Bir bankadan herhangi bir kredi alırken borçlunun, alınan krediye ilişkin faizin nasıl hesaplandığını ve sonuçta ne kadar fazla ödeme yapmak zorunda kalacağını açıkça anlaması gerekir.
Kredi faizi: temel terimler ve kavramlar
Bir kredinin faiz ödemelerini hesaplama mekanizmasını anlamak için çeşitli terim ve kavramları bilmeniz gerekir.
- Kredi vadesi, kredi sözleşmesinin geçerliliğinin geçici bir ifadesidir. Kural olarak, planlanan ve fiili dönem (ödünç alınan fonların kullanılması) arasında bir ayrım yapılır. Bunlardan ilki borç verme programına bağlıdır ve banka ile borçlu arasındaki anlaşmada belirtilmiştir. Gerçek vade, borçlunun krediyi ne kadar hızlı geri ödediğine bağlıdır. Erken geri ödeme imkânı bulunmayan kredilerde planlanan ve fiili kredi vadeleri örtüşmektedir.
- Faiz oranı – borç alınan fonlar. Yıllık bazda yüzde olarak ifade edilir.
- Tahakkuk eden faiz, kredinin kullanılması karşılığında ödenen tutardır. Nadir istisnalar dışında aylık olarak hesaplanırlar.
- Asgari aylık ödeme, borçlu tarafından kredi için ödenmesi gereken, banka tarafından belirlenen fon miktarıdır.
Bankalar bir krediye nasıl faiz uygular (yıllık ödeme ve farklılaştırılmış plan)
Bankalar iki standart şema kullanır.
- Farklılaştırılmış - borç bakiyesine aylık faiz tahakkuk eden bir geri ödeme sistemi. Kredi tutarı ile bünyesinde yapılan ödemeler arasındaki fark olarak tanımlanmaktadır. Basit kelimelerle, kredi tutarının tamamı tüm vadenin ay sayısına eşit parçalara bölünür. Aylık ödeme, kredi kuruluşunun geri ödeme tutarına ve ödenmemiş bakiyeye tahakkuk eden faize eşittir. Böylece bu planla aylık ödeme her zaman azalacaktır.
- Yıllık gelir – daha fazlası karmaşık bir sistem faiz tahakkuku. Bununla birlikte, kredi gövdesi ve tahakkuk eden faiz ödemeleri, tüm kredi dönemi boyunca aylık ödeme tutarı aynı olacak şekilde hesaplanır.
Faiz hesaplama örnekleri
Müşteri 100 bin ruble kredi aldı. 10 ay boyunca yıllık %12 faiz hesaplama şeması farklılaştırılıyor. O zaman kredinin aylık ödemesi 100 bin/10 = 10 bin ruble olacak.
İlk ayda müşteri 10 bin + 100 bin * %12/12 = 11 bin ruble, ikinci ayda - 10 bin + (100 bin - 10 bin) * %12/12 = 10,9 bin ruble ödeyecek ve bu şekilde geçen aya kadar.
Duruşma sonrasında krediye faiz uygulanır mı?
- Örneğin, bir mahkeme kararı borçlunun bankaya olan borcunun tutarını belirler. Belli bir süre içerisinde ödeyecek. İÇİNDE bu durumda Bir finans kurumu böyle bir borca faiz uygulayamaz.
- Borç (para cezaları ve cezalar dahil) yeniden yapılandırılır ve belirli bir süreye bölünürse, bankacılar kalan tutara faiz uygulayabilir.
Koleksiyonerler krediye faiz uygulayabilir mi?
Tahsilatçılar, yalnızca bankanın borcu kendilerine devretmesi durumunda bir krediye faiz uygulayabilirler. Ancak bu borcun faiz oranının kredi sözleşmesinde belirtilen oranı aşmaması gerekmektedir.
"Bir krediyi kendiniz nasıl hesaplayabilirsiniz?" Bu, bankadan borç alıp daha az ödemek isteyen birçok kişiyi endişelendiren bir sorudur. İnternette kredi hesaplayıcılar için birçok seçenek var. Onların yardımıyla bir çocuk bile kredisini hesaplayabilir. Peki ya komisyonlar ve sigorta? Şartlar uygunsa kredi nasıl seçilir farklı teklifler bankalar eşleşmiyor mu?
Kredi seçerken nelere dikkat edilmeli
- Faiz oranı. Aşağıda listelenen noktalarda herhangi bir farklılık yoksa bu ana göstergedir.
- Kredi para birimi. Ruble kredileri döviz kredilerinden daha pahalıdır. Ancak dövizde değerlenme riski var.
- Terim. Tek kredi teklifinde bankanın faiz oranı vadeye göre değişmektedir.
- Ek ödemeler veya bunların eksikliği. Bu, çeşitli komisyonları, para cezalarını, teminat değerlendirmesi için ödemeyi ve sigortayı içerebilir.
- Maaş kartının varlığı. Bankalar genellikle maaşlı müşteriler için ayrıcalıklı koşullar sunmaktadır.
- Hedef. Hedefli ve hedefsiz kredi programları vardır. Onların koşulları farklı. Bankalar ayrıca kartlar için teklifler yayınlıyor. Kart kredileri daha pahalıdır.
- Güvenlik. Teminatlı krediler daha düşük faiz oranıyla verilmektedir.
- Tutar ve gelir belgesi.
Gelir miktarı kredi limitini belirlemenizi sağlar. Bu güvenebileceğiniz maksimum miktardır. Gelirin belgelerle teyit edilmesi işlem fiyatını düşürmenize olanak tanır. En pahalı kredi, borçluya göre gelir bilgilerinin belirtildiği kredidir.
- Kredi geri ödeme yöntemi: eşit parçalar halinde veya eşit değil.
Borcunu geri ödemek için iki seçenek – hangisini seçmeli?
1. Farklılaştırılmış ödeme seçeneği.
Ayırt etmek, ayırt etmek anlamına gelir. Sonraki her kredi ödemesi bir öncekinden daha az olacaktır. Ödeme bileşimi:
- anapara (bankanın borç verdiği şey). Bu tutar ödeme sayısına eşit oranlarda bölünür. Örneğin 50 bin ruble kredi. 2 yıl boyunca %20 oranında alınan, bu da 24 ödemeye tekabül edecek. Her ödemede ana borç 2.084 rubleye eşittir. (50.000, 24 ödemeye bölünmüştür);
- faiz. Bankaya yapılan her ödemede kredi borcu azaldığı için faiz miktarı da her defasında azalacaktır. İlk ödeme 833 ruble, son ödeme ise 35 ruble olacak.
Toplam ödeme tutarı, faiz kısmı nedeniyle sonraki her dönemde (ayda) azalacaktır. İlk ödeme 2.917 ruble, son ödeme ise 2.119 ruble olacak.
2. Yıllık ödeme seçeneği.
Bu ödeme her dönemde (ayda) sabit olacaktır. Borçlu her seferinde aynı tutarı bankaya yatırır. Örneğin aynı koşullar altında bankaya yapılan her katkı 2.545 rubleye eşittir. Ödeme bileşimi:
- ana borç. Kredi borcunun miktarı tüm ödemeler arasında eşit olmayan bir şekilde paylaştırılır. İlk ödeme 1.711 ruble olacak, ardından kademeli bir artış gelecek ve sonuncusu 2.503 rubleye eşit olacak.
- faiz. Her seferinde ödenmemiş bakiyeden hesaplayın. İlk ödemede miktarları 833 ruble olacak, ardından yavaş yavaş 42 rubleye düşecek. sonunda.
Bankaya olan borç önceki seçeneğe göre daha yavaş azaldığı için ödenen toplam faiz miktarı daha fazla olacaktır.
Yöntemlerin karşılaştırması tabloda gösterilmektedir.
|
Kriter |
Yıllık ödeme |
Farklılaştırılmış ödeme |
|
Her ödemenin tutarı |
Aynı |
Çeşitli: borç ödendikçe azalır |
|
Ana borcun geri ödenmesinin özellikleri |
İlk ödemelerde minimum, son ödemelerde maksimum getiri |
Üniforma |
|
Faiz ödemesinin özellikleri |
Çoğu ilk ödemelerden geliyor |
Bankaya olan borcun azalması nedeniyle her ödemedeki faiz miktarı bir öncekinden daha azdır |
|
Eşit vade, tutar ve oranlarda ödenen toplam faiz tutarı |
||
|
Kredi şartlarına göre ilk ödeme tutarı |
Farklılaştırılmış yöntemin temel avantajı maliyet etkinliğidir. Yıllık gelir – sabit bir miktar ödemenin rahatlığı. Ayrıca, uzun vadeli ve büyük meblağlı krediler için, ilk yıllık ödeme tutarı farklılaşana göre daha azdır. Bu nedenle kredinin geri ödenmesi daha kolaydır ve bankaya ödeme gücünün kanıtlanması daha kolaydır.
Kredi işlem fiyatı - nedir?
Kredi fiyatı nedir? Bu, kullanım için sağlanan para miktarına ilişkin bir ödemedir. Kredi fiyatı çeşitli seçeneklerde değerlendirilmektedir.
- Faiz oranı. Borçlunun ilk dikkat ettiği şey budur. Ancak yalnızca bahise odaklanarak yanlış seçim yapabilirsiniz. Ek ödemelerin olmaması halinde faiz oranı en yüksek olan kredi en ekonomik kredi olabilir.
- Tüketici kredisinin tam maliyeti. 353 Sayılı “Tüketici Kredisi (Kredi) Hakkında” Federal Kanunun 6. Maddesi esas alınarak hesaplanmıştır.
Hesaplama, fonların iadesi ve borç servisiyle ilgili unsurları dikkate alır: faiz, ihraç fiyatı ve tahsilat banka kartı ve sigorta maliyeti (eğer kredi programı tarafından sağlanıyorsa). Kredinin tam maliyeti şunları hesaba katmaz: borçlunun anlaşma şartlarını ihlal etmesiyle ilgili para cezaları ve cezalar, teminat sağlanmışsa teminatın sigorta maliyeti ve gerekiyorsa döviz işlemlerinin maliyeti. kredi almak için yapılır.
- Etkin faiz oranı. Daha önce bankalar kredinin tam maliyeti yerine bunu hesaplıyordu. Bu bilgilerin şu anda yayınlanması gerekli değildir. Ancak kredileri karşılaştırmak için kullanılabilir.
- Fazla ödeme yüzdesi. Fazla ödeme, anapara tutarına ek olarak kredi için ödemeniz gereken her şeydir. Bunlar bankaya, değerleme uzmanına ve sigorta şirketine yapılan ödemelerdir.
İlk gösterge bir kredinin kendi kendine hesaplanması için uygun değildir, sonraki ikisi matematiksel olarak karmaşıktır. Son gösterge çok az bilinmektedir. Her ne kadar profesyonel olmayan biri tarafından bile hesaplamalarda kullanılabilir.
Finansal matematik bilgisi olmadan bir krediyi kendiniz nasıl hesaplayabilirsiniz?
- Kredi tekliflerinin tüm özelliklerini inceleyin ve en uygun seçeneklerden birkaçını seçin.
- Her seçenek için fazla ödemenin tüm unsurlarını yazın. Faizi, ödeme yöntemini (yıllık gelir ve farklılaştırılmış) gösteren bir oran biçiminde yazın. Diğer ödemeler sabit bir tutarda veya kredi tutarının yüzdesi olarak yazılmalıdır.
- Bir hesaplama yapın.
Örnek. Kredi koşulları:
Tutar 100 bin ruble;
Oran %18;
Dönem 1 yıl.
Ek ödemeli ve ek ödemesiz seçenekleri ele alalım.
Seçenek 1. Ek ödemeler olmadan yıllık geri ödemeli kredi.
Seçenek 2. Yıllık geri ödemeli kredi. Tek seferlik ek ödeme – 500 ruble değerinde bir kredi kartının satın alınması.
Seçenek 3. Ek ödemeler olmadan farklılaştırılmış geri ödemeli kredi.
Seçenek 4. Farklılaştırılmış geri ödemeli kredi. Tek seferlik ek ödeme – 200 ruble değerinde bir kredi kartının satın alınması. Ek aylık ödemeler – 30 ruble. karttaki SMS bilgi hizmetinin maliyeti için aylık.
Hesaplamak için bir kredi hesaplayıcı kullanacağız. Bu durumda http://calculator-credit.ru/ seçeneği kullanıldı.
Her seçeneğe ait değerleri tek tek girip sonuçları tabloya kaydediyoruz.
|
Ödeme yöntemi |
Yıllık gelir |
Yıllık gelir |
Farklılaştırılmış |
Farklılaştırılmış |
|
Süre, ay |
||||
|
Miktar, ovalayın. |
||||
|
360 (30 RUR * 12 ödeme) |
||||
|
9.833 - ilk ödeme; 8 458 – son |
9.863 – ilk ödeme; 8 488 – son |
|||
Ek ödeme yapılmayan 1. ve 3. seçenekler en düşük toplam fazla ödemeye sahiptir: 9.750 ve 10.016 ruble. sırasıyla. Bunlardan farklılaştırılmış ödemelerin olduğu 3. seçenek tercih edilir.
Ek ödemeler nedeniyle 2. ve 4. seçenekler daha az caziptir.
Eşit vade ve tutarda krediler konusunda karar vermek için “Toplam fazla ödeme” göstergesi kullanılabilir. Seçilen seçeneklerde bu koşullar farklılık gösteriyorsa ne yapmalıyım?
Farklı vade ve tutarlardaki krediler nasıl karşılaştırılır?
|
Süre, ay |
||||
|
Miktar, ovalayın. |
||||
|
Ödeme yöntemi |
Yıllık gelir |
Yıllık gelir |
Farklılaştırılmış |
Farklılaştırılmış |
|
Bir kerelik ek ücret, ovun. |
400 (kart ücreti) |
1.500 (sigorta) |
200 (kart ücreti) |
|
|
Ek aylık ücretin toplam tutarı, ovmak. |
50 (SMS bildiriminin maliyeti) |
30 (SMS bildiriminin maliyeti) |
||
|
Krediye fazla faiz ödenmesi, ovmak. |
||||
|
Aylık ödeme tutarı (faiz ve ek aylık ücret üzerinden fazla ödeme tutarı), ovun. |
16.380 – ilk ödeme; 15.255 – son |
5.917 – ilk ödeme; 4 240 – son |
||
|
Toplam fazla ödeme (aylık ödeme tutarı ve bir kerelik ek ödeme), ovun. |
||||
|
Fazla ödeme yüzdesi (yıllık), % |
Tabloda 5-8 seçenekleri gösterilmektedir. Yalnızca ek ücretlerde değil, aynı zamanda temel koşullarda da farklılık gösterirler.
Seçenek 5'e göre 100 bin ruble tutarında bir kredi. Yıllık %20 faiz oranıyla 10 ay süreyle verilir. Ödeme yıllıktır. Banka, maliyeti 400 ruble olan parayı karta aktarıyor. SMS bildirim hizmetinin aylık ücreti 50 ruble.
Seçenek 6'ya göre 120 bin ruble tutarında bir kredi. 1 yıl süreyle %19 oranında. Ödeme yıllıktır. 1.500 RUB tutarında sigorta ödemesi gerekmektedir.
Seçenek 7: 90 bin ruble tutarında kredi. 6 ay süreyle yıllık %18 faizle. Ödeme farklılaştırılmıştır. Banka, maliyeti 200 ruble olan parayı karta aktarıyor. SMS bildirim hizmetinin aylık ücreti 30 ruble.
Seçenek 8: miktar 100 bin ruble, vade 2 yıl, oran %21 - sunulanların en yükseği. Ödeme farklılaştırılmıştır. Faiz dışında herhangi bir ek ödeme söz konusu değildir.
Eşit koşullara sahip önceki örnekte, toplam fazla ödemenin en az olduğu seçeneğe tercih verildi.
Bu durumda en küçük fazla ödeme 5.105 ruble. %18 ile en düşük oranla 7. seçeneğe karşılık gelmektedir. En büyüğü 21.875 ruble tutarındadır. – %21 ile en yüksek orana sahip 8. seçenek.
Ancak 7. ve 8. seçenekleri karşılaştırmak mümkün mü? Sadece terimi dikkate aldığımızda, daha uzun ödemenin daha fazla fazla ödeme yapmak anlamına geldiği açıkça ortaya çıkıyor. Daha kısa vadeli bir kredi, fazla ödeme açısından her zaman kazanır.
Ancak farklı tutarlarda bile seçenekler karşılaştırılamaz. Kredi tutarı arttıkça fazla ödeme de artar.
Bu durumda fazla ödeme yüzdesini kullanarak son seçimi yapabilirsiniz. Kredi tutarının yüzdesi olarak ne kadar fazla ödemeniz gerektiğini gösterir. Bunu yapmak için, son fazla ödemeyi kredi tutarına bölün ve% 100 ile çarpın.
Seçenek 5 için hesaplama örneği.
10.294 / 100.000 * 100 = %10,29 - bu, tüm dönem (10 ay) için fazla ödemenin yüzdesidir.
Göstergenin krediler için doğru olmasını sağlamak farklı dönemler, yıllık fazla ödeme yüzdesi seçeneğine yönlendirilmektedir. Bunu yapmak için, ortaya çıkan sayıyı ay cinsinden kredi vadesine bölün ve yılda 12 ay ile çarpın.
%10,29 / 10 ay * 12 ay = %12,35.
Artık gösterge diğer seçeneklerle karşılaştırılabilir. Hesaplaması, krediler ve tüm fazla ödeme seçenekleri arasındaki tüm temel farkları dikkate alır.
Sonuç olarak, 8. seçeneğin en ekonomik olduğu ortaya çıktı, ancak faiz oranı ve fazla ödeme miktarı maksimumdu.
sonuçlar
Bir krediyi kendiniz nasıl hesaplayabilirsiniz? Hepsini gör olası seçenekler, onlara göre yaz temel koşullar geri ödeme özellikleri dahil. Tüm ek ödemelerin tutarını belirtin. Nihai fazla ödeme tutarını ve fazla ödeme yüzdesini belirleyin.
Hesaplamalar için standart formüller kullanmanızı sağlar; sonuç, normal bir hesap makinesi ve aşağıdaki formüller kullanılarak kolayca kontrol edilebilir. Kredi hesaplayıcı, krediyi geri ödemek için aylık ödenmesi gereken ödeme tutarını, uygun bir faiz oranını hesaplamanıza olanak tanır ve ayrıca ana kredinin geri ödenmesi için ne kadar tahsis edildiğini ve ne kadar tahsis edildiğini hesaplamayı mümkün kılar. tahakkuk eden faizi geri ödemek.
Kredi hesaplayıcıyı kullanarak iki tür ödeme yapabilirsiniz:
Ayrıca, kredi hesaplayıcı karşılaştırma için kullanılır farklı şekiller kredilerin yanı sıra banka uzmanlarının yardımı olmadan gerekli bilgilerin elde edilmesi.
Farklılaştırılmış ödeme nasıl hesaplanır?
Kredi vadesi azaldıkça farklı ödemeler azalır, birbirine eşit olmaz. Farklılaştırılmış ödeme iki bölümden oluşur:
- Sabit miktar Ana borcun ödenmesi amaçlanıyor.
- Azalan kısım kalan kredi tutarı üzerinden tahakkuk eden faizden oluşmaktadır.
Anapara borcunun sürekli azalması nedeniyle, aylık ödeme tutarının yanı sıra tahakkuk eden faiz tutarı da azalmaktadır.Anapara borcunun tutarını hesaplamak için asıl kredi tutarının vadeye bölünmesi gerekmektedir. dönem sayısı (kredi vadesi):
VD = PSK / SK
VD- ana borcun geri ödenmesi, PSK– ilk kredi tutarı, SK- kredi vadesi.
Bu, kalan anapara miktarını hesaplamak için kullanılabilecek temel formüldür. Ancak her bankanın kendine ait ayırt edici özellikleri faiz miktarını hesaplarken. Temel yaklaşımlardan ikisi ayırt edilebilir, bunların farkı zaman diliminde yatmaktadır: Bazı bankalar, faizi bir yılın on iki aydan oluştuğu gerçeğine göre hesaplamaktadır. Bu durumda aylık faiz aşağıdaki formül kullanılarak belirlenir:
SNP = OOD x ASG / 12
SNP iyi- ana borcun bakiyesi, PGS'ler- yıllık faiz oranı.
Bazı bankalar bir yılı üç yüz altmış beş günden oluştuğunu varsayarlar. Bu yaklaşım, kredinin tam gün sayısı için tam faizin hesaplanmasına dayanmaktadır. Bu durumda aylık faiz tutarı aşağıdaki formüle göre hesaplanır:
SNP = OOD x PGS x KDM / 365
SNP– tahakkuk eden faiz tutarı, iyi- ana borcun bakiyesi, PGS'ler KDM- Bir aydaki yirmi sekiz ile otuz bir arasında değişen gün sayısı.
Örnek No.1.Örneğin bir yıl vadeli iki bin konvansiyonel kredi için ödeme planı verelim, aylık geri ödemesi kredinin ve tahakkuk eden faizin on ikide biri kadar yani kredi tutarı 2000 birim, kredi vadesi ise 12 ay faiz oranı %20'dir.
| Ödeme numarası | Kredi borcu | Faiz ücretleri | Anapara tutarı | Sonraki ödeme tutarı |
| 1 | 2 000 | 33,33 | 166,67 | 200 |
| 2 | 1833,33 | 30,56 | 166,67 | 197,23 |
| 3 | 1666,33 | 27,77 | 166,67 | 194,44 |
| 4 | 1499,66 | 24,99 | 166,67 | 191,66 |
| 5 | 1332,99 | 22,22 | 166,67 | 188,89 |
| 6 | 1166,32 | 19,43 | 166,67 | 186,1 |
| 7 | 999,65 | 16,66 | 166,67 | 183,33 |
| 8 | 832,98 | 13,88 | 166,67 | 180,55 |
| 9 | 666,31 | 11,11 | 166,67 | 177,78 |
| 10 | 499,64 | 8,33 | 166,67 | 175 |
| 11 | 332,97 | 5,55 | 166,67 | 172,22 |
| 12 | 166,67 | 2,78 | 166,67 | 169,45 |
| Toplam | 216,61 | 2000 | 2216,61 | |
Yıllık emeklilik ödemeleri nasıl hesaplanır?
Yıllık ödemeler, kredi döneminin tamamı boyunca eşit taksitlerle ödenen ödemelerdir; borçlu düzenli ödeme yapar aynı boyutlar. Bu miktar her iki tarafın anlaşmasıyla veya erken geri ödeme durumunda değişiklikler. Yıllık gelir ödemesi ayrıca iki bölümden oluşur:
- Faiz kredi fonlarının kullanımı için tahakkuk ettirilmiştir.
- Ana borcun tutarı.
Kredi vadesi kısaldıkça tahakkuk eden faiz azalır, aksine anapara borcunun miktarı artar. Müdür ilk başta biraz yavaş bir şekilde aşağı iniyor. Borca ilişkin tüm faizlerin toplam tutarı çok daha büyüktür ve bu durum çok belirgindir. erken geri ödeme borç. İlk ödemeler kredinin faizinin çoğunu kapsar. Yıllık gelir ödemelerinin tutarları aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanır:
RAP PSK PGS'ler- yıllık faiz oranı, SK- kredi vadesi.
Bu formül birçok bankada, hesap tablosunda ve kredi hesaplayıcıda kullanıldığı için “klasik” olarak adlandırılabilir.
Örnek No.2.Örnek olarak, on iki aylık bir süre için bin konvansiyonel birim tutarındaki bir kredinin yıllık ödemelerinin bir planını veriyoruz. Yani kredi tutarı 1000 adet, kredi vadesi 12 ay, yıllık faiz oranı %20’dir.
| Ödeme numarası | Kredi borcu | Faiz ücretleri | Anapara tutarı | Sonraki ödeme tutarı |
| 1 | 1000 | 75,97 | 16,67 | 92,63 |
| 2 | 924,03 | 77,23 | 15,4 | 92,63 |
| 3 | 846,8 | 78,52 | 14,11 | 92,63 |
| 4 | 768,28 | 79,83 | 12,8 | 92,63 |
| 5 | 688,45 | 81,16 | 11,47 | 92,63 |
| 6 | 607,29 | 82,51 | 10,12 | 92,63 |
| 7 | 524,77 | 83,89 | 8,75 | 92,63 |
| 8 | 440,89 | 85,29 | 7,35 | 92,63 |
| 9 | 355,6 | 86,71 | 5,93 | 92,63 |
| 10 | 268,89 | 88,15 | 4,48 | 92,63 |
| 11 | 180,74 | 89,62 | 3,01 | 92,63 |
| 12 | 91,12 | 91,12 | 1,52 | 92,63 |
| Toplam | 1000 | 111,61 | 1111,61 |
Yıllık gelir ödemelerinin hesaplanmasında kullanılan diğer formüller.
Diğer kuruluşlar, ilk ödemenin yıllık gelir olmadığı bir formül kullanır:
RAP– yıllık ödemenin büyüklüğü, PSK– ilk kredi tutarı, PGS'ler- yıllık faiz oranı, SK- kredi vadesi.
Avans ödemesi bir yıllık ödeme değildir. Tipik olarak, tam veya kısmi olarak ilk dönem için tahakkuk eden faizi içerir. Tam bir süre otuz bir günden oluşur. Temel olarak ön ödeme yıllık ödemelerden daha azdır, ancak uzun vadeli borç verme ve yüksek faiz oranlarıyla normal ödemelerden daha fazla olabilir. Bu formül esas olarak AHML'de kullanılır.
Ayrıca, bazı kurumlar yalnızca ilk değil son ödemenin de yıllık gelir olmadığı bir formül kullanır:
RAP– yıllık ödemenin büyüklüğü, PSK– ilk kredi tutarı, PGS'ler- yıllık faiz oranı, SK- kredi vadesi.
İlk ödeme, ilk dönem için tahakkuk eden faizi, son ödeme ise “kuyrukları”, yani kredi bakiyelerini temsil eder. Geri kalan ödemeler yıllıktır. Yıllık ödeme değil, kalan ödeme. Bankacılık kurumlarının düzenli ödemeleri tam sayıda geleneksel birime göre ayarlaması nedeniyle oluşur. Buna bağlı olarak son ödeme normal ödemelerden az veya fazla olabilir.
Hangi plan, farklılaştırılmış veya yıllık ödeme, borçlu için daha faydalıdır?
Borçlular genellikle hangi kredi geri ödeme planının daha karlı olacağını merak ediyor. İki şemayı karşılaştırırsanız farklar şunları içerir:
- Farklılaştırılmış plan ile ödeme tutarındaki sürekli bir azalma ve yıllık gelir planı ile sabit bir miktar.
- Farklılaştırılmış bir programda, ilk ödemeler, yıllık ödeme planına kıyasla biraz daha yüksektir.
- Tüm ödemeler kredi vadesinin tamamına eşit olarak dağıtıldığından, yıllık gelir planı çoğu borçlunun kullanımına açıktır. Farklılaştırılmış ödemeleri seçebilmek için borçlunun gelirinin, yıllık gelir planı kapsamında izin verilen gelirin dörtte birinden fazla olması gerekir.
- Yıllık gelir planı, ana borçta yavaş bir azalmayı ve tahakkuk eden faizde bir artışı içermektedir. Erken ödeme yapmanız halinde, peşin ödenen faiz kaybedilecektir. Farklılaştırılmış ödemelerle kredi, büyük mali kayıplar olmadan planlanandan önce geri ödenir.
- Farklılaştırılmış bir şemaya göre ödemelerin tahakkuk ettirilmesini sağlamak çok daha zordur çünkü borçlunun büyük gelirlere sahip olması gerekir. Yaklaşık olarak, potansiyel bir borçlunun gelirinin, yıllık gelir tahakkuk planı kapsamında izin verilen gelirden neredeyse yüzde yirmi daha fazla olması gerektiğini söyleyebiliriz.
Yani ödeme türü kredinin ana parametresidir ancak yalnızca bilinen diğer parametrelerle birlikte değerlendirilir.
Şu anda bankacılık ürünlerinin reklamı kimseyi şaşırtmayacak popüler bir olgudur. Peki, neredeyse “dünyanın en iyisi” olarak nitelendirilen koşullar ne kadar faydalı? Bir sözleşme imzalamadan önce, sizi ne kadar fazla ödemenin beklediğini anlamak için mutlaka bu konuyu kontrol etmeli ve bir kredinin faizini nasıl hesaplayacağınızı bilmelisiniz.
Kredi tutarının bileşimi
Geleneksel olarak kredi tutarı, borçlunun kredi parası sağlamak için bankaya ödemeyi kabul ettiği fon miktarıdır. Genellikle içerir ana borcun miktarı, sigorta ödemeleri, bankacılık hizmetlerini kullanma faizi. Bunlar, üçüncü şahıslara çeşitli nitelikteki ödeme işlemleri, özellikle kasada nakit kabulüne ilişkin komisyonların ödenmesi ve ayrıca bir değerleme uzmanının hizmetleri için ödeme olabilir.
PSK
2008'den beri tanıtıldı gerekli koşul bankanın borçluya PSC hakkında yani kredinin tamamı hakkında bilgi vermesinin gerekli olduğu ve 2014 yılından bu yana verilerin sadece ön ödeme planında değil aynı zamanda kredi alanında da görüntülendiği belirtiliyor. Kredi sözleşmesinin ilk sayfası.
Başlangıçta bu değere efektif faiz oranı adı verildi ancak daha sonra PIC olarak yeniden adlandırıldı. Bu göstergenin hesaplanması, bileşik faizli bir formülün kullanılmasını içerir.
TOPLA (DPi / (1 + PSC) ^ ((di-d0) / 365) = 0
Bu eşitlikte gösterge D kredinin alındığı tarih ve buna bağlı olarak seri nitelikteki ödeme tarihi ile temsil edilir. İlk gösterge nakit akışının büyüklüğü ile temsil edilir. Bu hesaplama, diğer şeylerin yanı sıra, eğer bu tür koşullar anlaşmaya dahil edilmişse ve bunlarla çelişmiyorsa, kredi şirketine ve bir bütün olarak sigorta şirketine diğer kişilere yapılan ödemeleri içerir.
Örneğin, bir araba kredisi alırsanız, bunun maliyeti ödemenin kendisinin ödenmesini, faizi, CASCO sigorta masraflarını ve müşterinin hayatını içerir. MTPL politikasına gelince, genel hesap için geçerli değildir.
Sigorta ödemeleri
Tüm kredilerde oluşmazlar ve bazen isteğe bağlı olarak hareket ederler. Örneğin ipotek durumunda sigorta zorunludur. Öte yandan, kişisel sigorta her borçlu için kişisel bir konudur, dolayısıyla karar kesinlikle bağımsız olarak verilir. Ancak modern bankalar çoğu durumda müşterilerini sigorta ödemesi yapmaya zorlamaktadır ve bu yasa dışıdır.
Gizli ücretler
Mevcut mevzuata göre bankaların asıl görevi, hesaplama tablolarındaki tüm ödemeler de dahil olmak üzere, müşterilerine gerekli bilgileri sağlamak zorunda olmalarıdır. Tüm komisyonlar esas alınarak uygulanır bireyler yetkililer bunları yasa dışı olarak kabul ediyor. Bu nedenle, borçlunun belirli başvuruların değerlendirilmesi veya uzlaşma sayfalarının sağlanması için belirli sorunlar veya ödeme talepleri tespit etmesi durumunda mahkemeye gitme hakkı vardır ve eğer bu işlemleri gerçekleştirmek için daha önce belirli miktarlar harcamışsa, onları geri verebilir. 
Ancak ödemeler kredi hizmetiyle ilgili değilse ve bankanın genel tarifelerini gerektiriyorsa yine de ödemeniz gerekecektir. Örneğin, bu tür işlemler, kasa aracılığıyla tahsil edilen paranın yeniden sayılması komisyonunu içerir.
Sözleşmeyi dikkatlice okuyun; gizli ücretler genellikle küçük harflerle yazılır.
Faiz hesaplaması
Bir krediye ilişkin banka faizinin nasıl hesaplandığı sorusu göz önüne alındığında, iki ana yöntem ayırt edilebilir - yıllık gelirlerin ödenmesi veya farklılaştırılmış tutarlar. Her iki durumda da tahakkuk toplam tutar üzerinden değil bakiye üzerinden yapılır. Tek fark, azaltılma şeklidir. Yıllık gelir politikasında borçlu, borcunu her ay eşit taksitler artı faizle öder ve bu da ödemenin azalmasına neden olur. İkinci durumda ise aylık ödeme aynıdır ancak ilk aylarda faiz, ardından kredi ödenir.
Farklılaştırılmış ödemeler
Vatandaş Ivanov'un% 20 faiz oranıyla 120.000 ruble kredi almaya karar verdiği bir durumu ele alalım. Sözleşme şartlarına göre ayın son günlerinde farklı ödemeler kendisi tarafından yapılır. Bu durumda kredi hesaplama formülü basit faizin kullanılmasını içerir.
PC = Kredi bakiyesi * Faiz oranı * Gün sayısı / 100 / 365
Örneğin, kredi 1 Aralık 2013'te alınmışsa, ilk faiz tutarı aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanır:
PC = 120.000 * %20 * 31/100/356 = 2.038,36 ruble
Aşağıdaki tutarlar 120.000 ruble'nin tamamı için değil, bakiyesi için hesaplanmaktadır.
Yıllık gelir ve hesaplanması
Bu durumda krediye olan faizi hesaplama formülü aşağıdaki gibi olacaktır:
PC = (Kredi gövdesi*Oran %/1200) / (1 – (1 / (1 + Oran % /1200)^n))
N sayısı toplam ödeme sayısıyla temsil edilir. Yani örnekteki verileri alıp teorik formüle uygularsak kredi ödemelerinin şu şekilde hesaplanacağını söyleyebiliriz:
PC = (120.000 * 20/1200) / (1 – (1/(1+20/1200)^12 = 11.126,43 ruble)
Böylece aylık kredi gelirinin 11.126,43 ruble olacağı sonucuna varabiliriz. Bu değeri ay sayısı ile çarparsanız ve ardından ilk kredi tutarını bundan çıkarırsanız, fazla ödemelerdeki toplam farkı öğrenebilirsiniz. Kredi veren bankaların internet sitesinde hızlı bir şekilde hesaplama yapmanızı sağlayan özel kredi hesaplayıcı bulunmaktadır.
Durumun ayık değerlendirmesi
Doğrudan bir kredi sözleşmesi imzalamadan önce, temel koşulları ayrıntılı olarak incelemek gerekir çünkü borçlu ile banka arasındaki işbirliğinin karşılıklı olarak yararlı olması gerekir. Borç verenin amacı faiz almak, borç alanın amacı fazla ödemeleri en aza indirmektir.
Fazla ödemelerin sayılması
Oldukça basit bir şekilde yapılır. Biraz bahsettik ama daha detaylı bakabiliriz. Bunu yapmak için, tüm borç verme döneminin faiz miktarını toplamak ve ayrıca gizli olanlar da dahil olmak üzere ek ödemeleri de dahil etmek yeterli olacaktır. Ortaya çıkan miktar orijinal konumla karşılaştırılmalıdır - bu yaklaşım en uygun çözümü seçmenize olanak sağlayacaktır.
En uygun seçim - nedir bu?
Bu nedenle, yetkin bir karar verebilmek için, önceki paragraftaki değerleri yalnızca oranın büyüklüğüne göre değil, aynı zamanda ödeme geri ödeme planlarını, boyutunu da dikkate alarak karşılaştırmak gerekir. sigorta ödemeleri ve sözleşmede belirtilen bazı gizli işlemler. Bu karşılaştırmayı kendi harcamalarınıza göre yapabileceğiniz gibi PSC de oluşturabilirsiniz.
Ek olarak, her zaman bankadan bir ön ödeme planı talep etme ve buna dayanarak belirli sonuçlar çıkarma hakkına sahipsiniz.
Pratik deneyimi hesaba katarsak, farklı ödemeler yapmak yıllık gelirden daha karlıdır. Ancak erken ödeme yaparken, yıllık gelir ödemeye karar verirseniz fazla ödeme daha az olacaktır. Kredilerdeki azalmanın zamanlamasının dikkate alındığı varsayılmaktadır. Bu nedenle, bir seçenek seçerken yalnızca düşük fazla ödemeleri değil aynı zamanda finansal yetenekleri de dikkate almanız gerekir. 
Kredinin nasıl hesaplandığına baktık ve şu sonuca varabiliriz: Bu prosedür oldukça basittir. Her durumda, işlemi tamamlamadan önce banka, ödemelerin ön hesaplamalarını içeren bir sayfa sağlar. Uygulamada görüldüğü gibi, gizli ödemeler genellikle küçük harflerle belirtildiğinden, bunlar dikkatli ve dikkatli bir şekilde incelenmesi gerekenlerdir. Ve bir kişinin bir anlaşma imzalarken bir ödeme beklediği ve ardından diğer miktarlar hakkında kendisine bilgi verildiği ortaya çıktı.
Bir krediye olan faizin hesaplanmasına ilişkin bir örnek, çeşitli tasarım seçeneklerinin olduğunu ve bunları seçerken bazı ayrıntıların dikkate alındığını gösterdi. Örneğin, bu fazla ödemelerin miktarı, kişisel finansal yetenekleriniz ve ayrıca kullanım için fon sağlama koşullarıdır. Tüm artıları ve eksileri değerlendirdikten sonra kendiniz seçebilirsiniz. en iyi seçenek. Dolayısıyla kredi hakkında bilginiz varsa faydalıdır.
Rusya Federasyonu topraklarında yapılan araştırmalar, ülkemiz vatandaşlarının %73'ünden fazlasının hayatlarında en az bir kez kredi ile uğraşmak zorunda kaldığını ve dörtte birinin kredi faizini nasıl hesaplayacağını bile bilmediğini ortaya koydu.
Kredi ödeme türleri
Kredi almaya karar verirken hangi ödeme türünün tercih edilebilir olduğunu belirlemeniz gerekir. Kredi faizinin hesaplanması her durumda farklılık gösterecektir.
Kredi ödeme türleri:
- Yıllık ödeme: Borç miktarı ve tahakkuk eden faizden oluşan sabit tutarda aylık ödeme.
- Farklılaştırılmış ödeme: Kredinin son vadesine yaklaştıkça azalan aylık ödeme. Kalan tutarın anapara ve faizinden oluşur.
- Tek seferlik ödeme: Yalnızca aylık faiz ödemesi; kredi tutarının kendisi vade sonunda toplu olarak ödenir.
Toplu ödeme şeklindeki kredi geri ödeme şekli genellikle borçlunun ödeme gücü azaldığında kullanılır.
Yıllık kredi ödemesini hesaplamak için formül
Böyle bir ödemenin ödeme tutarı sabittir, ancak bazı durumlarda değişebilir:
- Tarafların karşılıklı mutabakatı ile.
- Kredinin erken geri ödenmesi durumunda.
Bu nedenle, önce yıllık gelir katsayısı (A) gibi bir değeri hesaplamanız gerekir. Bunu yapmak için faiz oranı katsayısını (P) bulacağız (P = C/1200 formülü kullanılarak hesaplanır; burada C, banka tarafından belirlenen yıllık faiz oranıdır). Daha sonra hesaplama formülü şöyle görünecektir:
A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1) N, kredi ödeme dönemidir (ay cinsinden).
En = A * K burada K kredi tutarıdır.
Sp = Ep - K.
Farklılaştırılmış kredi ödemeleri için hesaplama formülleri
Bu yöntemin özelliği, kredi geri ödendikçe ödeme miktarının küçülmesi, dolayısıyla faizin giderek daha az tahakkuk etmesidir (henüz ödenmemiş borç miktarına faiz tahakkuk ettirildiği için).
Sd = Pk / N Burada Pk başlangıçta ödünç alınan tutar, N ise ödeme süresidir.
- 1 yıl – 12 ay. Formül şu şekilde görünecektir: Ps = Ood x PGS / 12, burada Od hesaplama sırasında kalan anapara borcu, Gs ise yıllık faiz oranıdır.
- 1 yıl – 365 gün. Bu durumda formül şu şekilde olacaktır: Ps = Od x Gs x Kdm / 365, burada Kdm miktardır Takvim günleri ayda (28'den 31'e kadar).
Hangi krediyi seçmelisiniz
Öncelikle hangi kredinin en güvenilir olduğunu bulmanız gerekir:
- Ekspres bankalar. En büyük avantajı, krediye başvurmak için çok fazla sertifika toplamanıza gerek olmaması, sadece pasaportun yeterli olması ve 15 dakika içinde paranın verilmesidir. Ama aynı zamanda var arka taraf madalyalar: Bu tür kredilerin faiz oranları çok nadiren %50'nin altındadır. Genellikle bu şekilde pek bir şey vermezler büyük miktarlar(yaklaşık 30 bin ruble'ye kadar).
- Mağazalarda sunulan “faizsiz” kredi hizmetleri. Bu genellikle mağazalarda uygulanır Ev aletleri. Peki gerçekten reklamda iddia edildiği kadar karlı mı? Örneğin, bir satın alma 10 bin ruble değerinde bir TV'dir. Kredi 24 ay süreyle verilmektedir. Ancak kredi başvurusunda bulunurken alıcı aynı 2 yıl boyunca sigorta yaptırmak zorunda kalacak ve bu da yaklaşık 3,5 bin maliyete mal olacak. İki yıl için yaklaşık faiz oranını hesaplayalım: (3500*100)/10000=%35. Yıl için faiz oranı aynı% 17,5'tir. Bununla birlikte, bankada krediyi planlanandan önce ödeyebiliyorsanız ve fazladan faiz ödemiyorsanız, bu burada işe yaramayacaktır: "fazla ödeme" miktarı zaten sabitlenmiştir.
- Resmi bankalar. Bu seçenek en güvenilir olanıdır. Burada aldatılma riski en aza indirilmiştir.
Bugün hemen hemen her bankanın web sitesinde gerekli tüm hesaplamaları yapacak özel bir hesap makinesi bulunmaktadır. Kullanıcının yalnızca başlangıç verilerini girmesi gerekir.
Diğer bir seçenek de, bankanın kredi uzmanından teklif edilen kredi için bir ön ödeme planı almaktır; bu, nakit ödemelerin nihai tutarını gösterecektir.
Ne tür bir kredi ödemesi seçilmeli
Bu soruyu kesin olarak cevaplamak zordur. Farklı kredi koşulları için faydalı olacak farklı şekillerödemeler. Hangisini seçmelisiniz: Yıllık ödeme mi yoksa farklılaştırılmış ödeme mi, borçlunun kararına bağlıdır.
Fazla ödemelere bakarsanız, farklılaştırılmış bir ödeme yöntemi daha karlı olacaktır. Ancak ilk kredi ödemelerini karşılaştırırsanız, yıllık gelir sisteminde bunlar çok daha düşüktür.
Kesinlikle, Yıllık gelir sistemi farklılaştırılmış sisteme göre daha basit ve anlaşılırdır ancak "basit, kârlı demektir" ilkesi her zaman işe yaramıyor. Bir kredi sözleşmesi imzalamadan önce birkaç kez dikkatlice okumak önemlidir. Bir şey belirsizse, bir banka çalışanından açıklama istemek daha iyidir, çünkü sözleşmeyi imzaladıktan sonra herhangi bir şeye itiraz etmek zor olacaktır.
