Atunci când contractează orice împrumut de la o bancă, împrumutatul trebuie să înțeleagă clar cum se calculează dobânda pentru împrumutul luat și cât va trebui să plătească în cele din urmă în exces.
Dobânda la împrumut: termeni și concepte de bază
Pentru a înțelege mecanismul de calcul al plăților dobânzilor la un împrumut, trebuie să cunoașteți mai mulți termeni și concepte.
- Termenul de împrumut este o expresie temporară a valabilității contractului de împrumut. De regulă, se face o distincție între perioada planificată și cea reală (de utilizare a fondurilor împrumutate). Prima dintre ele depinde de programul de creditare și este prevăzută în acordul dintre bancă și împrumutat. Termenul real depinde de cât de repede împrumutatul rambursează împrumutul. În împrumuturile fără posibilitatea de rambursare anticipată, termenele planificate și efective coincid.
- Rata dobânzii – fonduri împrumutate. Exprimat ca procent pe o bază anuală.
- Dobânda acumulată este suma plății pentru utilizarea împrumutului. Cu rare excepții, acestea sunt calculate lunar.
- Plata minimă lunară este suma de fonduri stabilită de bancă care trebuie plătită de către împrumutat pe împrumut.
Cum percep băncile dobândă la un împrumut (rentă și schemă diferențiată)
Băncile folosesc două scheme standard.
- Diferențiat - un sistem de rambursare în care se acumulează dobândă lunară la soldul datoriei. Este definită ca diferența dintre suma împrumutului și plățile efectuate pe corpul său. Cu cuvinte simple, întreaga sumă a împrumutului se împarte în părți egale la numărul de luni ale întregului termen. Plata lunară este egală cu suma rambursării organismului de credit și dobânda acumulată la soldul restant. Astfel, cu această schemă, plata lunară va scădea mereu.
- Renta – mai mult un sistem complex acumularea dobânzii. Cu acesta, organismul de credit și plățile dobânzilor acumulate sunt calculate în așa fel încât valoarea plății lunare pe toată perioada împrumutului să fie aceeași.
Exemple pentru calcularea dobânzii
Clientul a luat un împrumut de 100 de mii de ruble. timp de 10 luni la 12% pe an, schema de calcul a dobânzii este diferențiată. Apoi, plata lunară a împrumutului va fi de 100 mii/10 = 10 mii de ruble.
În prima lună, clientul va plăti 10 mii + 100 mii * 12%/12 = 11 mii de ruble, iar în a doua - 10 mii + (100 mii - 10 mii) * 12%/12 = 10,9 mii de ruble si tot asa pana in ultima luna.
După proces, se percepe dobândă la împrumut?
- De exemplu, o hotărâre judecătorească stabilește suma pe care împrumutatul o datorează băncii. Îl va plăti într-o anumită perioadă. ÎN în acest caz, O instituție financiară nu poate percepe dobândă pentru o astfel de datorie.
- Dacă datoria (inclusiv amenzile și penalitățile) este restructurată și împărțită într-o anumită perioadă de timp, atunci bancherii pot percepe dobândă la suma rămasă.
Pot colectorii să perceapă dobândă la un împrumut?
Colectorii pot percepe dobândă la un împrumut numai dacă banca le-a cesionat datoria. Cu toate acestea, rata dobânzii la această datorie nu trebuie să depășească cea specificată în contractul de împrumut.
„Cum să calculezi singur un împrumut?” este o întrebare care îi îngrijorează pe mulți care vor să împrumute bani de la o bancă și să plătească mai puțin pentru asta. Există multe opțiuni pentru calculatoare de împrumut pe Internet. Cu ajutorul lor, chiar și un copil își poate calcula împrumutul. Dar ce zici de comisioane și asigurări? Cum să alegi un împrumut dacă termenii sunt în limite oferte diferite băncile nu se potrivesc?
Ce să cauți atunci când alegi un împrumut
- Dobândă. Acesta este indicatorul principal dacă nu există diferențe în punctele enumerate mai jos.
- Moneda împrumutului. Împrumuturile în ruble sunt mai scumpe decât împrumuturile în valută. Dar pentru valută există riscul aprecierii.
- Termen. În cadrul unei singure oferte de credit, rata băncii variază în funcție de termen.
- Plăți suplimentare sau lipsa acestora. Acestea pot include diverse comisioane, amenzi, plăți pentru evaluarea garanțiilor și asigurări.
- Disponibilitatea unui card de salariu. Băncile oferă adesea condiții preferențiale pentru clienții salariați.
- Ţintă. Există programe de creditare direcționate și nedirecționate. Condițiile lor sunt diferite. Separat, băncile postează oferte pentru carduri. Împrumuturile cu carduri sunt mai scumpe.
- Securitate. Împrumuturile garantate sunt emise la o rată mai mică a dobânzii.
- Suma si dovada venitului.
Suma venitului vă permite să determinați limita de credit. Aceasta este suma maximă pe care te poți baza. Confirmarea veniturilor cu documente vă permite să reduceți prețul tranzacției. Cel mai scump credit este cel în care informațiile despre venituri sunt indicate în funcție de împrumutat.
- Metoda de rambursare a creditului: în părți egale sau nu.
Două opțiuni de rambursare a datoriei – pe care să o alegeți?
1. Opțiune de plată diferențiată.
A diferenția înseamnă a distinge. Fiecare plată ulterioară a împrumutului va fi mai mică decât cea anterioară. Compoziția plății:
- principal (ceea ce banca împrumută). Această sumă este împărțită în proporții egale la numărul de plăți. De exemplu, un împrumut de 50 de mii de ruble. primite cu o rată de 20% timp de 2 ani, ceea ce se va ridica la 24 de plăți. În fiecare plată, datoria principală este egală cu 2.084 de ruble. (50.000 împărțite în 24 de plăți);
- interes. Deoarece datoria la credit scade cu fiecare plată efectuată către bancă, suma dobânzii va scădea de fiecare dată. Prima plată va fi de 833 de ruble, ultima – 35 de ruble.
Suma totală de plată va scădea în fiecare perioadă (lună) ulterioară datorită porțiunii de dobândă. Prima plată va fi de 2.917 ruble, ultima – 2.119 ruble.
2. Opțiune de plată a anuității.
O astfel de plată în fiecare perioadă (lună) va fi constantă. Împrumutatul depune aceeași sumă în bancă de fiecare dată. De exemplu, cu aceleași condiții, fiecare contribuție la bancă este egală cu 2.545 de ruble. Compoziția plății:
- datorie principală. Valoarea datoriei împrumutului este împărțită între toate plățile, dar inegal. Prima plată va fi de 1.711 de ruble, apoi va urma o creștere treptată, iar ultima va fi egală cu 2.503 de ruble.
- interes. Calculați de fiecare dată din soldul restant. În prima plată, suma lor va fi de 833 de ruble, apoi va scădea treptat la 42 de ruble. în final.
Deoarece datoria către bancă scade mai lent decât în varianta anterioară, suma totală a dobânzii plătite va fi mai mare.
O comparație a metodelor este prezentată în tabel.
|
Criteriu |
Plata rentei |
Plata diferentiata |
|
Suma fiecărei plăți |
La fel |
Diverse: scade pe măsură ce datoria este plătită |
|
Caracteristici de rambursare a datoriei principale |
Rentabilitate minima in primele plati si maxima in ultima |
Uniformă |
|
Caracteristicile plății dobânzii |
Cea mai mare parte provine din primele plăți |
Suma dobânzii la fiecare plată este mai mică decât în cea anterioară din cauza scăderii datoriilor către bancă |
|
Suma totală a dobânzii plătite în condiții, sume și rate egale |
||
|
Suma primei plăți conform condițiilor împrumutului |
Principalul avantaj al metodei diferențiate este rentabilitatea acesteia. Renta – comoditatea de a plăti o sumă constantă. In plus, pentru creditele pe termen lung si sume mari, marimea primei plati a anuitatii este mai mica decat cea diferentiata. Prin urmare, este mai ușor să rambursați împrumutul și este mai ușor să dovediți solvabilitatea băncii.
Prețul tranzacției de credit - ce este?
Care este prețul împrumutului? Aceasta este o plată pentru suma de bani furnizată pentru utilizare. Prețul împrumutului este luat în considerare în mai multe opțiuni.
- Dobândă. Acesta este primul lucru la care acordă atenție un împrumutat. Dar concentrându-te doar pe pariu, poți face o alegere greșită. Împrumutul cu cea mai mare dobândă poate fi cel mai economic dacă nu există plăți suplimentare.
- Costul integral al unui împrumut de consum. Calculat pe baza articolului 6 din Legea federală nr. 353 „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”.
Calculul ia în considerare elemente legate de returnarea fondurilor și de serviciul datoriilor: dobândă, preț de emisiune și deservire card bancarși costul asigurării (dacă este prevăzut de programul de împrumut). Costul integral al împrumutului nu ia în considerare: amenzile și penalitățile asociate cu încălcarea de către împrumutat a termenilor contractului, costul asigurării garanției, dacă se oferă garanții, și costul tranzacțiilor valutare, dacă acestea trebuie să fie efectuată pentru a obține un împrumut.
- Rata efectivă a dobânzii. Anterior, băncile îl calculau în loc de costul total al împrumutului. Aceste informații nu trebuie publicate în acest moment. Deși poate fi folosit pentru a compara împrumuturi.
- Procentul de plată în exces. Plata în exces este tot ceea ce trebuie să plătiți pentru împrumut în plus față de suma principală. Acestea sunt plăți către bancă, evaluator și companie de asigurări.
Primul indicator nu este potrivit pentru autocalcularea unui împrumut, următorii doi sunt complexe din punct de vedere matematic. Ultimul indicator este puțin cunoscut. Deși poate fi folosit în calcule chiar și de către un neprofesionist.
Cum să calculezi singur un împrumut, fără cunoștințe de matematică financiară
- Studiază toate caracteristicile ofertelor de împrumut și selectează câteva dintre cele mai potrivite opțiuni.
- Notați toate elementele de plată în exces pentru fiecare opțiune. Notați dobânda sub forma unei rate indicând modalitatea de plată (anuitate și diferențiată). Alte plăți ar trebui să fie scrise într-o sumă fixă sau ca procent din suma împrumutului.
- Faceți un calcul.
Exemplu. Condiții de credit:
Suma 100 de mii de ruble;
Rata 18%;
Termen 1 an.
Să luăm în considerare opțiunile cu și fără plăți suplimentare.
Opțiunea 1. Împrumut cu rambursare anuitate fără plăți suplimentare.
Opțiunea 2. Împrumut cu rambursare anuitate. Plată suplimentară unică - achiziționarea unui card de credit în valoare de 500 de ruble.
Opțiunea 3. Împrumut cu rambursare diferențiată fără plăți suplimentare.
Opțiunea 4. Împrumut cu rambursare diferențiată. Plată suplimentară unică - achiziționarea unui card de credit în valoare de 200 de ruble. Plăți lunare suplimentare - 30 de ruble. pe lună pentru costul serviciului de informare prin SMS de pe card.
Pentru a calcula, vom folosi un calculator de împrumut. În acest caz, a fost folosită opțiunea http://calculator-credit.ru/.
Introducem valorile pentru fiecare opțiune una câte una și înregistrăm rezultatele în tabel.
|
Modalitate de plată |
Anuitate |
Anuitate |
Diferențiat |
Diferențiat |
|
Durata, luni |
||||
|
Cantitate, frecați. |
||||
|
360 (30 RUR * 12 plăți) |
||||
|
9.833 – prima plată; 8 458 – ultimul |
9.863 – prima plată; 8 488 – ultimul |
|||
Opțiunile 1 și 3 fără plată suplimentară au cea mai mică plată suplimentară totală: 9.750 și 10.016 ruble. respectiv. Dintre acestea, este de preferat varianta 3 cu plati diferentiate.
Opțiunile 2 și 4 sunt mai puțin atractive datorită plăților suplimentare.
Indicatorul „Plătire în exces totală” poate fi utilizat pentru a lua decizii privind împrumuturile cu termene și sume egale. Ce ar trebui să fac dacă aceste condiții diferă în opțiunile selectate?
Cum să comparați împrumuturile cu termeni și sume diferite
|
Durata, luni |
||||
|
Cantitate, frecați. |
||||
|
Modalitate de plată |
Anuitate |
Anuitate |
Diferențiat |
Diferențiat |
|
Taxă suplimentară unică, frecare. |
400 (costul cardului) |
1.500 (asigurare) |
200 (costul cardului) |
|
|
Valoarea totală a taxei lunare suplimentare, rub. |
50 (costul notificării prin SMS) |
30 (costul notificării prin SMS) |
||
|
Plata în exces a dobânzii la împrumut, frecați. |
||||
|
Suma plății lunare (suma plății în exces la dobândă și taxa lunară suplimentară), frecați. |
16.380 – prima plată; 15.255 – ultimul |
5.917 – prima plată; 4 240 – ultimul |
||
|
Supraplată totală (suma plății lunare și plată suplimentară unică), frecați. |
||||
|
Procent de plată în exces (anual), % |
Tabelul prezintă opțiunile 5–8. Ele diferă nu numai în taxele suplimentare, ci și în condițiile de bază.
În cadrul opțiunii 5, un împrumut în valoare de 100 de mii de ruble. emis pentru o perioadă de 10 luni la 20% pe an. Plata este anuitate. Banca transferă banii pe card, al cărui cost este de 400 de ruble. iar taxa lunară pentru serviciul de notificare prin SMS este de 50 de ruble.
Conform opțiunii 6, un împrumut în valoare de 120 de mii de ruble. pe o perioadă de 1 an la 19%. Plata este anuitate. Este necesară plata unei asigurări de 1.500 RUB.
Opțiunea 7: împrumut în valoare de 90 de mii de ruble. pe o perioadă de 6 luni la 18% pe an. Plata este diferentiata. Banca transferă banii pe card, al cărui cost este de 200 de ruble. iar taxa lunară pentru serviciul de notificare prin SMS este de 30 de ruble.
Opțiunea 8: suma 100 mii ruble, termen 2 ani, rata 21% - cea mai mare dintre cele prezentate. Plata este diferentiata. Nu există nicio plată suplimentară suplimentară în afară de dobândă.
În exemplul anterior, cu condiții egale, s-a acordat preferință opțiunii cu cea mai mică supraplată totală.
În acest caz, cea mai mică plată în exces este de 5.105 ruble. corespunde opțiunii 7 cu cea mai mică rată de 18%. Cel mai mare - în valoare de 21.875 de ruble. – varianta 8 cu cea mai mare rată de 21%.
Dar este posibil să comparăm opțiunile 7 și 8? Doar luând în considerare termenul devine evident că a plăti mai mult înseamnă a plăti mai mult. Un împrumut cu termen mai scurt câștigă întotdeauna în ceea ce privește supraplata.
Dar opțiunile nu pot fi comparate nici în cazul unor sume diferite. Pe măsură ce suma împrumutului crește, crește și plata în exces a acestuia.
În acest caz, puteți face alegerea finală folosind procentul de plată în exces. Arată cât trebuie să plătiți în plus ca procent din suma împrumutului. Pentru a face acest lucru, împărțiți supraplata finală la suma împrumutului și înmulțiți cu 100%.
Exemplu de calcul pentru opțiunea 5.
10.294 / 100.000 * 100 = 10,29% - acesta este procentul de plată în exces pentru întreaga perioadă (10 luni).
Pentru ca indicatorul să fie corect pentru împrumuturi perioade diferite, este condusă la opțiunea unui procent anual de plată în exces. Pentru a face acest lucru, împărțiți numărul rezultat la termenul împrumutului în luni și înmulțiți cu 12 luni pe an.
10,29% / 10 luni * 12 luni = 12,35%.
Acum indicatorul poate fi comparat cu alte opțiuni. Calculul său ia în considerare toate diferențele principale dintre împrumuturi și toate opțiunile de plată în exces.
Ca urmare, opțiunea 8 s-a dovedit a fi cea mai economică, deși rata dobânzii la ea și suma plății în exces au fost maxime.
concluzii
Cum să calculezi singur un împrumut? A vedea tot opțiuni posibile, scrieți conform acestora condiţiile cheie, inclusiv caracteristici de rambursare. Specificați suma tuturor plăților suplimentare. Determinați cuantumul plății în plus finale și procentul de plată în plus.
Vă permite să utilizați formule standard pentru calcule; rezultatul poate fi verificat cu ușurință folosind un calculator obișnuit și formulele de mai jos. Calculatorul de împrumut vă permite să calculați suma plăților care trebuie plătite lunar pentru a rambursa împrumutul, o rată a dobânzii favorabilă și, de asemenea, face posibilă calcularea sumei alocate pentru rambursarea împrumutului principal și ce sumă este alocată pentru a rambursa dobânda acumulată.
Folosind calculatorul de împrumut, puteți efectua două tipuri de plăți:
In afara de asta, calculator de credit folosit pentru comparatie tipuri diferiteîmprumuturi, precum și obținerea informațiilor necesare fără ajutorul specialiștilor bănci.
Cum se calculează plata diferențiată?
Plățile diferențiate scad pe măsură ce termenul împrumutului scade; ele nu sunt egale între ele. Plata diferențiată include două părți:
- Cantitate fixă , care are scopul de a achita datoria principală.
- Partea descendentă , constând în dobânzi acumulate la suma împrumutului rămasă.
Datorită faptului că datoria principală este în continuă scădere, se reduce și suma dobânzii acumulate, precum și suma plății lunare.Pentru a calcula valoarea datoriei principale, valoarea inițială a împrumutului trebuie împărțită la numărul de perioade (termenul împrumutului):
VD = PSK / SK
VD– rambursarea datoriei principale; PSK- suma inițială a împrumutului, SK- termenul creditului.
Aceasta este formula de bază care poate fi utilizată pentru a calcula valoarea principalului rămas. Cu toate acestea, fiecare bancă are propriile sale trăsături distinctive la calcularea sumei dobânzii. Dintre principalele abordări, se pot distinge două, diferența lor constă în perioada de timp.Unele bănci calculează dobânda pe baza faptului că un an este format din douăsprezece luni. În acest caz, dobânda lunară se determină folosind următoarea formulă:
SNP = OOD x ASG / 12
SNP OOD– soldul datoriei principale, PGS- dobândă anuală.
Alte bănci presupun că un an este format din trei sute șaizeci și cinci de zile. Această abordare se bazează pe calcularea dobânzii exacte pentru numărul exact de zile de împrumut. În acest caz, suma dobânzii lunare se calculează după următoarea formulă:
SNP = OOD x PGS x KDM / 365
SNP- suma dobânzii acumulate, OOD– soldul datoriei principale, PGS KDM– numărul de zile dintr-o lună, care variază de la douăzeci și opt la treizeci și unu.
Exemplul nr. 1. De exemplu, să dăm un program de plată pentru o sumă de împrumut de două mii de unități convenționale pentru o perioadă de un an, rambursarea lunară este de o douăsprezecea parte din împrumut și dobânda acumulată.Deci, suma împrumutului este de 2000 de unități, termenul împrumutului este 12 luni, rata dobânzii este de 20%.
| Plata nr. | Datoria la împrumut | Taxe cu dobânzi | Suma principală | Următoarea sumă de plată |
| 1 | 2 000 | 33,33 | 166,67 | 200 |
| 2 | 1833,33 | 30,56 | 166,67 | 197,23 |
| 3 | 1666,33 | 27,77 | 166,67 | 194,44 |
| 4 | 1499,66 | 24,99 | 166,67 | 191,66 |
| 5 | 1332,99 | 22,22 | 166,67 | 188,89 |
| 6 | 1166,32 | 19,43 | 166,67 | 186,1 |
| 7 | 999,65 | 16,66 | 166,67 | 183,33 |
| 8 | 832,98 | 13,88 | 166,67 | 180,55 |
| 9 | 666,31 | 11,11 | 166,67 | 177,78 |
| 10 | 499,64 | 8,33 | 166,67 | 175 |
| 11 | 332,97 | 5,55 | 166,67 | 172,22 |
| 12 | 166,67 | 2,78 | 166,67 | 169,45 |
| Total | 216,61 | 2000 | 2216,61 | |
Cum se calculează plățile anuale?
Plățile de anuitate sunt plăți care sunt plătite în rate egale pe toată perioada împrumutului, de exemplu. împrumutatul efectuează plăți regulate aceleasi marimi. Această sumă modificări prin acordul ambelor părți sau în cazul rambursării anticipate. Plata anuității include și două părți:
- Interes acumulate pentru utilizarea fondurilor de credit.
- Suma datoriei principale.
Când termenul de împrumut scade, dobânda acumulată scade, iar valoarea datoriei principale, dimpotrivă, crește. Principalul coboară puțin încet la început. Suma totală a tuturor dobânzilor la datorie este mult mai mare, ceea ce este foarte vizibil când rambursare anticipatăîmprumut. Primele plăți acoperă cea mai mare parte a dobânzii la împrumut. Sumele plăților de anuitate sunt calculate folosind următoarea formulă:
RAP PSK PGS- dobândă anuală, SK- termenul creditului.
Această formulă poate fi numită „clasică” deoarece este folosită în multe bănci, foi de calcul și calculatoare de împrumuturi.
Exemplul nr. 2. De exemplu, oferim un grafic al plăților de anuitate pentru un împrumut în valoare de o mie de unități convenționale pentru o perioadă de douăsprezece luni. Deci, suma împrumutului este de 1000 de unități, durata împrumutului este de 12 luni, rata anuală a dobânzii este de 20%.
| Plata nr. | Datoria la împrumut | Taxe cu dobânzi | Suma principală | Următoarea sumă de plată |
| 1 | 1000 | 75,97 | 16,67 | 92,63 |
| 2 | 924,03 | 77,23 | 15,4 | 92,63 |
| 3 | 846,8 | 78,52 | 14,11 | 92,63 |
| 4 | 768,28 | 79,83 | 12,8 | 92,63 |
| 5 | 688,45 | 81,16 | 11,47 | 92,63 |
| 6 | 607,29 | 82,51 | 10,12 | 92,63 |
| 7 | 524,77 | 83,89 | 8,75 | 92,63 |
| 8 | 440,89 | 85,29 | 7,35 | 92,63 |
| 9 | 355,6 | 86,71 | 5,93 | 92,63 |
| 10 | 268,89 | 88,15 | 4,48 | 92,63 |
| 11 | 180,74 | 89,62 | 3,01 | 92,63 |
| 12 | 91,12 | 91,12 | 1,52 | 92,63 |
| Total | 1000 | 111,61 | 1111,61 |
Alte formule utilizate în calcularea plăților de anuitate.
Alte organizații folosesc o formulă în care prima plată nu este o anuitate:
RAP– mărimea plății anuității, PSK- suma inițială a împrumutului, PGS- dobândă anuală, SK- termenul creditului.
Plata în avans nu este o anuitate. De obicei, include dobânda acumulată pentru prima perioadă, totală sau parțială. O perioadă completă constă din treizeci și una de zile. Practic, plata preliminară este mai mică decât plățile de anuitate, dar cu împrumuturi pe termen lung și rate ale dobânzilor mari poate fi mai mult decât plăți obișnuite. Această formulă este utilizată în principal în AHML.
De asemenea, unele instituții folosesc o formulă în care nu numai prima, ci și ultima plată nu este anuitate:
RAP– mărimea plății anuității, PSK- suma inițială a împrumutului, PGS- dobândă anuală, SK- termenul creditului.
Prima plată reprezintă dobânda acumulată pentru prima perioadă, ultima plată reprezintă „cozile”, soldurile împrumutului. Plățile rămase sunt anuitate. Plată reziduală, nu anuitate. Se formează datorită faptului că instituțiile bancare adaptează plățile regulate la un număr întreg de unități convenționale. În funcție de aceasta, ultima plată poate fi mai mică sau mai mare decât plățile obișnuite.
Ce schemă, diferențiată sau anuitate, este mai benefică pentru debitor?
Debitorii se întreabă adesea care schemă de rambursare a împrumutului va fi mai profitabilă. Dacă comparați cele două scheme, diferențele includ:
- O scădere constantă a sumei de plată cu o schemă diferențiată și o sumă constantă cu o schemă de anuitate.
- Cu o schemă diferențiată, primele plăți sunt oarecum mari în comparație cu schema de anuitate.
- Schema de anuitate este disponibilă pentru majoritatea debitorilor, deoarece toate plățile sunt distribuite uniform pe întreaga durată a împrumutului. Pentru a alege plăți diferențiate, venitul împrumutatului trebuie să fie cu un sfert mai mare decât venitul permis prin schema de anuitate.
- Schema de anuitate presupune o scădere lentă a datoriei principale și o creștere a dobânzii acumulate. Dacă rambursați anticipat, dobânda plătită în avans va fi pierdută. Cu plăți diferențiate, împrumutul este rambursat înainte de termen, fără pierderi financiare mari.
- Este mult mai dificil să se realizeze acumularea plăților conform unei scheme diferențiate, deoarece împrumutatul trebuie să aibă venituri mari. Aproximativ, putem spune că venitul unui potențial debitor ar trebui să fie cu aproape douăzeci la sută mai mare decât venitul permis în cadrul schemei de acumulare a anuității.
Deci, tipul de plată este parametrul principal al împrumutului, dar este luat în considerare numai împreună cu alți parametri cunoscuți.
În prezent, publicitatea produselor bancare este un fenomen popular care nu va surprinde pe nimeni. Dar cât de benefice sunt condițiile descrise ca fiind aproape „cele mai bune din lume”? Înainte de a semna un contract, trebuie neapărat să verificați această problemă și să știți cum să calculați dobânda la un împrumut pentru a înțelege ce sumă de plăți în plus vă așteaptă.
Compoziția sumei împrumutului
În mod tradițional, suma împrumutului este suma de fonduri pe care împrumutatul este de acord să o plătească băncii pentru furnizarea banilor împrumutului. De obicei include valoarea datoriei principale, plăți de asigurare, dobândă pentru utilizarea serviciilor bancare. Acestea pot fi tranzacții de plată de diferite naturi către terți, în special plata unor comisioane pentru acceptarea de numerar la casierie, precum și plata serviciilor unui evaluator.
PSK
Introdus din 2008 condiție cerută că este necesar ca banca să furnizeze împrumutatului informații despre PSC, adică despre suma totală a împrumutului, iar din 2014, datele sunt afișate nu numai pe graficul preliminar de plată, ci și în zona de prima pagină a contractului de împrumut.
Inițial, această valoare a fost numită rata efectivă a dobânzii, dar apoi a fost redenumită PIC. Calculul acestui indicator presupune utilizarea unei formule cu dobândă compusă.
SUMA (DPi / (1 + PSC) ^ ((di-d0) / 365) = 0
În această egalitate indicatorul d reprezentată de data primirii împrumutului și, în consecință, data plății cu caracter în serie. Primul indicator este reprezentat de mărimea fluxului de numerar. Acest calcul include, printre altele, plățile către societatea de credit, precum și către societatea de asigurări în ansamblu către alte persoane, dacă astfel de condiții sunt incluse în contract și nimic nu le contrazice.
De exemplu, dacă contractați un împrumut auto, atunci costul acestuia include plata în sine a plății, dobânda, costurile de asigurare CASCO și viața clientului. În ceea ce privește politica RCA, aceasta nu se aplică contului general.
Plăți de asigurări
Ele nu apar în toate împrumuturile și uneori acționează ca opțional. De exemplu, în cazul unui credit ipotecar, asigurarea este obligatorie. Pe de altă parte, asigurarea personală este o chestiune personală pentru fiecare împrumutat, deci decizia se ia strict independent. Cu toate acestea, băncile moderne obligă în multe cazuri clienții să facă plăți de asigurare, iar acest lucru este ilegal.
Taxe ascunse
Pe baza legislatiei in vigoare, sarcina principala a bancilor este ca acestea sa furnizeze informatiile necesare clientilor lor, incluzand absolut toate platile in fisele de calcul. Toate comisioanele aplicate pe baza indivizii, autoritățile le recunosc drept ilegale. Prin urmare, dacă împrumutatul a descoperit anumite probleme sau solicitări de plată pentru examinarea anumitor cereri sau pentru furnizarea de fișe de decontare, acesta are dreptul de a se adresa instanței și, dacă a cheltuit anterior anumite sume pentru efectuarea acestor operațiuni, le poate returna. 
Dar dacă plățile nu sunt legate de deservirea împrumutului și necesită tarifele generale ale băncii, atunci va trebui totuși să le plătiți. De exemplu, astfel de operațiuni includ un comision pentru recunoașterea banilor, care se percepe prin casa de marcat.
Citiți cu atenție contractul; taxele ascunse sunt adesea scrise cu litere mici.
Calculul dobânzii
Când luăm în considerare întrebarea cum se calculează dobânda bancară la un împrumut, se pot distinge două metode principale - plata anuităților sau sume diferențiate. În ambele cazuri, acumularea se efectuează nu pe suma totală, ci pe soldul acesteia. Singurele diferențe sunt în modul în care este redusă. Într-o poliță de anuitate, împrumutatul plătește datoria în rate egale în fiecare lună, plus dobânda, rezultând o plată redusă. În al doilea caz, plata lunară este aceeași, dar primele luni sunt plătite dobândă, iar apoi împrumutul.
Plăți diferențiate
Să luăm în considerare o situație în care cetățeanul Ivanov a decis să contracteze un împrumut de 120.000 de ruble la o dobândă de 20%. In baza termenilor contractului, platile diferentiate se fac de catre acesta in ultimele zile ale lunii. Formula de calcul al creditului în acest caz presupune utilizarea dobânzii simple.
PC = Sold credit * Rata dobânzii * Număr de zile / 100 / 365
De exemplu, dacă împrumutul a fost contractat la 1 decembrie 2013, atunci valoarea primei dobânzi se calculează folosind formula:
PC = 120.000 * 20% * 31 / 100 / 356 = 2.038,36 ruble
Următoarele sume sunt calculate nu pentru suma totală de 120.000 de ruble, ci pentru soldul acesteia.
Renta și calculul ei
Formula de calcul a dobânzii la împrumut în acest caz va fi următoarea:
PC = (Organism de credit*Rata %/1200) / (1 – (1 / (1 + Rata % /1200)^n))
Numărul n este reprezentat de numărul total de plăți. Adică, dacă luăm datele din exemplu și le aplicăm formulei teoretice, putem concluziona că plățile împrumutului vor fi calculate după cum urmează:
PC = (120.000 * 20/1200) / (1 – (1/(1+20/1200)^12 = 11.126,43 ruble
Astfel, putem concluziona că anuitatea lunară de împrumut va fi de 11.126,43 ruble. Dacă înmulțiți această valoare cu termenul - numărul de luni și apoi scădeți din ea suma inițială a împrumutului, puteți afla diferența totală a plăților în plus. Pe site-ul băncilor care oferă împrumuturi există un calculator special de împrumut care vă permite să faceți rapid calcule.
Evaluare sobră a situației
Înainte de a încheia direct un contract de împrumut, este necesar să se studieze în detaliu condițiile de bază, deoarece cooperarea dintre debitor și bancă trebuie să fie reciproc avantajoasă. Scopul creditorului este de a primi dobândă, scopul împrumutatului este de a minimiza plățile în exces.
Numărarea plăților în exces
Se face destul de simplu. Am menționat-o puțin, dar o putem privi mai detaliat. Pentru a face acest lucru, va fi suficient să adăugați suma dobânzii pentru întreaga perioadă de împrumut și să includeți și plăți suplimentare, inclusiv cele ascunse. Suma rezultată trebuie comparată cu poziția inițială - această abordare vă va permite să alegeți soluția optimă.
Alegerea optimă - ce este?
Deci, pentru a lua o decizie competentă, este necesar să se compare valorile din paragraful anterior nu numai pe baza mărimii ratei, ci și să se țină seama de schemele de rambursare a plăților, de mărimea a plăților de asigurări și a unor tranzacții ascunse care sunt specificate în contract. Această comparație se poate face pe baza propriilor cheltuieli sau puteți crea un PSC.
În plus, aveți întotdeauna dreptul să solicitați un program de plăți anticipate de la bancă și să trageți anumite concluzii pe baza acestuia.
Dacă ținem cont de experiența practică, este mai profitabil să faci plăți diferențiate decât o anuitate. Dar atunci când efectuați plăți anticipate, plata în exces va fi mai mică dacă decideți să emiteți o anuitate. Se presupune că se ia în considerare momentul reducerii creditării. Prin urmare, atunci când alegeți o opțiune, trebuie să luați în considerare nu numai plățile excesive mici, ci și capacitățile financiare. 
Deci, ne-am uitat la modul în care se calculează împrumutul și putem concluziona: această procedură este destul de simplă. În orice caz, înainte de finalizarea tranzacției, banca furnizează o fișă cu calculele preliminare ale plăților. Acestea sunt cele care trebuie studiate cu atenție și cu atenție, deoarece, după cum arată practica, plățile ascunse sunt adesea notate cu litere mici. Și se dovedește că atunci când semnează un acord, o persoană se așteaptă la o singură plată și apoi este informată despre alte sume.
Un exemplu de calculare a dobânzii la un împrumut a arătat că există mai multe opțiuni de proiectare, iar atunci când le alegeți, sunt luate în considerare unele detalii. De exemplu, aceasta este suma plăților în exces, capacitățile dumneavoastră financiare personale, precum și condițiile de furnizare a fondurilor pentru utilizare. După ce ați evaluat toate argumentele pro și contra, puteți alege singur cea mai buna varianta. Astfel, un împrumut este benefic dacă ai informații despre el.
Cercetările efectuate pe teritoriul Federației Ruse au relevat că peste 73% dintre cetățenii țării noastre au avut de-a face cu un împrumut cel puțin o dată în viață și un sfert dintre ei nici măcar nu știu să calculeze dobânda la un împrumut.
Tipuri de plată a împrumutului
Atunci când decideți să contractați un împrumut, trebuie să determinați ce tip de plată este de preferat. Calculul dobânzii la împrumut va varia în fiecare caz.
Tipuri de plată a împrumutului:
- Plata rentei: O plată lunară cu o sumă fixă, care constă în suma datoriei și a dobânzii acumulate asupra acesteia.
- Plata diferentiata: O plată lunară care scade pe măsură ce împrumutul se apropie de termenul final. Este alcătuit din principal și dobândă la suma rămasă.
- Plată unică: Doar plata lunară a dobânzii; suma împrumutului în sine este plătită la sfârșitul termenului într-o sumă forfetară.
Forma de rambursare a împrumutului sub forma unei sume forfetare este de obicei utilizată atunci când solvabilitatea împrumutatului scade.
Formula de calcul a plății împrumutului de anuitate
Suma plăților pentru o astfel de plată este fixă, dar în unele cazuri se poate modifica:
- Prin acordul comun al părților.
- În cazul rambursării anticipate a împrumutului.
Deci, mai întâi trebuie să calculați o astfel de valoare precum coeficientul anuității (A). Pentru a face acest lucru, vom găsi coeficientul ratei dobânzii (P) (calculat folosind formula: P = C/1200, unde C este rata anuală a dobânzii stabilită de bancă). Apoi formula de calcul va arăta astfel:
A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1), unde N este perioada de plată a creditului (în luni).
En = A * K, unde K este suma împrumutului.
Sp = Ep - K.
Formule de calcul pentru plăți diferențiate de credit
Particularitatea acestei metode este că suma plăților pe măsură ce împrumutul este rambursat devine mai mică, prin urmare dobânda se acumulează din ce în ce mai puțin (deoarece se acumulează dobândă pentru suma datoriei care nu a fost încă plătită).
Sd = Pk / N, unde Pk este suma împrumutată inițial, N este termenul de plată.
- 1 an – 12 luni. Formula va arăta astfel: Ps = Ood x PGS / 12, unde Od este datoria principală rămasă la momentul calculului, Gs este rata anuală a dobânzii.
- 1 an – 365 de zile.În acest caz, formula va fi: Ps = Od x Gs x Kdm / 365, unde Kdm este cantitatea zile calendaristice pe lună (de la 28 la 31).
Ce împrumut să aleg
În primul rând, trebuie să vă dați seama care împrumut este cel mai de încredere:
- Bănci expres. Marele lor avantaj este că pentru a solicita un împrumut nu trebuie să colectezi o mulțime de certificate, este suficient doar un pașaport, iar în 15 minute vor fi eliberați banii. Dar există și partea din spate medalii: ratele dobânzilor la acest tip de împrumut sunt foarte rar sub 50%. De obicei, ei nu dau prea mult în acest fel cantități mari(până la aproximativ 30 de mii de ruble).
- Servicii de credit „fără dobândă” oferite în magazine. Acest lucru se practică de obicei în magazine aparate electrocasnice. Dar este într-adevăr la fel de profitabil precum susține reclama? De exemplu, o achiziție este un televizor pentru 10 mii de ruble. Împrumutul este acordat pentru 24 de luni. Cu toate acestea, atunci când solicită un împrumut, cumpărătorul va fi obligat să încheie o asigurare pentru aceiași 2 ani, care va costa aproximativ 3,5 mii. Să calculăm rata aproximativă a dobânzii: (3500*100)/10000=35% timp de doi ani. Pentru anul, rata dobânzii este aceeași 17,5%. Cu toate acestea, dacă la bancă puteți rambursa împrumutul înainte de termen și nu puteți plăti în plus dobânda suplimentară, atunci acest lucru nu va funcționa aici: suma „plății în plus” a fost deja fixată.
- Băncile oficiale. Această opțiune este cea mai de încredere. Aici riscul de a fi înșelat este minimizat.
Astăzi, pe site-ul aproape al fiecărei bănci există un calculator special care va face toate calculele necesare. Utilizatorului i se cere doar să introducă datele inițiale.
O altă opțiune este să obțineți un program preliminar de plată pentru împrumutul propus de la specialistul în împrumuturi al băncii; acesta va indica suma finală a plăților în numerar.
Ce tip de plată a împrumutului să alegeți
Este dificil să răspunzi fără echivoc la această întrebare. Va fi benefic pentru diferite condiții de împrumut tipuri diferite plăți. Ce să alegeți: anuitate sau plata diferențiată este la latitudinea împrumutatului să decidă.
Dacă te uiți la plăți în plus, atunci o metodă de plată diferențiată va fi mai profitabilă. Dar dacă comparați plățile inițiale ale împrumutului, atunci în sistemul de anuitate acestea sunt mult mai mici.
Cu siguranță, sistemul de anuitati este mai simplu si mai inteligibil decat cel diferentiat, cu toate acestea, principiul „simplu înseamnă profitabil” nu funcționează întotdeauna. Înainte de a semna un contract de împrumut, este important să îl citiți cu atenție de mai multe ori. Dacă ceva nu este clar, atunci este mai bine să cereți lămuriri unui angajat al băncii, deoarece după semnarea acordului va fi dificil să contestați ceva.
