Al solicitar un préstamo de un banco, el prestatario debe comprender claramente cómo se calculan los intereses del préstamo obtenido y cuánto tendrá que pagar de más en última instancia.
Interés del préstamo: términos y conceptos básicos
Para comprender el mecanismo para calcular los pagos de intereses de un préstamo, es necesario conocer varios términos y conceptos.
- El plazo del préstamo es una expresión temporal de la validez del contrato de préstamo. Como regla general, se hace una distinción entre el período planificado y el período real (de utilización de fondos prestados). El primero de ellos depende del programa de préstamos y está prescrito en el acuerdo entre el banco y el prestatario. El plazo real depende de la rapidez con la que el prestatario reembolse el préstamo. En los préstamos sin posibilidad de amortización anticipada, las condiciones previstas y reales del préstamo coinciden.
- Tasa de interés – fondos prestados. Expresado como porcentaje sobre una base anualizada.
- El interés acumulado es el monto del pago por utilizar el préstamo. Salvo raras excepciones, se calculan mensualmente.
- El pago mínimo mensual es la cantidad de fondos establecida por el banco que debe pagar el prestatario por el préstamo.
¿Cómo cobran los bancos los intereses de un préstamo (anualidad y régimen diferenciado)?
Los bancos utilizan dos esquemas estándar.
- Diferenciado: un sistema de pago en el que se acumulan intereses mensuales sobre el saldo de la deuda. Se define como la diferencia entre el monto del préstamo y los pagos realizados en su cuerpo. En palabras simples, el monto total del préstamo se divide en partes iguales por el número de meses del plazo total. El pago mensual es igual al monto de reembolso del organismo de préstamo y los intereses devengados sobre el saldo pendiente. Así, con este esquema, el pago mensual siempre disminuirá.
- Anualidad – más un sistema complejo devengo de intereses. Con él, el monto del préstamo y los pagos de intereses acumulados se calculan de tal manera que el monto del pago mensual durante todo el período del préstamo sea el mismo.
Ejemplos para calcular el interés
El cliente obtuvo un préstamo de 100 mil rublos. durante 10 meses al 12% anual, el esquema de cálculo de intereses es diferenciado. Entonces el pago mensual del préstamo será de 100 mil/10 = 10 mil rublos.
En el primer mes, el cliente pagará 10 mil + 100 mil * 12%/12 = 11 mil rublos, y en el segundo - 10 mil + (100 mil - 10 mil) * 12%/12 = 10,9 mil rublos. y así hasta el último mes.
Después del juicio, ¿se cobran intereses sobre el préstamo?
- Por ejemplo, una decisión judicial determina la cantidad que el prestatario le debe al banco. Lo pagará en un plazo determinado. EN en este caso Una institución financiera no puede cobrar intereses sobre dicha deuda.
- Si la deuda (incluidas multas y sanciones) se reestructura y divide durante un cierto período de tiempo, los banqueros pueden cobrar intereses sobre el monto restante.
¿Pueden los cobradores cobrar intereses sobre un préstamo?
Los cobradores pueden cobrar intereses sobre un préstamo sólo si el banco les ha cedido la deuda. Sin embargo, la tasa de interés de esta deuda no debe exceder la especificada en el contrato de préstamo.
"¿Cómo calcular un préstamo usted mismo?" Es una cuestión que preocupa a muchos que quieren pedir dinero prestado a un banco y pagar menos por ello. Hay muchas opciones de calculadoras de préstamos en Internet. Con su ayuda, incluso un niño puede calcular su préstamo. Pero ¿qué pasa con las comisiones y los seguros? Cómo elegir un préstamo si los plazos están dentro diferentes ofertas los bancos no coinciden?
Qué buscar al elegir un préstamo
- Tasa de interés. Este es el indicador principal si no hay diferencias en los puntos que se enumeran a continuación.
- Moneda del préstamo. Los préstamos en rublos son más caros que los préstamos en moneda extranjera. Pero en el caso de las divisas existe el riesgo de apreciación.
- Término. Dentro de una oferta de préstamo, la tasa del banco varía según el plazo.
- Pagos adicionales o falta de ellos. Esto puede incluir diversas comisiones, multas, pagos por evaluación de garantías y seguros.
- Disponibilidad de una tarjeta de salario. Los bancos suelen ofrecer condiciones preferenciales para los clientes asalariados.
- Objetivo. Existen programas de préstamos focalizados y no focalizados. Sus condiciones son diferentes. Por otra parte, los bancos publican ofertas de tarjetas. Los préstamos con tarjeta son más caros.
- Seguridad. Los préstamos garantizados se emiten a una tasa de interés más baja.
- Monto y comprobante de ingresos.
La cantidad de ingresos le permite determinar el límite de crédito. Esta es la cantidad máxima con la que puedes contar. Confirmar ingresos con documentos le permite reducir el precio de la transacción. El préstamo más caro es aquel en el que se indica información sobre los ingresos según el prestatario.
- Forma de amortización del préstamo: a partes iguales o no.
Dos opciones para pagar la deuda: ¿cuál elegir?
1. Opción de pago diferenciado.
Diferenciar significa distinguir. Cada pago de préstamo posterior será menor que el anterior. Composición del pago:
- principal (lo que presta el banco). Esta cantidad se divide en proporciones iguales por el número de pagos. Por ejemplo, un préstamo de 50 mil rublos. recibido a una tasa del 20% durante 2 años, lo que equivaldrá a 24 pagos. En cada pago la deuda principal asciende a 2.084 rublos. (50.000 divididos en 24 pagos);
- interés. Dado que la deuda del préstamo disminuye con cada pago realizado al banco, la cantidad de interés disminuirá cada vez. El primer pago será de 833 rublos, el último – 35 rublos.
El monto total del pago disminuirá en cada período (mes) posterior debido a la porción de intereses. El primer pago será de 2917 rublos, el último de 2119 rublos.
2. Opción de pago de anualidades.
Dicho pago en cada período (mes) será constante. El prestatario deposita la misma cantidad en el banco cada vez. Por ejemplo, en las mismas condiciones, cada depósito al banco equivale a 2545 rublos. Composición del pago:
- deuda principal. El monto de la deuda crediticia se divide entre todos los pagos, pero de manera desigual. El primer pago será de 1.711 rublos, luego seguirá un aumento gradual y el último será de 2.503 rublos.
- interés. Calcule cada vez a partir del saldo pendiente. En el primer pago, su monto será de 833 rublos, luego disminuirá gradualmente a 42 rublos. en el último.
Dado que la deuda con el banco disminuye más lentamente que en la opción anterior, el monto total de intereses pagados será mayor.
En la tabla se muestra una comparación de los métodos.
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Criterio |
pago de anualidad |
Pago diferenciado |
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Monto de cada pago |
Mismo |
Varios: disminuye a medida que se cancela la deuda |
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Características del reembolso de la deuda principal. |
Rentabilidad mínima en los primeros pagos y máxima en los últimos |
Uniforme |
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Características del pago de intereses. |
La mayor parte proviene de los primeros pagos. |
El importe de los intereses en cada pago es menor que en el anterior debido a una disminución de la deuda con el banco |
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El monto total de intereses pagados en iguales términos, montos y tasas. |
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Monto del primer pago según los términos del préstamo. |
La principal ventaja del método diferenciado es su rentabilidad. Anualidad: la conveniencia de pagar una cantidad constante. Además, para préstamos a largo plazo y grandes cantidades, el monto del pago de la primera anualidad es menor que el diferenciado. Por tanto, es más fácil reembolsar el préstamo y demostrar su solvencia al banco.
Precio de la transacción de crédito: ¿qué es?
¿Cuál es el precio del préstamo? Este es un pago por la cantidad de dinero proporcionada para su uso. El precio del préstamo se considera en varias opciones.
- Tasa de interés. Esto es lo primero a lo que presta atención un prestatario. Pero centrándose sólo en la apuesta, puede tomar la decisión equivocada. El préstamo con el tipo de interés más alto puede ser el más económico si no hay pagos adicionales.
- El costo total de un préstamo al consumo. Calculado sobre la base del artículo 6 de la Ley Federal No. 353 "Sobre crédito al consumo (préstamo)".
El cálculo tiene en cuenta elementos relacionados con la devolución de los fondos y el servicio de la deuda: intereses, precio de emisión y servicio de la deuda. tarjeta bancaria y el costo del seguro (si lo prevé el programa de préstamos). El costo total del préstamo no tiene en cuenta: multas y sanciones asociadas con la violación por parte del prestatario de los términos del acuerdo, el costo de asegurar la garantía, si se proporciona una garantía, y el costo de las transacciones de divisas, si es necesario. realizar para obtener un préstamo.
- Tasa de interés efectiva. Anteriormente, los bancos lo calculaban en lugar del coste total del préstamo. No es necesario publicar esta información en este momento. Aunque se puede utilizar para comparar préstamos.
- Porcentaje de sobrepago. El sobrepago es todo lo que tienes que pagar por el préstamo además del monto principal. Se trata de pagos al banco, al tasador y a la compañía de seguros.
El primer indicador no es adecuado para el autocálculo de un préstamo, los dos siguientes son matemáticamente complejos. El último indicador es poco conocido. Aunque puede ser utilizado en cálculos incluso por un no profesional.
Cómo calcular un préstamo usted mismo, sin conocimientos de matemáticas financieras
- Estudie todas las características de las ofertas de préstamos y seleccione algunas de las opciones más adecuadas.
- Anote todos los elementos del pago en exceso para cada opción. Anotar el interés en forma de tasa indicando la forma de pago (anualidad y diferenciado). Otros pagos deben contabilizarse en un monto fijo o como un porcentaje del monto del préstamo.
- Haz un cálculo.
Ejemplo. Condiciones de crédito:
Cantidad 100 mil rublos;
Tasa 18%;
Plazo 1 año.
Consideremos opciones con y sin pagos adicionales.
Opción 1. Préstamo con amortización de anualidades sin pagos adicionales.
Opción 2. Préstamo con amortización de anualidades. Pago único adicional: compra de una tarjeta de crédito por valor de 500 rublos.
Opción 3. Préstamo con amortización diferenciada sin pagos adicionales.
Opción 4. Préstamo con amortización diferenciada. Pago único adicional: compra de una tarjeta de crédito por valor de 200 rublos. Pagos mensuales adicionales – 30 rublos. por mes por el coste del servicio de información SMS en la tarjeta.
Para calcularlo usaremos una calculadora de préstamos. En este caso se utilizó la opción http://calculator-credit.ru/.
Ingresamos los valores para cada opción uno por uno y registramos los resultados en la tabla.
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Método de pago |
Anualidad |
Anualidad |
Diferenciado |
Diferenciado |
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Duración, meses |
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Cantidad, frotar. |
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360 (30 RUR * 12 pagos) |
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9.833 – primer pago; 8 458 – último |
9.863 – primer pago; 8 488 – último |
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Las opciones 1 y 3 sin pago adicional tienen el sobrepago total más bajo: 9 750 y 10 016 rublos. respectivamente. De estas, es preferible la opción 3 con pagos diferenciados.
Las opciones 2 y 4 son menos atractivas debido a los pagos adicionales.
El indicador “Pago excesivo total” se puede utilizar para tomar decisiones sobre préstamos con iguales plazos y montos. ¿Qué debo hacer si estas condiciones difieren en las opciones seleccionadas?
Cómo comparar préstamos de diferentes plazos y montos
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Duración, meses |
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Cantidad, frotar. |
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Método de pago |
Anualidad |
Anualidad |
Diferenciado |
Diferenciado |
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Tarifa adicional única, frote. |
400 (coste de la tarjeta) |
1.500 (seguro) |
200 (coste de la tarjeta) |
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Importe total de la tarifa mensual adicional, frote. |
50 (coste de la notificación por SMS) |
30 (coste de la notificación por SMS) |
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Pago excesivo de intereses sobre el préstamo, frotar. |
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Monto del pago mensual (monto del sobrepago de intereses y tarifa mensual adicional), frote. |
16.380 – primer pago; 15.255 – último |
5.917 – primer pago; 4 240 – último |
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Pago excesivo total (monto del pago mensual y pago adicional único), frote. |
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Porcentaje de sobrepago (anual), % |
La tabla muestra las opciones 5 a 8. Se diferencian no sólo en las tarifas adicionales, sino también en las condiciones básicas.
Según la opción 5, un préstamo por un monto de 100 mil rublos. emitido por un período de 10 meses al 20% anual. El pago es anualidad. El banco transfiere el dinero a la tarjeta, cuyo coste es de 400 rublos. y la tarifa mensual por el servicio de notificación por SMS es de 50 rublos.
Según la opción 6, un préstamo por un monto de 120 mil rublos. por un período de 1 año al 19%. El pago es anualidad. Se requiere un pago de seguro de 1.500 rublos.
Opción 7: préstamo por un monto de 90 mil rublos. por un período de 6 meses al 18% anual. El pago es diferenciado. El banco transfiere el dinero a la tarjeta, cuyo coste es de 200 rublos. y la tarifa mensual por el servicio de notificación por SMS es de 30 rublos.
Opción 8: monto 100 mil rublos, plazo 2 años, tasa 21% - la más alta de las presentadas. El pago es diferenciado. No hay ningún sobrepago adicional aparte de los intereses.
En el ejemplo anterior con igualdad de condiciones, se dio preferencia a la opción con el sobrepago total más pequeño.
En este caso, el sobrepago más pequeño es de 5105 rublos. Corresponde a la opción 7 con la tasa más baja del 18%. El más grande es de 21.875 rublos. – opción 8 con la tasa más alta del 21%.
¿Pero es posible comparar las opciones 7 y 8? Sólo teniendo en cuenta el plazo resulta evidente que pagar más significa pagar más de más. Un préstamo con un plazo más corto siempre gana en términos de sobrepago.
Pero las opciones no se pueden comparar ni siquiera en el caso de importes diferentes. A medida que aumenta el monto del préstamo, también aumenta el pago en exceso.
En este caso, podrá tomar la decisión final utilizando el porcentaje de sobrepago. Muestra cuánto tiene que pagar de más como porcentaje del monto del préstamo. Para hacer esto, divida el sobrepago final por el monto del préstamo y multiplíquelo por 100%.
Ejemplo de cálculo para la opción 5.
10 294 / 100 000 * 100 = 10,29%: este es el porcentaje de sobrepago para todo el período (10 meses).
Para corregir el indicador para préstamos diferentes periodos, se abre la opción de un porcentaje anual de sobrepago. Para hacer esto, divida el número resultante por el plazo del préstamo en meses y multiplíquelo por 12 meses por año.
10,29% / 10 meses * 12 meses = 12,35%.
Ahora el indicador se puede comparar con otras opciones. Su cálculo tiene en cuenta todas las diferencias principales entre préstamos y todas las opciones de pago en exceso.
Como resultado, la opción 8 resultó ser la más económica, aunque la tasa de interés y el monto del sobrepago fueron máximos.
conclusiones
¿Cómo calcular un préstamo usted mismo? Ver todo opciones posibles, escribe según ellos condiciones clave, incluidas funciones de pago. Especifique el monto de todos los pagos adicionales. Determine el monto del sobrepago final y el porcentaje de sobrepago.
Le permite utilizar fórmulas estándar para los cálculos; el resultado se puede comprobar fácilmente utilizando una calculadora normal y las fórmulas siguientes. La calculadora de préstamos le permite calcular el monto de los pagos que deben realizarse mensualmente para pagar el préstamo, una tasa de interés favorable y también permite calcular qué monto se asigna para pagar el préstamo principal y qué monto se asigna. para reembolsar los intereses devengados.
Usando la calculadora de préstamos, puedes realizar dos tipos de pagos:
Además, calculadora de credito utilizado para comparar diferentes tipos préstamos, así como obtener la información necesaria sin la ayuda de especialistas bancarios.
¿Cómo se calcula el pago diferenciado?
Los pagos diferenciados disminuyen a medida que disminuye el plazo del préstamo; no son iguales entre sí. El pago diferenciado incluye dos partes:
- Cantidad fija , que está destinado a saldar la deuda principal.
- parte descendente , compuesto por los intereses devengados sobre el importe restante del préstamo.
Debido a que la deuda principal disminuye constantemente, el monto de los intereses acumulados, así como el monto del pago mensual, también se reducen. Para calcular el monto de la deuda principal, se debe dividir el monto original del préstamo por el número de períodos (plazo del préstamo):
VD = PSK/SK
enfermedad venérea– reembolso de la deuda principal, PSK– monto inicial del préstamo, SK- plazo de credito.
Esta es la fórmula básica que se puede utilizar para calcular el monto del capital restante. Sin embargo, cada banco tiene su propio características distintivas al calcular el monto de los intereses. Entre los principales enfoques se pueden distinguir dos, cuya diferencia está en el plazo: algunos bancos calculan los intereses basándose en que un año consta de doce meses. En este caso, el interés mensual se determina mediante la siguiente fórmula:
SNP = OOD x ASG / 12
SNP bueno– saldo de la deuda principal, PGS- tasa de interés anual.
Otros bancos suponen que un año consta de trescientos sesenta y cinco días. Este enfoque se basa en calcular el interés exacto para el número exacto de días del préstamo. En este caso, el importe del interés mensual se calcula según la siguiente fórmula:
SNP = OOD x PGS x KDM / 365
SNP– importe de los intereses devengados, bueno– saldo de la deuda principal, PGS KDM– el número de días de un mes, que varía de veintiocho a treinta y uno.
Ejemplo No. 1. Por ejemplo, demos un cronograma de pagos para un préstamo de dos mil unidades convencionales por un período de un año, el pago mensual es una doceava parte del préstamo y los intereses acumulados. Entonces, el monto del préstamo es de 2000 unidades, el plazo del préstamo es 12 meses, la tasa de interés es del 20%.
| Nro. de pago | Deuda de préstamo | Cargos por intereses | Cantidad principal | Próximo importe del pago |
| 1 | 2 000 | 33,33 | 166,67 | 200 |
| 2 | 1833,33 | 30,56 | 166,67 | 197,23 |
| 3 | 1666,33 | 27,77 | 166,67 | 194,44 |
| 4 | 1499,66 | 24,99 | 166,67 | 191,66 |
| 5 | 1332,99 | 22,22 | 166,67 | 188,89 |
| 6 | 1166,32 | 19,43 | 166,67 | 186,1 |
| 7 | 999,65 | 16,66 | 166,67 | 183,33 |
| 8 | 832,98 | 13,88 | 166,67 | 180,55 |
| 9 | 666,31 | 11,11 | 166,67 | 177,78 |
| 10 | 499,64 | 8,33 | 166,67 | 175 |
| 11 | 332,97 | 5,55 | 166,67 | 172,22 |
| 12 | 166,67 | 2,78 | 166,67 | 169,45 |
| Total | 216,61 | 2000 | 2216,61 | |
¿Cómo se calculan los pagos de anualidades?
Los pagos de anualidades son pagos que se pagan en cuotas iguales durante todo el período del préstamo, es decir, el prestatario realiza pagos regulares mismos tamaños. Esta cantidad cambios por acuerdo de ambas partes, o en caso de amortización anticipada. El pago de la anualidad también incluye dos partes:
- Interés devengado por el uso de fondos de crédito.
- El importe de la deuda principal.
Cuando el plazo del préstamo disminuye, los intereses devengados disminuyen y el monto de la deuda principal, por el contrario, aumenta. El director baja un poco lentamente al principio. El monto total de todos los intereses de la deuda es mucho mayor, lo cual se nota mucho cuando amortización anticipada préstamo. Los primeros pagos cubren la mayor parte de los intereses del préstamo. Los importes de los pagos de anualidades se calculan mediante la siguiente fórmula:
RAP PSK PGS- tasa de interés anual, SK- plazo de credito.
Esta fórmula puede denominarse “clásica” porque se utiliza en muchos bancos, hojas de cálculo y calculadoras de préstamos.
Ejemplo No. 2. Como ejemplo, damos un cronograma de pagos de anualidades para un préstamo por un monto de mil unidades convencionales por un período de doce meses. Entonces, el monto del préstamo es de 1000 unidades, el plazo del préstamo es de 12 meses y la tasa de interés anual es del 20%.
| Nro. de pago | Deuda de préstamo | Cargos por intereses | Cantidad principal | Próximo importe del pago |
| 1 | 1000 | 75,97 | 16,67 | 92,63 |
| 2 | 924,03 | 77,23 | 15,4 | 92,63 |
| 3 | 846,8 | 78,52 | 14,11 | 92,63 |
| 4 | 768,28 | 79,83 | 12,8 | 92,63 |
| 5 | 688,45 | 81,16 | 11,47 | 92,63 |
| 6 | 607,29 | 82,51 | 10,12 | 92,63 |
| 7 | 524,77 | 83,89 | 8,75 | 92,63 |
| 8 | 440,89 | 85,29 | 7,35 | 92,63 |
| 9 | 355,6 | 86,71 | 5,93 | 92,63 |
| 10 | 268,89 | 88,15 | 4,48 | 92,63 |
| 11 | 180,74 | 89,62 | 3,01 | 92,63 |
| 12 | 91,12 | 91,12 | 1,52 | 92,63 |
| Total | 1000 | 111,61 | 1111,61 |
Otras fórmulas utilizadas en el cálculo de los pagos de anualidades.
Otras organizaciones utilizan una fórmula en la que el primer pago no es una anualidad:
RAP– importe del pago de la anualidad, PSK– monto inicial del préstamo, PGS- tasa de interés anual, SK- plazo de credito.
El pago anticipado no es una anualidad. Normalmente, incluye los intereses devengados durante el primer período, totales o parciales. Un período completo consta de treinta y un días. Básicamente, el pago preliminar es menor que los pagos de anualidades, pero con préstamos a largo plazo y altas tasas de interés puede ser mayor que los pagos regulares. Esta fórmula se utiliza principalmente en AHML.
Además, algunas instituciones utilizan una fórmula en la que no solo el primer pago, sino también el último pago no es una anualidad:
RAP– importe del pago de la anualidad, PSK– monto inicial del préstamo, PGS- tasa de interés anual, SK- plazo de credito.
El primer pago representa los intereses acumulados durante el primer período, el último pago representa las “colas”, los saldos del préstamo. Los pagos restantes son anualidades. Pago residual, no anualidad. Se forma debido al hecho de que las instituciones bancarias ajustan los pagos regulares a un número entero de unidades convencionales. Dependiendo de esto, el último pago puede ser menor o mayor que los pagos regulares.
¿Qué régimen, el diferenciado o el de anualidad, resulta más beneficioso para el prestatario?
Los prestatarios a menudo se preguntan qué plan de pago de préstamos será más rentable. Si compara los dos esquemas, las diferencias incluyen:
- Una disminución constante en el monto del pago con un esquema diferenciado y un monto constante con un esquema de anualidades.
- Con un régimen diferenciado, los primeros pagos son algo elevados en comparación con el régimen de anualidades.
- El plan de anualidades está disponible para la mayoría de los prestatarios, porque todos los pagos se distribuyen uniformemente durante todo el plazo del préstamo. Para elegir pagos diferenciados, los ingresos del prestatario deben ser una cuarta parte mayores que los ingresos permitidos bajo el plan de anualidades.
- El plan de anualidades implica una lenta disminución de la deuda principal y un aumento de los intereses acumulados. Si paga anticipadamente, perderá los intereses pagados por adelantado. Con pagos diferenciados, el préstamo se reembolsa antes de lo previsto sin grandes pérdidas financieras.
- Es mucho más difícil lograr la acumulación de pagos según un esquema diferenciado, porque el prestatario debe tener grandes ingresos. Aproximadamente, podemos decir que los ingresos de un prestatario potencial deberían ser casi un veinte por ciento más que los ingresos permitidos según el esquema de acumulación de anualidades.
Por lo tanto, el tipo de pago es el parámetro principal del préstamo, pero se considera sólo en combinación con otros parámetros conocidos.
Actualmente, la publicidad de productos bancarios es un fenómeno popular que no sorprenderá a nadie. Pero, ¿qué tan beneficiosas son las condiciones que se describen como casi “las mejores del mundo”? Antes de firmar un contrato, definitivamente debes verificar este tema y saber cómo calcular el interés de un préstamo para comprender qué cantidad de pagos en exceso te espera.
Composición del monto del préstamo
Tradicionalmente, el monto del préstamo es la cantidad de fondos que el prestatario acepta pagar al banco por otorgar el dinero del préstamo. Generalmente incluye el importe de la deuda principal, pagos de seguro, interés por utilizar servicios bancarios. Pueden ser transacciones de pago de diversa naturaleza a terceros, en particular, pago de comisiones por aceptar efectivo en caja, así como pago por los servicios de un tasador.
PSK
Introducido desde 2008 condición requerida que es necesario que el banco proporcione información al prestatario sobre el PSC, es decir, sobre el monto total del préstamo, y desde 2014, los datos se muestran no solo en el calendario de pagos preliminar, sino también en el área de la primera página del contrato de préstamo.
Inicialmente, este valor se llamó tasa de interés efectiva, pero luego pasó a llamarse PIC. El cálculo de este indicador implica el uso de una fórmula con interés compuesto.
SUMA (DPi / (1 + PSC) ^ ((di-d0) / 365) = 0
En esta igualdad el indicador d representado por la fecha de recepción del préstamo y, en consecuencia, la fecha de pago de carácter serial. El primer indicador está representado por el tamaño del flujo de caja. Este cálculo, entre otras cosas, incluye pagos a la compañía de crédito, así como a la compañía de seguros en su conjunto, a otras personas, si dichas condiciones están incluidas en el contrato y nada las contradice.
Por ejemplo, si solicita un préstamo para un automóvil, su costo incluye el pago en sí, los intereses, los costos del seguro CASCO y la vida del cliente. En cuanto a la política MTPL, no se aplica a la cuenta general.
Pagos de seguros
No ocurren en todos los préstamos y, en ocasiones, actúan como opcionales. Por ejemplo, en el caso de una hipoteca, el seguro es obligatorio. Por otro lado, el seguro personal es un asunto personal de cada prestatario, por lo que la decisión se toma de forma estrictamente independiente. Sin embargo, los bancos modernos obligan en muchos casos a los clientes a realizar pagos de seguros, y esto es ilegal.
Cargos ocultos
Con base en la legislación vigente, la principal tarea de los bancos es proporcionar la información necesaria a sus clientes, incluyendo absolutamente todos los pagos en las hojas de cálculo. Todas las comisiones se aplican sobre la base individuos, las autoridades los reconocen como ilegales. Por tanto, si el prestatario ha descubierto ciertos problemas o exigencias de pago para la consideración de determinadas solicitudes o para la provisión de hojas de liquidación, tiene derecho a acudir a los tribunales y, si previamente ha gastado determinadas cantidades en la realización de estas operaciones, él puede devolverlos. 
Pero si los pagos no están relacionados con el servicio del préstamo y requieren las tarifas generales del banco, igualmente tendrás que pagarlos. Por ejemplo, tales operaciones incluyen una comisión por contar dinero, que se cobra a través de la caja registradora.
Lea el contrato con atención; las tarifas ocultas suelen estar escritas en letra pequeña.
Cálculo de intereses
Al considerar la cuestión de cómo se calcula el interés bancario de un préstamo, se pueden distinguir dos métodos principales: el pago de anualidades o importes diferenciados. En ambos casos, el devengo no se realiza sobre el importe total, sino sobre su saldo. Las únicas diferencias están en la forma en que se reduce. En una póliza de anualidad, el prestatario paga la deuda en cuotas iguales cada mes, más intereses, lo que resulta en un pago reducido. En el segundo caso, el pago mensual es el mismo, pero los primeros meses se pagan intereses y luego el préstamo.
Pagos diferenciados
Consideremos una situación en la que el ciudadano Ivanov decidió solicitar un préstamo de 120.000 rublos a un tipo de interés del 20%. Según los términos del acuerdo, realiza pagos diferenciados los últimos días del mes. La fórmula de cálculo del préstamo en este caso implica el uso de interés simple.
PC = Saldo del préstamo * Tasa de interés * Número de días / 100 / 365
Por ejemplo, si el préstamo se obtuvo el 1 de diciembre de 2013, el monto del primer interés se calcula mediante la fórmula:
PC = 120.000 * 20% * 31 / 100 / 356 = 2.038,36 rublos
Las siguientes cantidades se calculan no para el monto total de 120.000 rublos, sino para su saldo.
Anualidad y su cálculo.
La fórmula para calcular el interés del préstamo en este caso será la siguiente:
PC = (Organismo de crédito*Tasa %/1200) / (1 – (1 / (1 + Tasa % /1200)^n))
El número n está representado por el número total de pagos. Es decir, si tomamos los datos del ejemplo y los aplicamos a la fórmula teórica, podemos concluir que los pagos del préstamo se calcularán de la siguiente manera:
PC = (120.000 * 20/1200) / (1 – (1/(1+20/1200)^12 = 11.126,43 rublos
Por tanto, podemos concluir que la anualidad mensual del préstamo será de 11.126,43 rublos. Si multiplica este valor por el plazo, la cantidad de meses, y luego le resta el monto inicial del préstamo, puede averiguar la diferencia total en los pagos en exceso. En los sitios web de los bancos que otorgan préstamos, hay una calculadora de préstamos especial que le permite realizar cálculos rápidamente.
Evaluación sobria de la situación.
Antes de celebrar directamente un contrato de préstamo, es necesario estudiar en detalle las condiciones básicas, ya que la cooperación entre el prestatario y el banco debe ser mutuamente beneficiosa. El objetivo del prestamista es recibir intereses, el objetivo del prestatario es minimizar los pagos en exceso.
Contando pagos en exceso
Se hace de forma bastante sencilla. Lo mencionamos un poco, pero podemos verlo con más detalle. Para hacer esto, será suficiente sumar el monto de los intereses durante todo el período del préstamo, así como incluir los pagos adicionales, incluidos los ocultos. La cantidad resultante debe compararse con la posición original; este enfoque le permitirá elegir la solución óptima.
La elección óptima: ¿cuál es?
Entonces, para tomar una decisión competente, es necesario comparar los valores del párrafo anterior no solo en función del tamaño de la tasa, sino también para tener en cuenta los esquemas de pago, el tamaño de pagos de seguros y algunas transacciones ocultas que se especifican en el contrato. Esta comparación se puede hacer en función de sus propios gastos o puede crear un PSC.
Además, siempre tienes derecho a solicitar al banco un cronograma de pagos preliminares y sacar determinadas conclusiones en base al mismo.
Si tenemos en cuenta la experiencia práctica, es más rentable realizar pagos diferenciados que una anualidad. Pero al realizar pagos anticipados, el sobrepago será menor si decide emitir una anualidad. Se supone que se está considerando el momento de la reducción de los préstamos. Por lo tanto, al elegir una opción, es necesario tener en cuenta no solo los bajos sobrepagos, sino también las capacidades financieras. 
Entonces, hemos visto cómo se calcula el préstamo y podemos concluir: este procedimiento es bastante sencillo. En cualquier caso, antes de completar la transacción, el banco proporciona una hoja con los cálculos preliminares de los pagos. Estos son los que deben estudiarse detenida y cuidadosamente, ya que, como muestra la práctica, los pagos ocultos a menudo se indican en letra pequeña. Y resulta que al firmar un acuerdo, una persona espera un pago y luego se le informa sobre otras cantidades.
Un ejemplo de cálculo de intereses de un préstamo mostró que existen varias opciones de diseño y al elegirlas se tienen en cuenta algunos detalles. Por ejemplo, este es el monto de los pagos en exceso, sus capacidades financieras personales y las condiciones para proporcionar fondos para su uso. Después de evaluar todos los pros y los contras, puedes elegir tú mismo. Mejor opción. Por tanto, un préstamo es beneficioso si se tiene información al respecto.
Una investigación realizada en el territorio de la Federación de Rusia reveló que más del 73% de los ciudadanos de nuestro país al menos una vez en su vida tuvieron que lidiar con un préstamo y una cuarta parte de ellos ni siquiera saben calcular el interés de un préstamo.
Tipos de pagos de préstamos
Al decidir solicitar un préstamo, debe determinar qué tipo de pago es preferible. El cálculo de los intereses del préstamo variará en cada caso.
Tipos de pagos de préstamos:
- Pago de anualidad: Un pago mensual con un monto fijo, que consiste en el monto de la deuda y los intereses devengados por la misma.
- Pago diferenciado: Un pago mensual que disminuye a medida que el préstamo se acerca a su plazo final. Se compone de capital e intereses sobre el monto restante.
- Pago único: Pago mensual únicamente de intereses; el importe del préstamo en sí se paga al final del plazo en una suma global.
La forma de reembolso del préstamo mediante el pago de una suma global se suele utilizar cuando la solvencia del prestatario disminuye.
Fórmula para calcular el pago del préstamo de anualidad.
El monto de los pagos por dicho pago es fijo, pero en algunos casos puede cambiar:
- Por mutuo acuerdo de las partes.
- En caso de amortización anticipada del préstamo.
Entonces, primero debe calcular un valor como el coeficiente de anualidad (A). Para ello encontraremos el coeficiente de tipo de interés (P) (calculado mediante la fórmula: P = C/1200, donde C es el tipo de interés anual fijado por el banco). Entonces la fórmula de cálculo se verá así:
A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1), donde N es el plazo de pago del préstamo (en meses).
En = A * K, donde K es el monto del préstamo.
Sp = Ep-K.
Fórmulas de cálculo para pagos de préstamos diferenciados.
La peculiaridad de este método es que el monto de los pagos a medida que se reembolsa el préstamo se vuelve menor, por lo tanto, los intereses se acumulan cada vez menos (ya que los intereses se acumulan sobre el monto de la deuda que aún no se ha pagado).
Sd = Pk/N, donde Pk es el monto prestado inicialmente, N es el plazo de pago.
- 1 año – 12 meses. La fórmula quedará así: Ps = Ood x PGS / 12, donde Od es la deuda principal restante en el momento del cálculo, Gs es la tasa de interés anual.
- 1 año – 365 días. En este caso la fórmula será: Ps = Od x Gs x Kdm / 365, donde Kdm es la cantidad días del calendario por mes (del 28 al 31).
Que préstamo elegir
Primero, debe determinar qué préstamo es el más confiable:
- Bancos expresos. Su gran ventaja es que para solicitar un préstamo no es necesario recoger muchos certificados, basta con un pasaporte y en 15 minutos se emitirá el dinero. Pero también hay parte trasera medallas: los tipos de interés de este tipo de préstamos rara vez están por debajo del 50%. Normalmente no dan mucho de esta manera. grandes cantidades(hasta aproximadamente 30 mil rublos).
- Servicios de crédito “sin intereses” prestados en las tiendas. Esto se suele practicar en las tiendas. electrodomésticos. ¿Pero es realmente tan rentable como dice el anuncio? Por ejemplo, comprar un televisor por 10 mil rublos. El préstamo se concede por 24 meses. Sin embargo, al solicitar un préstamo, el comprador se verá obligado a contratar un seguro por los mismos 2 años, lo que costará aproximadamente 3,5 mil. Calculemos la tasa de interés aproximada: (3500*100)/10000=35% durante dos años. Para el año la tasa de interés es la misma 17,5%. Sin embargo, si en el banco puede pagar el préstamo antes de lo previsto y no pagar intereses adicionales, entonces esto no funcionará aquí: el monto del “pago en exceso” ya ha sido fijado.
- Bancos oficiales. Esta opción es la más confiable. Aquí se minimiza el riesgo de ser engañado.
Hoy en día, en el sitio web de casi todos los bancos hay una calculadora especial que realizará todos los cálculos necesarios. El usuario sólo debe ingresar los datos iniciales.
Otra opción es obtener un cronograma de pagos preliminar para el préstamo propuesto del especialista en préstamos del banco; éste indicará el monto final de los pagos en efectivo.
¿Qué tipo de pago de préstamo elegir?
Es difícil responder a esta pregunta de manera inequívoca. Será beneficioso para diferentes condiciones de préstamo. diferentes tipos pagos. Qué elegir: anualidad o pago diferenciado es decisión del prestatario.
Si nos fijamos en los pagos en exceso, un método de pago diferenciado será más rentable. Pero si comparamos los pagos iniciales del préstamo, en el sistema de anualidades son mucho más bajos.
Ciertamente, El sistema de anualidades es más simple y comprensible que el diferenciado. Sin embargo, el principio “simple significa rentable” no siempre funciona. Antes de firmar un contrato de préstamo, es importante leerlo atentamente varias veces. Si algo no está claro, es mejor pedirle una aclaración a un empleado del banco, porque después de firmar el acuerdo será difícil cuestionar algo.
