: în unele, la înregistrarea unui MCC în 2017, cum ar fi MFO-urile, vă solicită să furnizați copii legalizate ale documentelor, în timp ce în altele această procedură se efectuează direct la fața locului.

De asemenea, pentru cei care urmează să înregistreze un MCC la Banca Centrală (sau MFO), este obligatoriu să aibă sigiliul organizației, așa că ar trebui să vă ocupați de producerea acestuia în avans. După furnizarea tuturor documentelor necesare, directorul general rămâne să semneze un acord cu departamentul de gestionare a numerarului și să emită un card, care va conține mostre ale sigiliului și semnăturii.

După cantitate mica timp (de obicei nu mai mult de trei zile), va fi creat contul necesar celor care sunt interesați de modul de deschidere a unei organizații de microfinanțare. Autoritatea direcției organizației nu include notificarea oricărei autorități despre un cont deschis - această obligație este asumată de bancă. După deschiderea unui cont la Banca Centrală a Federației Ruse, înregistrarea IFC poate fi considerată finalizată; tot ce rămâne este să depuneți în cont o sumă suficientă pentru a plăti taxa de stat.

Finalizarea înscrierii

Înregistrarea unei organizații de microfinanțare: ce este, cum să vă asigurați că totul merge bine, cum să evitați greșelile în timpul înregistrării - acestea și alte întrebări sunt complet naturale pentru cei care se gândesc la cum să deschidă o organizație de microfinanțare de la zero. Planul de afaceri a fost întocmit, pașii principali au fost parcurși - ce urmează? Ultimul pas rămâne: înregistrarea organizațiilor de microfinanțare la Banca Centrală a Federației Ruse. Pentru a face acest lucru aveți nevoie de:

• Declarația CEO-ului în formă liberă;
• Acte statutare;
• Ordin prin care se reglementează numirea directorului general;
• Documente privind înregistrarea și înregistrarea de stat;
• Extras din Registrul unificat de stat al persoanelor juridice certificat prin semnătura și sigiliul directorului;
• Date despre toate persoanele care sunt fondatorii MFO;
• Adresa juridică a organismului care conduce societatea;
• Chitanță pentru plata taxei de stat.

În principiu, nu trebuie să efectuați manipulări deosebit de complexe. Desigur, înregistrarea unui MCC la cheie este mult mai ușoară în ceea ce privește costurile de timp decât deschiderea de microîmprumuturi de la zero, dar autoînregistrarea unui MCC este mai profitabilă din punct de vedere al costului pentru proprietarul său. Dacă ați citit cu atenție cum să deschideți o organizație de microfinanțare, iar instrucțiunile pas cu pas vă sunt clare, nu ezitați să treceți prin toate autoritățile. O altă opțiune este deschiderea unei organizații de microfinanțare ca franciză.

Franciza pentru deschiderea unui MFO

Având în vedere toate inovațiile care au intrat în vigoare în ultimii doi ani, devine clar că procedura de deschidere a unui MFO și/sau MCC a devenit mai complicată. Chiar și știind cum să deschizi o organizație de microfinanțare, instrucțiunile pas cu pas în 2017 au devenit mult mai complicate. O franciză de microfinanțare poate fi o soluție. Avantajele sale sunt evidente:

1. Nu există dificultăți asociate cu finalizarea procedurii de înregistrare.
2. Suport complet atât înainte de deschidere, cât și în timpul procesului de lucru.
3. Posibilitatea de a vinde afacerea daca este necesar.
4. Minimizarea riscului de nerambursare a creditului prin depunerea unei cereri de solvabilitate a clientului la sediul central.
5. Reducerea costurilor de publicitate și a angajaților suplimentari.
6. Cooperare cu agenții de colectare care nu sunt foarte dispuse să interacționeze cu cei care au decis să deschidă o organizație de microfinanțare fără investiții.

Există încă destul de multe aspecte pozitive ale deschiderii unui MFO ca franciză, dar fiecare are dreptul să decidă singur ce să facă. Dacă încă te îndoiești cel mai bun mod cum să deschizi un MFO - consultarea online cu specialiști pe această problemă poate fi o opțiune excelentă pentru a lua decizia corectă.

V-am povestit despre mai multe modalități de a deschide microcredite și de a obține profit din acest tip de afaceri. Fiecare dintre ele are avantajele și dezavantajele sale și diferă și în ceea ce privește costurile materiale și de timp. După ce ați aprofundat în toate nuanțele, puteți face alegerea cea mai potrivită pentru situația dvs.

Sistemul de microcredite din țara noastră se confruntă astăzi cu o creștere incredibilă. La începutul anului, piața era evaluată la 36 de miliarde de ruble.

Analiștii susțin că până la sfârșitul acestui an valoarea sa va crește la 56 de miliarde. Statisticienii au calculat că pachetul de pornire pentru microcreditele către populație se amortizează în doar 1-2 luni.

Primii pasi

Birourile în care puteți împrumuta o sumă mică cresc în orașele mari chiar mai repede decât ciupercile după o ploaie caldă de vară. Dar, ca în orice afacere privată, un antreprenor trebuie să fie pregătit să îndeplinească cerințele pentru oamenii de afaceri de acest fel cât mai exact posibil. Pentru început, o persoană care va face bani din microîmprumuturi trebuie să răspundă la câteva întrebări.

• Afacerea selectată va fi competitivă? (Microcreditele sunt emise astăzi de sute de antreprenori).
• Este fondatorul pregătit să respecte cu strictețe cerințele legii?
• Este el pregătit să suporte pierderi dacă o parte din împrumuturi nu este rambursată?
• Câți bani este dispus să investească în deschiderea unei afaceri?

După ce a înțeles singur răspunsurile și s-a familiarizat cu articolul 3 din Legea federală a Federației Ruse N 151-FZ din 07/02/2010, antreprenorul este gata să înceapă înregistrarea unei persoane juridice. Aceasta ar putea fi o fundație, un parteneriat, un LLC sau un alt tip de organizație în afara bugetului angajată într-un parteneriat non-profit.

Cum se deschide o companie de microcredite?

Pornirea unei afaceri nu este mult diferită de organizarea oricărei alte afaceri proprii și începe cu documente. Antreprenorul trebuie să studieze documentele de guvernare, să adune documentele necesare, să închirieze o cameră care îndeplinește cerințele Rospotrebnadzor și inspecția la incendiu.

Există o singură diferență: o companie care furnizează microcredite trebuie să fie înregistrată în Registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare. În caz contrar, activitățile sale vor fi ilegale. Pentru a obține permisiunea de funcționare vor fi necesare o serie de documente.

• Cerere de la proprietar (cu toate detaliile sale de contact și pașaport) pentru includerea companiei (firmă, organizație) în Registrul organizațiilor de microfinanțare.
• Înregistrarea (copie) unei persoane juridice.
• Informații despre fondatori. De obicei, o mostră din acest document este postată pe site-urile administrațiilor orașului. În funcție de oraș, formele pot varia ușor.
• Hotărâre (copie) privind alegerea organelor de conducere ale organizației. Este compilat sub orice formă.
• Pachetul standard de documente: Certificat de inregistrare de stat a companiei, Carta, acte constitutive. Carta trebuie să indice în mod necesar că una dintre activitățile companiei este acordarea de împrumuturi.
• Documente care confirmă adresa legală și reală a organizației.

Cum să deschizi o afacere de microcredite pentru o persoană care nu este cetățean al Federației Ruse? Pe lângă pachetul general de documente, acesta va trebui să furnizeze:

• traducerea Cartei în limba rusă (împreună cu o copie în limba de stat solicitant);
• declarație despre statut juridic reclamantul, eliberat în statul său și, de asemenea, tradus în două limbi.

Ce este important de reținut?

Toate documentele constitutive trebuie să precizeze clar că veniturile primite ca urmare a eliberării de microîmprumuturi vor fi cheltuite pentru microfinanțare, caritate, educație sau rambursarea creditelor (împrumuturilor) existente.

Un om de afaceri începător poate găsi model de documente în anexa la Legea Ministerului Finanțelor din 03.03.2011 nr. 26 nr.

Chiar și înainte de a deschide o afacere de microcredite, un antreprenor trebuie să înțeleagă clar: datoria de stat pentru deschidere este de doar 1.000 de ruble. Amenda pentru emiterea ilegală de bani este de 30.000.

Compilați, colectați și înregistrați totul documente necesare Nu este ușor: este nevoie de timp și nervi puternici. De aceea este mai bine să angajezi avocați. Nu numai că vă vor scuti de călătoriile lungi la autorități, dar vă vor ajuta și să completați corect formularele. documentele necesare. Costurile vor fi justificate în orice caz.

Motivele refuzului

Dacă pachetul de documente este pregătit fără defecte, atunci după 14 zile calendaristice organismul autorizat este obligat să înscrie societatea în registru. Dacă există motive pentru care cererea nu poate fi satisfăcută, acestea trebuie menționate în refuzul scris.

Prin urmare, atunci când se gândește la modul de deschidere a unei companii de microcredite, un antreprenor trebuie să fie meticulos în studierea documentelor de conducere și în selectarea documentelor oficiale care trebuie depuse la organismele abilitate.

Motivele refuzului pot include următorii factori:

• Documente completate incorect.
• Documente care conțin informații false.
• Pachet incomplet de documente necesare.
• Dacă societatea a fost exclusă din Registru și nu a trecut un an de la momentul excluderii acesteia până la depunerea unei noi cereri.

Când se gândește la modul de deschidere a Microcreditelor, un om de afaceri trebuie să fie pregătit pentru faptul că de obicei durează cel puțin 1-3 luni pentru a colecta documente, a înregistra o persoană juridică și a rezolva problema la organele abilitate. În plus, va dura timp pentru a atrage clienți. Compania emitentă de credite va începe să obțină primul profit nu mai devreme de 3-4 săptămâni.

Cum se deschide o afacere de Microcredite din punct de vedere tehnic?

În paralel cu întocmirea documentelor, antreprenorul trebuie să rezolve problemele de competitivitate a viitoarei sale companii. Astăzi există multe organizații care emit sume mici de bani cu dobândă. Cum să deschizi „Microcredite” pentru a nu „epuiza” în primele luni? La urma urmei, organizațiile de microfinanțare care nu necesită (cum ar fi băncile) un pachet mare de documente sunt expuse unui mare risc?

În plus, va trebui să plătiți pentru închirierea spațiilor și menținerea a cel puțin un personal minim de angajați. Un plan de afaceri întocmit de însuși antreprenor poate răspunde corect și corect la întrebarea cum să deschizi „Microcredite” pentru a obține profit.

În ea, pe lângă punctele standard despre întreținerea personalului, echipamentelor, costurile de închiriere etc., este necesar să se țină cont: cel puțin 5% din fondurile împrumutate de la clienți nu vor fi niciodată returnate. Experții consideră că în unele zone această sumă este și mai mare. Va trebui sa tineti cont si de costurile de publicitate foarte mari.

S-ar părea, cine s-ar gândi să ia împrumuturi atât de scumpe - ei bine, nu este idiot? Dar între timp, afacerea MFO sau, în rândul oamenilor obișnuiți, împrumuturile expres, este înfloritoare și înfloritoare: microîmprumuturile sunt acum disponibile în centrele comerciale și în stațiile de autobuz din apropierea casei dvs., la televizor și pe internet. Oamenii vin.

S-ar putea să credeți că este prea târziu, piața este saturată, totul este ocupat – dar nu. Perspectivele pentru afacerea de microfinanțare sunt destul de optimiste. Unii spun că volumele sale în unele regiuni continuă să crească cu aproape 50% pe an.

În general, în timp ce oamenii merg pe jos, ar fi un păcat să nu profităm de acest lucru. Din fericire, procesul de organizare a unei astfel de afaceri este destul de simplu - este rapid și practic nu este diferit de crearea unei companii obișnuite. Principalul lucru este că, după crearea unei companii, trebuie să solicitați includerea în Registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare - fără includerea în acest registru, activitățile dumneavoastră nu vor fi complet legale.

Înainte de a începe

Vestea bună: activitățile MFO sunt reglementate de legea federală „Cu privire la organizațiile de microfinanțare” sau, mai simplu, în principal de Codul civil. Procesul de obținere a unui împrumut a fost simplificat la un tee, așa că dacă crezi că banii sunt bani, o afacere de microfinanțare este exact ceea ce ai nevoie.

Cea mai mare parte a investiției inițiale ar trebui utilizată imediat pentru a emite împrumuturi. Pentru aceste nevoi ar trebui să aveți cel puțin 500 mii - 1 milion de ruble. De obicei, pentru a emite un împrumut, aveți nevoie doar de un pașaport, vârsta împrumutatului este de 22-60 de ani, rata dobânzii este de 2% pe zi, suma maximă a împrumutului este de 20 de mii de ruble, termenul este de până la 15 zile. Dacă se dorește, împrumutul poate fi prelungit, dar aceasta va implica alte dobânzi sau comision. Desigur, dacă cochetezi cu termenul limită, se acordă bănuți. Compania emite în medie împrumuturi de aproximativ 1,5 milioane de ruble pe lună.

Atunci când planificați un model financiar, merită să luați în considerare până la 50% nerambursare. Desigur, de obicei nivelul de nereturnare este mult mai scăzut, dar ești obișnuit să mergi din cel mai negativ scenariu? Dacă faci totul corect, poți ajunge la autosuficiență încă din prima lună. Oh, da, și nu uitați - conform legii, un MFO nu poate atrage depozite, nu poate emite împrumuturi în valută, nu poate opera pe piața valorilor mobiliare sau nu poate percepe dobândă. rambursare anticipatăși cere mai mult de un milion de la debitorii săi.

Riscuri principale: un procent mare de nerambursare, contestații legale ale ratelor dobânzii pentru un împrumut în cazul în care acumularea este considerată ilegală, concurență ridicată.

„Instrucțiuni pas cu pas despre cum să deschideți un MFO”

Locație

Înainte de a deschide un MFO, trebuie să decideți locația. Se poate juca rol decisiv pentru afacerea ta. Cele mai delicioase locuri sunt centre de cumparaturi, supermarketuri mici langa casa, centre mari de birouri si statii de transport in comun. Pentru început, chiar și un colț mic de aproximativ 30 de metri pătrați va fi suficient. m – nu deschidem o sucursală bancară.

Echipamente

Și aici totul este mult mai simplu decât în ​​bănci și saloane de înfrumusețare. Echipamentele principale sunt computerele, echipamentele de birou, telefoanele. Pentru a vă face clienții să se simtă bine și confortabil, așezați o canapea, flori și un aparat de cafea cu dulciuri. În comparație cu concurenții care au doar scaune de fier... în general, este importantă o atmosferă de încredere. Lucrurile mărunte contează.

Personal

După scenariul economic, vom avea nevoie de aproximativ 3 persoane - pe lângă director, acesta este un ofițer de securitate și 2 manageri la „expert în credit”. Un agent de securitate este pur și simplu un element obligatoriu și nu ar trebui să vă zgâriți cu el: va verifica disponibilitatea debitorilor pe diverse liste negre, așa că sunt binevenite conexiuni bune. Ziua de lucru a managerilor este de 12 ore, 2/2, adecvarea, concentrarea pe client și un zâmbet radiant sunt binevenite.

Documente și licențe

După cum am spus mai sus, pentru a începe o afacere de împrumut expres, trebuie să bateți la Registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare. Pentru a face acest lucru veți avea nevoie de: o cerere, copii legalizate ale certificatului de înregistrare, copii ale actelor constitutive, o copie a deciziei fondatorului, o copie a deciziei de numire a directorului general, informații despre fondatori, informații despre locația și un certificat care confirmă plata taxei de stat. Informațiile despre companie sunt introduse în termen de 14 zile lucrătoare.

Marketing

Concurența în sectorul de microfinanțare crește cu un pas rapid, așa că este logic să investești mult în componenta de marketing a afacerii tale. Nu te zgarci la promotii atractive: primul imprumut fara dobanda, rate record in primele luni de munca sau un plafon majorat la suma emisa iti pot oferi mai mult decat crezi. Acordați atenție pliantelor clasice, reclamelor în ziarul local și internetului - un banner pe un portal de oraș binecunoscut nu este un lux, ci o atingere clară pentru public. O mișcare bună: în timp, încheie un acord cu furnizorii de servicii electronice pentru ca clienții tăi să poată returna banii prin transfer bancar, prin Qiwi sau Elexnet. Ei bine, desigur, trebuie să vă amintiți că nimic nu va fi cea mai bună publicitate/anti-reclamă pentru microîmprumuturile dvs., cum ar fi cuvântul în gură. La un moment dat, noi clienți vor începe să vină pe baza recomandărilor de la prieteni: zvonurile se răspândesc atât de repede.

rezumat

Afacerea de microfinanțare este simplă, promițătoare și foarte, foarte profitabilă. Deschiderea unei firme nu este atât de dificilă, iar activitatea în sine necesită un minim de autorizații și este reglementată de Codul civil. Singurul lucru deranjant este că există o concurență destul de puternică, așa că merită să analizezi piața și gradul de deschidere de intrare în orașul tău, apoi să investești mult în marketing și promovarea mărcii tale. Acordați o atenție deosebită locației punctului dvs. și găsirea unui agent de securitate bun.

Piața microcreditelor crește într-un ritm de invidiat. În timpul unei crize, finanțatorii își diversifică riscurile și refuză împrumuturile debitorilor nesiguri. Organizațiile de microfinanțare acoperă riscurile în mod diferit - prin emiterea urgentă de sume mici la 700-900% pe an.

Volumul total al microcreditelor emise în 2017 a depășit 100 de miliarde de ruble. În domeniul microcreditelor sunt angajate 4 mii de organizații și, conform statisticilor, 10 milioane de ruși au primit împrumuturi. 45% dintre împrumuturile urgente au fost împrumuturi pentru ziua de plată (dimensiunea medie - 10.000 de ruble), 55% au fost împrumuturi de consum (18.000 de ruble).

Principalele domenii de activitate ale MFO:

• microcredite urgente pentru uz casnic (reparatii, medicamente, servicii medicale);
• împrumuturi mici de consum pe perioadă scurtă;
• împrumuturi urgente întreprinderilor mici și mijlocii (nu toate organizațiile oferă acest serviciu).

Informații importante! OMF funcționează în cadrul legal și sunt supuse înregistrării obligatorii la Banca Centrală a Rusiei. Datele despre organizație sunt introduse în Registrul de stat, care este disponibil gratuit. Activitatea unei instituții de credit este reglementată de Legea „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare”.

Procedura pentru obținerea unui împrumut

Organizațiile de microfinanțare sunt necinstite, promițând să ia în considerare cererea și să emită bani în 5 minute. Dar viteza muncii lor este puțin mai mare decât într-o bancă. Concurența pe piață este enormă, iar instituția nu va permite unui client profitabil să meargă să completeze o cerere în altă parte.

Avantajele împrumuturilor urgente:

Dezavantajele împrumuturilor urgente:

• condiții draconice;
• întârziere în luarea în considerare a cererii (contrar condițiilor promise);
• penalizare mare în caz de întârziere chiar și cu 1 zi;
• prezentarea incorectă a informațiilor care induce clienții în eroare;
• modalități dure de a face față celor care ne plătesc.

Informații importante! Fiecare organizație de microcreditare are propriii algoritmi care evaluează solvabilitatea vizitatorului. Parametrii principali sunt un istoric bun de creditare și socializare (a avea prieteni, părinți, familie). Unele organizații solicită să furnizeze un cont VKontakte sau Odnoklassniki, numere de telefon ale prietenilor și rudelor. De asemenea, angajații vor verifica istoricul creditului– în cazul creditelor restante de la alte instituții, cererea este respinsă.

Documente și certificate necesare