대출 일정을 직접 계산하는 방법. 월별 대출금 계산 방법

은행에서 대출을 받을 때, 차용인은 받은 대출에 대한 이자가 어떻게 계산되는지, 그리고 궁극적으로 초과 지불해야 할 금액을 명확하게 이해해야 합니다.

대출이자 : 기본 용어 및 개념

대출에 대한 이자 지불을 계산하는 메커니즘을 이해하려면 몇 가지 용어와 개념을 알아야 합니다.

대출 기간은 대출 계약의 유효성을 일시적으로 표현한 것입니다. 원칙적으로 계획기간과 실제 기간(차입금 사용)을 구분합니다. 첫 번째는 대출 프로그램에 따라 다르며 은행과 차용인 간의 계약에 규정되어 있습니다. 실제 기간은 차용인이 대출금을 얼마나 빨리 상환하는지에 따라 다릅니다. 조기 상환 가능성이 없는 대출에서는 계획된 대출 기간과 실제 대출 기간이 일치합니다.
이자율 – 빌린 자금. 연간 기준으로 백분율로 표시됩니다.
경과이자는 대출 사용에 대한 지불 금액입니다. 드문 경우를 제외하고 매월 계산됩니다.
최소 월 지불액은 대출 시 차용인이 지불해야 하는 은행이 설정한 자금 금액입니다.

은행은 대출에 대한 이자를 어떻게 부과합니까(연금 및 차별화된 제도)

은행은 두 가지 표준 체계를 사용합니다.

차별화 - 부채 잔액에 대해 월별 이자가 발생하는 상환 시스템입니다. 이는 대출 금액과 신체에 지불한 금액의 차이로 정의됩니다. 간단한 말로, 전체 대출 금액을 전체 기간의 개월 수로 균등하게 나눕니다. 월별 지불액은 대출 기관의 상환 금액과 미결제 잔액에 발생한 이자와 동일합니다. 따라서 이 계획을 사용하면 월별 지불액이 항상 감소합니다.
연금 – 기타 복잡한 시스템이자 발생. 이를 통해 전체 대출 기간 동안 월별 지불 금액이 동일하도록 대출 기관 및 발생이자 지불이 계산됩니다.

이자 계산의 예

고객은 10만 루블의 대출을 받았습니다. 10개월간 연 12%로 이자계산방식이 차별화됩니다. 그러면 대출에 대한 월별 지불액은 100,000/10 = 10,000루블이 됩니다.

첫 달에 고객은 10,000 + 100,000 * 12%/12 = 11,000 루블을 지불하고 두 번째 달에는 10,000 + (100,000 - 10,000) * 12%/12 = 10.9,000 루블을 지불합니다. 지난 달까지 계속되었습니다.

재판이 끝나면 대출금에 이자가 부과되나요?

예를 들어, 법원 결정에 따라 차용인이 은행에 갚아야 할 금액이 결정됩니다. 그는 일정 기간 내에 비용을 지불할 것입니다. 안에 이 경우금융 기관은 그러한 부채에 대해 이자를 부과할 수 없습니다.
부채(벌금 및 과태료 포함)가 일정 기간에 걸쳐 재구성되고 분할되면 은행가는 남은 금액에 대해 이자를 부과할 수 있습니다.

추심자가 대출금에 이자를 부과할 수 있나요?

추심자는 은행이 채무를 할당한 경우에만 대출에 대한 이자를 부과할 수 있습니다. 그러나 이 부채에 대한 이자율은 대출 계약에 명시된 이자율을 초과할 수 없습니다.

"대출금을 직접 계산하는 방법은 무엇입니까?" 은행에서 돈을 빌려서 더 적은 비용을 지불하려는 많은 사람들을 걱정하는 질문입니다. 인터넷에는 대출 계산기에 대한 다양한 옵션이 있습니다. 그들의 도움으로 어린이도 자신의 대출금을 계산할 수 있습니다. 하지만 수수료와 보험은 어떻습니까? 조건이 충족되는 경우 대출을 선택하는 방법 다양한 제안은행이 일치하지 않습니까?

대출을 선택할 때 찾아야 할 사항

이자율. 아래 나열된 사항에 차이가 없는 경우 이는 주요 지표입니다.
대출 통화. 루블 대출은 외화 대출보다 비쌉니다. 그러나 외환의 경우 평가절상 위험이 있습니다.
용어. 하나의 대출 제안 내에서 은행 금리는 기간에 따라 다릅니다.
추가 지불 또는 부족. 여기에는 다양한 수수료, 벌금, 담보 평가 비용 지불 및 보험이 포함될 수 있습니다.
급여 카드의 가용성. 은행은 급여 고객에게 우대 조건을 제공하는 경우가 많습니다.
표적. 대상 대출 프로그램과 비대상 대출 프로그램이 있습니다. 그들의 조건은 다릅니다. 이와 별도로 은행에서는 카드 제안을 게시합니다. 카드론은 더 비쌉니다.
보안. 담보 대출은 더 낮은 이자율로 발행됩니다.
소득 금액 및 증빙 자료.
소득 금액에 따라 신용 한도를 결정할 수 있습니다. 이는 귀하가 믿을 수 있는 최대 금액입니다. 서류로 소득을 확인하면 거래 가격을 줄일 수 있습니다. 가장 비싼 대출은 차용인에 따라 소득에 대한 정보가 표시되는 대출입니다.
대출금 상환 방법 : 균등 분할 여부.

부채 상환을 위한 두 가지 옵션 – 무엇을 선택할 것인가?

1. 차별화된 결제 방식.

구별한다는 것은 구별한다는 뜻이다. 이후의 각 대출 지불액은 이전 지불금보다 적습니다. 결제 구성:

원금(은행이 빌려주는 것). 이 금액은 지불 횟수로 동일한 비율로 나뉩니다. 예를 들어, 50,000 루블의 대출. 2년 동안 20%의 이율로 수령하여 총 24회 지급됩니다. 각 지불에서 주요 부채는 2,084 루블과 같습니다. (50,000을 24개로 나누어 지불)
관심. 은행에 지불할 때마다 대출 부채가 감소하므로 이자 금액도 매번 감소합니다. 첫 번째 지불은 833 루블이고 마지막 지불은 35 루블입니다.

이자 부분으로 인해 이후 기간(월)마다 총 지불 금액이 감소합니다. 첫 번째 지불은 2,917 루블이고 마지막 지불은 2,119 루블입니다.

2. 연금 지불 옵션.

각 기간(월)의 지불은 일정합니다. 차용인은 매번 동일한 금액을 은행에 입금합니다. 예를 들어, 동일한 조건에서 은행에 대한 각 기부금은 2,545 루블과 같습니다. 결제 구성:

주요 부채. 대출 부채 금액은 모든 지불액으로 나누어지지만 균등하지 않습니다. 첫 번째 지불은 1,711 루블이며 점진적인 증가가 뒤따르고 마지막 지불은 2,503 루블과 같습니다.
관심. 미결제 잔액에서 매번 계산합니다. 첫 번째 지불에서는 금액이 833 루블이 된 다음 점차적으로 42 루블로 감소합니다. 마지막으로.

은행에 대한 부채는 이전 옵션보다 더 느리게 감소하므로 지불되는 총이자 금액은 더 커집니다.

방법의 비교가 표에 나와 있습니다.

표준	연금 지불	차별화된 결제
각 결제금액	같은	기타: 부채가 상환됨에 따라 감소합니다.
주요 부채 상환의 특징	첫 번째 지불의 최소 수익과 마지막 지불의 최대 수익	제복
이자지급의 특징	대부분은 첫 번째 지불에서 발생합니다.	은행 부채 감소로 인해 각 지불에 대한이자 금액이 이전 지불보다 적습니다.
동일한 조건, 금액 및 이율로 지급된 이자 총액
대출 조건에 따른 첫 번째 지불 금액

차별화된 방식의 가장 큰 장점은 비용 효율성이다. 연금 – 일정한 금액을 지불하는 편리함. 또한, 장기대출 및 고액의 경우에는 차등연금에 비해 초회연금 지급액이 적습니다. 따라서 대출금을 상환하기가 더 쉽고, 은행에 지급 능력을 입증하기도 더 쉽습니다.

신용 거래 가격 - 무엇입니까?

대출가격은 얼마인가요? 이용을 위해 제공된 금액만큼의 비용을 지불하는 것입니다. 대출 가격은 여러 가지 옵션으로 고려됩니다.

이자율. 이것이 차용인이 가장 먼저 주목하는 것입니다. 하지만 내기에만 집중하다 보면 잘못된 선택을 할 수도 있다. 추가금이 없다면 가장 높은 금리의 대출이 가장 경제적일 수 있습니다.
소비자 대출의 전체 비용. 연방법 제 353조 "소비자 신용(대출)" 제6조를 기준으로 계산됩니다.
계산에는 자금 반환 및 부채 상환과 관련된 요소(이자, 발행 가격 및 서비스)가 고려됩니다. 은행 카드보험 비용(대출 프로그램에서 제공하는 경우) 대출의 전체 비용은 차용인의 계약 조건 위반과 관련된 벌금 및 벌금, 담보가 제공되는 경우 담보 보장 비용, 필요한 경우 외환 거래 비용을 고려하지 않습니다. 대출을 받기 위해 수행됩니다.
실효이자율. 이전에는 은행이 전체 대출 비용 대신 이를 계산했습니다. 이 정보는 현재로서는 공개할 필요가 없습니다. 대출을 비교하는 데 사용할 수 있지만.
초과 지불 비율. 초과지불은 원금 외에 대출에 대해 지불해야 하는 모든 금액입니다. 이는 은행, 감정인 및 보험 회사에 지불되는 금액입니다.

첫 번째 지표는 대출 자체 계산에 적합하지 않으며 다음 두 지표는 수학적으로 복잡합니다. 마지막 지표는 거의 알려져 있지 않습니다. 전문가가 아니더라도 계산에 사용할 수 있습니다.

금융 수학에 대한 지식 없이 직접 대출을 계산하는 방법

대출 제안의 모든 기능을 연구하고 가장 적합한 옵션 중 몇 가지를 선택하십시오.
각 옵션에 대한 초과 지불 요소를 모두 적어 두십시오. 지급 방식(연금 및 차등)을 나타내는 요율 형태로 이자를 기재합니다. 기타 지불금은 고정 금액이나 대출 금액의 일정 비율로 기록되어야 합니다.
계산을 해보세요.

예. 신용 거래 조건:

금액 100,000 루블;

비율 18%;

기간은 1년입니다.

추가 지불이 있는 옵션과 없는 옵션을 고려해 보겠습니다.

옵션 1. 추가 지불없이 연금 상환이 가능한 대출.

옵션 2. 연금 상환이 가능한 대출. 추가 일회성 결제 – 500루블 상당의 신용카드 구매.

Option 3. 추가납부 없이 차등상환으로 대출 가능.

옵션 4. 차등 상환이 가능한 대출. 추가 일회성 결제 – 200루블 상당의 신용카드 구매. 추가 월별 지불금 – 30 루블. 카드의 SMS 정보 서비스 비용은 매월입니다.

계산하려면 대출 계산기를 사용하겠습니다. 이 경우 http://calculator-credit.ru/ 옵션이 사용되었습니다.

각 옵션의 값을 하나씩 입력하고 그 결과를 표에 기록합니다.


결제수단	연금	연금	차별화된	차별화된
기간, 개월
양, 문지르세요.


				360 (30 RUR * 12회 결제)

			9,833 – 첫 번째 지불; 8458 – 마지막	9,863 – 첫 번째 지불; 8488 – 마지막

추가 지불이 없는 옵션 1과 3의 총 초과 지불 금액은 9,750 및 10,016 루블로 가장 낮습니다. 각기. 이 중 차등 지급 방식의 옵션 3이 바람직합니다.

옵션 2와 4는 추가 결제로 인해 매력이 떨어집니다.

"총 초과지불" 지표는 동일한 조건과 금액의 대출에 대한 결정을 내리는 데 사용될 수 있습니다. 선택한 옵션에 따라 이러한 조건이 다른 경우 어떻게 해야 합니까?

다양한 조건과 금액의 대출을 비교하는 방법


기간, 개월

양, 문지르세요.
결제수단	연금	연금	차별화된	차별화된
일회성 추가 비용, 문지름.	400 (카드비용)	1,500 (보험)	200 (카드 비용)
추가 월별 요금 총액, 문지름.	50 (SMS 알림 비용)		30 (SMS 알림 비용)
대출이자 초과 지불, 문지름.
월별 지불 금액 (이자에 대한 초과 지불 금액 및 추가 월 수수료), 문지름.			16,380 – 첫 번째 지불; 15,255 – 마지막	5,917 – 첫 번째 지불; 4240 – 마지막
총 초과 지불 (월별 지불 금액 및 일회성 추가 지불 금액), 문지름.
초과지불 비율(연간), %

표에는 옵션 5~8이 나와 있습니다. 추가 비용뿐만 아니라 기본 조건도 다릅니다.

옵션 5에서는 10만 루블의 대출이 제공됩니다. 연 20% 금리로 10개월간 발행됩니다. 지불은 연금입니다. 은행은 돈을 카드로 이체하며 비용은 400 루블입니다. SMS 알림 서비스의 월 요금은 50 루블입니다.

옵션 6에서는 120,000 루블의 대출이 제공됩니다. 19%로 1년 동안. 지불은 연금입니다. RUB 1,500의 보험료가 필요합니다.

옵션 7: 90,000 루블의 대출. 6개월 동안 연 18%로 적용됩니다. 결제가 차별화됩니다. 은행은 돈을 카드로 이체하며 비용은 200 루블입니다. SMS 알림 서비스의 월 요금은 30 루블입니다.

옵션 8: 금액 10만 루블, 기간 2년, 비율 21% - 제시된 것 중 가장 높습니다. 결제가 차별화됩니다. 이자 외에 추가로 지급되는 금액은 없습니다.

동일한 조건의 이전 예에서는 총 초과지불액이 가장 적은 옵션이 우선시되었습니다.

이 경우 최소 초과 지불액은 5,105 루블입니다. 가장 낮은 비율인 18%의 옵션 7에 해당합니다. 가장 큰 금액은 21,875 루블입니다. – 가장 높은 비율인 21%의 옵션 8입니다.

하지만 옵션 7과 8을 비교할 수 있습니까? 용어만 고려하면 더 오래 지불한다는 것은 더 많이 초과 지불한다는 것을 의미한다는 것이 분명해집니다. 초과 지불 측면에서 더 짧은 기간의 대출이 항상 승리합니다.

그러나 금액이 다른 경우에도 옵션을 비교할 수 없습니다. 대출 금액이 증가함에 따라 초과 지불도 증가합니다.

이 경우 초과 지급 비율을 사용하여 최종 선택을 할 수 있습니다. 대출 금액에 대한 백분율로 초과 지불해야 하는 금액이 표시됩니다. 이렇게 하려면 최종 초과지불 금액을 대출 금액으로 나누고 100%를 곱합니다.

옵션 5의 계산 예입니다.

10,294 / 100,000 * 100 = 10.29% - 전체 기간(10개월)에 대한 초과 지급 비율입니다.

대출에 대한 지표를 정확하게 만들려면 다른 기간, 연간 초과지불 비율을 선택할 수 있습니다. 이렇게 하려면 결과 수를 대출 기간(개월)으로 나누고 연간 12개월을 곱합니다.

10.29% / 10개월 * 12개월 = 12.35%.

이제 표시기를 다른 옵션과 비교할 수 있습니다. 계산에는 대출과 모든 초과 지불 옵션 간의 모든 주요 차이점이 고려됩니다.

결과적으로 옵션 8이 가장 경제적 인 것으로 판명되었지만 이자율과 초과 지불 금액은 최대였습니다.

결론

대출금을 직접 계산하는 방법은 무엇입니까? 모두보기 가능한 옵션, 그에 따라 작성 주요 조건, 상환 기능을 포함합니다. 모든 추가 지불 금액을 지정하십시오. 최종 초과지불 금액과 초과지불 비율을 결정합니다.

표준 공식을 사용하여 계산할 수 있으며 일반 계산기와 아래 공식을 사용하여 결과를 쉽게 확인할 수 있습니다. 대출 계산기를 사용하면 대출금을 상환하기 위해 매월 지불해야 하는 지불 금액, 유리한 이자율을 계산할 수 있으며, 주 대출 상환에 할당된 금액과 할당된 금액도 계산할 수 있습니다. 발생한 이자를 상환하기 위해.

대출 계산기를 사용하면 두 가지 유형의 지불을 할 수 있습니다.

게다가, 신용 계산기비교를 위해 사용됨 다른 유형대출은 물론 은행 전문가의 도움 없이 필요한 정보도 얻을 수 있습니다.

차등지급은 어떻게 계산되나요?

차등 지급액은 대출 기간이 감소함에 따라 감소하며 서로 동일하지 않습니다. 차등지불은 두 부분으로 구성됩니다.

정액 , 이는 원금을 상환하기 위한 것입니다.
하강부 , 남은 대출 금액에 대해 발생한 이자로 구성됩니다.

원금채무가 지속적으로 감소함에 따라 경과이자 금액과 월 납입금액도 감소하고 있으며, 원금채무 금액을 계산하려면 원래 대출금액을 다음과 같이 나누어야 합니다. 기간(대출 기간):

VD = PSK / SK

VD– 원금 상환, PSK– 초기 대출 금액, SK- 신용 기간.

남은 원금을 계산하는 데 사용할 수 있는 기본 공식입니다. 하지만 각 은행마다 고유의 고유 한 특징이자금액을 계산할 때 주요 접근법 중 두 가지가 구별될 수 있는데 그 차이점은 기간에 있습니다. 일부 은행은 1년이 12개월로 구성된다는 사실을 기반으로 이자를 계산합니다. 이 경우 월별 이자는 다음 공식을 사용하여 결정됩니다.

SNP = OOD x ASG / 12

SNP OOOD– 주요 부채 잔액, PGS- 연 이자율.

다른 은행에서는 1년이 365일로 구성되어 있다고 가정합니다. 이 접근 방식은 정확한 대출 일수에 대한 정확한 이자를 계산하는 것을 기반으로 합니다. 이 경우 월별 이자 금액은 다음 공식에 따라 계산됩니다.

SNP = OOD x PGS x KDM / 365

SNP– 발생한이자 금액, OOOD– 주요 부채 잔액, PGS KDM– 한 달의 일수는 28일부터 31일까지 다양합니다.

예 1.예를 들어, 1년 동안 2천 단위의 대출 금액에 대한 지불 일정을 제공하면 월 상환액은 대출금과 경과 이자의 1/12이므로 대출 금액은 2000 단위이고 대출 기간은 12개월이면 이자는 20%이다.

결제번호	대출채무	이자비용	원금	다음 결제금액
1	2 000	33,33	166,67	200
2	1833,33	30,56	166,67	197,23
3	1666,33	27,77	166,67	194,44
4	1499,66	24,99	166,67	191,66
5	1332,99	22,22	166,67	188,89
6	1166,32	19,43	166,67	186,1
7	999,65	16,66	166,67	183,33
8	832,98	13,88	166,67	180,55
9	666,31	11,11	166,67	177,78
10	499,64	8,33	166,67	175
11	332,97	5,55	166,67	172,22
12	166,67	2,78	166,67	169,45
총		216,61	2000	2216,61

연금 지급액은 어떻게 계산되나요?

연금 지불은 전체 대출 기간 동안 균등 분할로 지불되는 지불입니다. 차용인은 정기적으로 지불합니다 같은 크기. 이 금액양 당사자의 합의에 의해 변경되거나 조기 상환되는 경우. 연금 지급에는 다음 두 부분도 포함됩니다.

관심 , 신용 자금 사용으로 인해 발생합니다.
주요 부채 금액입니다.

대출 기간이 감소하면 발생이자가 감소하고 반대로 원금 부채 금액이 증가합니다. 교장은 처음에는 조금 천천히 내려갑니다. 부채에 대한 모든이자의 총액은 훨씬 더 크며 이는 다음과 같은 경우에 매우 눈에 띕니다. 조기상환대출. 첫 번째 지불금은 대출이자의 대부분을 충당하며, 연금 지불액은 다음 공식을 사용하여 계산됩니다.

랩 PSK PGS- 연 이자율, SK- 신용 기간.

이 공식은 많은 은행, 스프레드시트 및 대출 계산기에서 사용되기 때문에 "고전적"이라고 불릴 수 있습니다.

예 2.예를 들어, 우리는 12개월 동안 1,000개의 일반 단위 금액의 대출에 대한 연금 지불 일정을 제공합니다. 따라서 대출금액은 1000단위, 대출기간은 12개월, 연이자율은 20%입니다.

결제번호	대출채무	이자비용	원금	다음 결제금액
1	1000	75,97	16,67	92,63
2	924,03	77,23	15,4	92,63
3	846,8	78,52	14,11	92,63
4	768,28	79,83	12,8	92,63
5	688,45	81,16	11,47	92,63
6	607,29	82,51	10,12	92,63
7	524,77	83,89	8,75	92,63
8	440,89	85,29	7,35	92,63
9	355,6	86,71	5,93	92,63
10	268,89	88,15	4,48	92,63
11	180,74	89,62	3,01	92,63
12	91,12	91,12	1,52	92,63
총		1000	111,61	1111,61

연금 지불 계산에 사용되는 기타 공식.

다른 조직에서는 첫 번째 지불이 연금이 아닌 공식을 사용합니다.

랩– 연금 지불 규모, PSK– 초기 대출 금액, PGS- 연 이자율, SK- 신용 기간.

선불금은 연금이 아닙니다. 일반적으로 여기에는 첫 번째 기간 동안 전체 또는 부분적으로 발생한 이자가 포함됩니다. 전체 기간은 31일로 구성됩니다. 기본적으로 선지급금은 연금지급보다 적으나, 장기대출과 높은 이자율로 인해 정기지급보다 많은 금액이 나올 수 있습니다. 이 공식은 주로 AHML에서 사용됩니다.

또한 일부 기관에서는 첫 번째 지불뿐만 아니라 마지막 지불도 연금이 아닌 공식을 사용합니다.

랩– 연금 지불 규모, PSK– 초기 대출 금액, PGS- 연 이자율, SK- 신용 기간.

첫 번째 지불은 첫 번째 기간 동안 발생한 이자를 나타내고, 마지막 지불은 대출 잔액인 "꼬리"를 나타냅니다. 나머지 지불금은 연금입니다. 연금이 아닌 잔여지급입니다. 이는 은행 기관이 정기적인 지불을 기존 단위의 정수로 조정한다는 사실로 인해 형성됩니다. 이에 따라 최종 지불 금액이 일반 지불 금액보다 적거나 많을 수 있습니다.

차등연금과 연금 중 어느 제도가 차용자에게 더 유리합니까?

차용자들은 어떤 대출 상환 방식이 더 수익성이 좋을지 궁금해하는 경우가 많습니다. 두 가지 구성표를 비교해 보면 차이점은 다음과 같습니다.

차별화된 제도에서는 지불 금액이 지속적으로 감소하고 연금 제도에서는 일정한 금액이 유지됩니다.
차별화된 제도를 사용하면 연금 제도에 비해 첫 번째 지불액이 다소 큽니다.
연금 제도는 모든 지불금이 전체 대출 기간에 걸쳐 균등하게 분배되기 때문에 대부분의 차용인이 이용할 수 있습니다. 차등 지급을 선택하려면 차용인의 소득이 연금 제도에서 허용되는 소득보다 4분의 1 커야 합니다.
연금 제도에는 원금 부채가 서서히 감소하고 발생 이자가 증가하는 방식이 포함됩니다. 조기 상환할 경우 미리 납부한 이자는 소멸됩니다. 차등지급을 통해 큰 금전적 손실 없이 대출금이 예정보다 빨리 상환됩니다.
차용인이 큰 수입을 가져야 하기 때문에 차별화된 계획에 따라 지불액을 발생시키는 것이 훨씬 더 어렵습니다. 대략적으로 잠재적 차용인의 소득은 연금 발생 제도에서 허용되는 소득보다 거의 20% 더 많아야 한다고 말할 수 있습니다.

따라서 지불 유형은 대출의 주요 매개변수이지만 알려진 다른 매개변수와 결합해서만 고려됩니다.

현재 은행 상품 광고는 누구에게도 놀랄 일이 아닌 인기 있는 현상입니다. 그러나 거의 “세계 최고”라고 평가되는 조건은 얼마나 유익합니까? 계약을 체결하기 전에 이 문제를 확실히 확인하고 초과 지불 금액을 이해하기 위해 대출에 대한 이자를 계산하는 방법을 알아야 합니다.

대출금액의 구성

전통적으로 대출 금액은 대출자가 대출금을 제공하기 위해 은행에 지불하기로 동의한 금액입니다. 일반적으로 포함 주요 부채 금액, 보험금, 은행 서비스 이용에 대한 관심.이는 제3자에 대한 다양한 성격의 지불 거래, 특히 현금 데스크에서 현금 수령에 대한 수수료 지불 및 감정인 서비스에 대한 지불이 될 수 있습니다.

PSK

2008년부터 도입 필수 조건은행은 PSC, 즉 대출 총액에 대한 정보를 차용자에게 제공해야 하며, 2014년부터는 예비 지불 일정뿐만 아니라 대출 계약서의 첫 번째 페이지입니다.

처음에는 이 값을 유효이자율이라고 불렀으나 이후에는 PIC로 이름이 바뀌었습니다. 이 지표의 계산에는 복리 이자가 포함된 공식이 사용됩니다.

SUM (DPi / (1 + PSC) ^ ((di-d0) / 365) = 0

이 평등에서 지표는 디 대출을 받은 날짜와 그에 따른 일련의 지불 날짜로 표시됩니다. 첫 번째 지표는 현금흐름의 규모로 표현된다. 이 계산에는 무엇보다도 해당 조건이 계약에 포함되어 있고 이에 모순되지 않는 경우 신용 회사 및 보험 회사 전체에 대한 다른 사람에 대한 지불이 포함됩니다.

예를 들어, 자동차 대출을 받는 경우 비용에는 지불 자체 지불,이자, CASCO 보험 비용 및 고객의 생명이 포함됩니다. MTPL 정책은 일반계정에는 적용되지 않습니다.

보험금

모든 대출에서 발생하는 것은 아니며 때로는 선택 사항으로 작용합니다. 예를 들어 모기지의 경우 보험은 필수입니다. 반면, 개인 보험은 차용인 각자의 개인적인 문제이므로 엄격하게 독립적으로 결정이 내려집니다. 그러나 현대 은행은 많은 경우 고객에게 보험금을 지불하도록 강요하며 이는 불법입니다.

숨겨진 수수료

현행법에 따르면 은행의 주요 임무는 계산 시트의 모든 지불을 포함하여 고객에게 필요한 정보를 제공해야 한다는 것입니다. 모든 수수료는 기본적으로 적용됩니다. 개인, 당국은 이를 불법으로 인식합니다. 따라서 차용인이 특정 신청서 고려 또는 결제 시트 제공을 위해 특정 문제나 지불 요구를 발견한 경우 법원에 갈 권리가 있으며, 이전에 이러한 작업을 수행하는 데 일정 금액을 지출한 경우 그는 그것들을 돌려줄 수 있어요.

그러나 지불금이 대출 서비스와 관련이 없고 은행의 일반 관세가 필요한 경우에도 지불해야 합니다. 예를 들어, 이러한 작업에는 금전 등록기를 통해 청구되는 돈 계산 수수료가 포함됩니다.

계약서를 주의 깊게 읽으십시오. 숨겨진 수수료는 작은 글씨로 적혀 있는 경우가 많습니다.

이자 계산

대출에 대한 은행 이자가 어떻게 계산되는지에 대한 질문을 고려할 때 연금 지급 또는 차등 금액이라는 두 가지 주요 방법을 구별할 수 있습니다. 두 경우 모두 총액이 아닌 잔액에 따라 발생합니다. 유일한 차이점은 감소 방식입니다. 연금 정책에서 차용인은 부채에 이자를 더해 매달 균등 분할하여 지불하므로 지불액이 줄어듭니다. 두 번째 경우에는 월별 지불액은 동일하지만 첫 달에는 이자를 지불하고 그 다음에는 대출금을 지불합니다.

차별화된 결제

시민 Ivanov가 20%의 이자율로 120,000 루블의 대출을 받기로 결정한 상황을 고려해 봅시다. 계약 조건에 따라 매월 말일에 차등 지급이 이루어집니다. 이 경우 대출 계산 공식에는 단리를 사용하는 것이 포함됩니다.

PC = 대출잔액 * 이자율 * 일수 / 100 / 365

예를 들어, 2013년 12월 1일에 대출을 받은 경우 첫 번째 이자 금액은 다음 공식을 사용하여 계산됩니다.

PC = 120,000 * 20% * 31 / 100 / 356 = 2,038.36 루블

다음 금액은 120,000 루블의 전체 금액이 아니라 잔액을 기준으로 계산됩니다.

연금 및 계산

이 경우 대출에 대한 이자를 계산하는 공식은 다음과 같습니다.

PC = (신용기관*환율%/1200) / (1 – (1 / (1 + 금리% /1200)^n))

숫자 n은 총 지불 횟수로 표시됩니다. 즉, 예제의 데이터를 이론적 공식에 적용하면 대출금 지불액이 다음과 같이 계산된다는 결론을 내릴 수 있습니다.

PC = (120,000 * 20/1200) / (1 – (1/(1+20/1200)^12 = 11,126.43 루블

따라서 월간 대출 연금은 11,126.43 루블이 될 것이라고 결론을 내릴 수 있습니다. 이 값에 기간(개월 수)을 곱한 다음 초기 대출 금액을 빼면 초과 지불의 총 차액을 확인할 수 있습니다. 대출을 제공하는 은행의 웹사이트에는 신속하게 계산할 수 있는 특별한 대출 계산기가 있습니다.

상황에 대한 냉철한 평가

대출계약을 직접 체결하기 전에, 대출자와 은행 간의 협력이 상호 이익이 되어야 하기 때문에 기본 조건을 자세히 살펴볼 필요가 있습니다. 대출 기관의 목표는 이자를 받는 것이고, 차용인의 목표는 초과 지불을 최소화하는 것입니다.

초과 지불 계산

그것은 아주 간단하게 이루어집니다. 조금 언급했지만 좀 더 자세히 살펴보겠습니다. 이를 위해서는 전체 대출 기간에 대한이자 금액을 합산하고 숨겨진 금액을 포함한 추가 지불액도 포함하면 충분합니다. 결과 금액은 원래 위치와 비교되어야 합니다. 이 접근 방식을 사용하면 최적의 솔루션을 선택할 수 있습니다.

최적의 선택 - 그것은 무엇입니까?

따라서 유능한 결정을 내리려면 요율 규모뿐만 아니라 지불 상환 계획, 규모를 고려하여 이전 단락의 값을 비교해야합니다. 보험금 지급 및 계약서에 명시된 일부 숨겨진 거래. 이 비교는 귀하의 비용을 기준으로 하거나 PSC를 만들 수 있습니다.

또한, 귀하는 언제든지 은행에 예비 지불 일정을 요청하고 이를 기반으로 특정 결론을 도출할 권리가 있습니다.

실무 경험을 고려하면 연금보다 차등 지급하는 것이 더 수익성이 높습니다. 그러나 조기 지불시 연금을 발행하기로 결정하면 초과 지불액이 줄어 듭니다. 대출 축소 시기도 고려 중인 것으로 알려졌다. 따라서 옵션을 선택할 때 낮은 초과지불뿐만 아니라 재정 능력도 고려해야 합니다.

따라서 우리는 대출금이 어떻게 계산되는지 살펴보았고 다음과 같은 결론을 내릴 수 있습니다. 이 절차는 매우 간단합니다. 어쨌든 거래를 완료하기 전에 은행은 예비 지불 계산 시트를 제공합니다. 실습에서 알 수 있듯이 숨겨진 지불금은 종종 작은 글씨로 표시되기 때문에 신중하고 신중하게 연구해야 할 사항입니다. 그리고 계약에 서명할 때 사람은 한 번의 지불을 기대하고 다른 금액에 대한 정보를 받는 것으로 나타났습니다.

대출에 대한 이자를 계산하는 예를 보면 여러 가지 디자인 옵션이 있으며 이를 선택할 때 일부 세부 사항이 고려됩니다. 예를 들어, 이는 초과 지불 금액, 개인 재정 능력 및 사용 자금 제공 조건입니다. 장단점을 모두 평가한 후 직접 선택할 수 있습니다. 최선의 선택. 따라서 대출에 대한 정보가 있으면 대출에 도움이 됩니다.

러시아 연방 영토에서 수행된 연구에 따르면 우리나라 시민의 73% 이상이 일생에 한 번 이상 대출을 처리해야 했으며 그 중 4분의 1은 대출 이자를 계산하는 방법조차 모르는 것으로 나타났습니다.

대출 지불 유형

대출을 받기로 결정할 때 어떤 지불 방식이 바람직한지 결정해야 합니다. 대출 이자 계산은 각 경우에 따라 다릅니다.

대출 지불 유형:

연금 지불:부채 금액과 발생한 이자로 구성된 고정 금액의 월별 지불금입니다.
차별화된 결제:대출 기간이 만료될수록 감소하는 월별 지불금입니다. 남은 금액에 대한 원금과 이자로 구성됩니다.
일회성 결제:월 이자만 지급되며 대출금 자체는 만기일에 일괄 지급됩니다.

일시불 형태의 대출 상환 방식은 일반적으로 차용인의 지불 능력이 감소할 때 사용됩니다.

연금 대출 지불 계산 공식

그러한 지불에 대한 지불 금액은 고정되어 있지만 경우에 따라 변경될 수 있습니다.

당사자들의 상호 합의에 따라.
대출금을 조기 상환하는 경우.

따라서 먼저 연금 계수(A)와 같은 값을 계산해야 합니다. 이를 위해 이자율 계수(P)를 찾습니다(공식: P = C/1200, 여기서 C는 은행이 정한 연간 이자율을 사용하여 계산됨). 그러면 계산 공식은 다음과 같습니다.

A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1), 여기서 N은 대출금 지불 기간(개월)입니다.

엔 = A * K, 여기서 K는 대출 금액입니다.

Sp = Ep - K.

차등 대출 지불 계산 공식

이 방법의 특징은 대출금을 상환함에 따라 지불 금액이 작아 지므로이자가 점점 더 적게 발생한다는 것입니다 (아직 지불하지 않은 부채 금액에 대해이자가 발생하기 때문입니다).

SD = Pk / N여기서 Pk는 최초 빌린 금액이고, N은 지불 기간입니다.

1년 – 12개월.공식은 다음과 같습니다: Ps = Ood x PGS / 12. 여기서 Od는 계산 당시 남은 원금 부채이고 Gs는 연간 이자율입니다.
1년 – 365일.이 경우 공식은 다음과 같습니다. Ps = Od x Gs x Kdm / 365, 여기서 Kdm은 수량입니다. 일매월 (28에서 31까지).

어떤 대출을 선택할 것인가

먼저 어떤 대출이 가장 신뢰할 수 있는지 파악해야 합니다.

익스프레스 은행.이들의 가장 큰 장점은 대출을 신청할 때 많은 증명서를 수집할 필요가 없고 여권만 있으면 충분하며 15분 안에 돈이 발급된다는 것입니다. 그러나 또한 있다 후면메달: 이러한 유형의 대출에 대한 이자율은 50% 미만인 경우가 거의 없습니다. 보통 이런 식으로는 별로 안 내놓는 편인데 많은 양(최대 약 30,000 루블).
매장에서 제공되는 '무이자' 신용 서비스입니다.이것은 일반적으로 매장에서 실행됩니다. 가전 제품. 하지만 광고에서 주장하는 것처럼 수익성이 있을까요? 예를 들어 구매는 10,000 루블의 TV입니다. 대출은 24개월 동안 제공됩니다. 그러나 대출을 신청할 때 구매자는 동일한 2년 동안 보험에 가입해야 하며 그 비용은 약 35,000달러입니다. 대략적인 이자율을 계산해 보겠습니다. 2년 동안 (3500*100)/10000=35%입니다. 연간 이자율은 17.5%로 동일합니다. 그러나 은행에서 일정보다 일찍 대출금을 상환하고 추가 이자를 초과 지불하지 않을 수 있다면 여기서는 작동하지 않습니다. "초과 지불"금액이 이미 고정되어 있습니다.
공식 은행.이 옵션이 가장 안정적입니다. 여기서 속일 위험이 최소화됩니다.

오늘날 거의 모든 은행 웹사이트에는 필요한 모든 계산을 수행하는 특수 계산기가 있습니다. 사용자는 초기 데이터만 입력하면 됩니다.

또 다른 옵션은 은행 대출 전문가로부터 제안된 대출에 대한 예비 지불 일정을 얻는 것입니다. 이 일정에 최종 현금 지불 금액이 표시됩니다.

선택할 대출 지불 유형

이 질문에 명확하게 대답하는 것은 어렵습니다. 다양한 대출 조건에 유리할 것입니다. 다른 유형지불. 선택 사항: 연금 또는 차등 지급 여부는 차용인이 결정합니다.

초과지불을 살펴보면 차별화된 결제방식이 더 수익성이 높을 것입니다. 그러나 초기 대출 지불액을 비교하면 연금 시스템에서는 훨씬 낮습니다.

틀림없이, 연금 제도는 차별화된 제도보다 더 간단하고 이해하기 쉽습니다.그러나 "단순함은 수익성이 있다"는 원칙이 항상 작동하는 것은 아닙니다. 대출 계약에 서명하기 전에 여러 번 주의 깊게 읽어 보는 것이 중요합니다. 불분명한 점이 있으면 은행 직원에게 설명을 요청하는 것이 좋습니다. 계약에 서명한 후에는 어떤 것에도 이의를 제기하기 어렵기 때문입니다.