Договор страхования
Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может считаться заключенным.
Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхования существенны следующие условия:
события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);
территория, на которую распространяется действие договора страхования;
объект страхования;
страховая сумма;
порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);
срок действия договора страхования;
период ответственности страховщика по обязательствам;
размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);
порядок внесения изменений в условия договора;
правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
порядок урегулирования споров между сторонами по договору.
В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен. Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых являются общими для имущественного и личного страхования:
характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);
страховая сумма;
срок действия договора страхования.
Для имущественного страхования : имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страховани я: застрахованное лицо.
Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным. А незаключенный договор не действует просто потому, что его нет.
В частности, договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования. Однако из этого правила есть одно исключение. В ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» предусмотрены типовые формы договоров медицинского страхования, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации № 41 от 23 января 1992 г. В соответствии с этим документом страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования, приложенной к полису.
Обычные условия договора - это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора, моменте вступления его в силу. Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.
Обязательные условия договора предписываются сторонам для согласования законодательством. В договорах страхования это, например, страховая сумма, срок начала страховой защиты и т.д.
Инициативные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.
Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.
Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право - это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни к один закон в силу своей очевидности. Например, для страхования имеют значение следующие нормы обычного права. Страхователь может доверять разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты. Страховой брокер, хотя он и представляет интересы страхователя, имеет право на выдвижение претензий к страховой компании по поводу выплаты ему комиссионных, так как оплачивает его труд именно страховая компания.
Порядок заключения договора . Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. Письменное заявление практически всегда используется в отношениях с юридическими лицами и все чаще - с физическими лицами. Оно служит тем документом, на основании которого страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.
Использование письменного заявления удобно тем, что позволяет страховщику проверить обстоятельства дела и уже после этого принять или отклонить заявление клиента. Договор страхования при наличии письменного заявления вступает в силу через извещение заявителя страховщиком о том, что его заявка принята.
В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.
Страхование – услуга, популярность которой в России растет ежегодно. Россияне страхуют имущество, жизнь и здоровье. У людей, не имеющих специальных знаний, возникает множество вопросов, связанных с заключением договора, один из которых звучит так: «Какие условия договора считаются существенными!» Попробуем разобраться вместе.
О существенных условиях
Существенные условия – это значимые положения, требующие согласования сторон, заключающих . Если хотя бы по одному пункту не будет достигнуто соглашение, то договор не вступит в силу.
Страхователю и страховщику следует прийти к обоюдному согласию относительно следующих вопросов:
- предмет договора;
- ряд условий, предусмотренных законодательством;
- условия, выставленные одной из сторон, как значительные.
Существенные условия договора страхования
Самым важным пунктом договора, требующим рассмотрения и согласования, является предмет или объект страхования.
О предмете договора и других значимых условиях
Определение предмета договора является одной из самых больших проблем в . Особенностью вопроса связанного с предметом страхования, является тот факт, что в законодательстве отсутствует точное описание понятия предмета договора страхования. Поэтому часто при заключении договора смешиваются понятия предмета и объекта, либо включаются положения, не имеющие отношения к документу и прочее.
Предмет страхового права
В принципе, предмет договора – это деятельность страховщика, которую оплачивает страхователь. То есть, это защита, которая по своей сути является продуктом. Гражданин, желающий , жизнь или здоровье, покупает этот продукт. Отсюда делаем вывод: страховая защита – это и есть предмет договора.
Статьей 942 ГК РФ предусмотрен ряд условий помимо предмета, по которым заинтересованным сторонам необходимо достигнуть согласия.
- . Характер события и наступление страхового случая.
- Условия, считающиеся существенными одной из сторон.
- Продолжительность договора.
- Размер денежного возмещения и порядок выплаты средств.
Договор не действителен без обоюдного соглашения заинтересованных сторон по всем перечисленным пунктам.
Различия между страхованием имущества и защитой личных интересов
При защите личных интересов документально фиксируется наличие застрахованного лица. Но при этом возникает необходимость согласования личного нематериального интереса (жизнь, здоровье, честь, достоинство и прочее), который должен быть описан в договоре. Так как предполагает возникновение случаев причинения ущерба и вреда основному интересу. Рассмотреть нюансы можно на примере.
Страхование от несчастного случая, предполагает описание следующих моментов: здоровье клиента, его жизнь, или жизнь и здоровье совместно.
Например, по , объект – это гражданская ответственность собственника, документально зафиксированной машины. Но соглашение предусматривает описание иных характеристик объекта, например: срок эксплуатации автомобиля, функциональность отдельных элементов.
Объекты, указанные при страховании предпринимательских рисков, пересекаются с объектами страхования имущества и гражданской ответственности. Результатом подобного пересечения стали серьезные ограничения для страхующихся предпринимателей.
Плюсы и минусы определения по родовым признакам
Чтобы понять, что такое родовые признаки разберем пример. Страхованию подлежит 5 шуб из голубой норки. Родовыми признаками в этом случае являются: 5 шуб, голубая норка. То есть застрахованным объектом будет считаться именно 5 шуб (ни больше, ни меньше) из голубой норки (не из песца или коричневой норки).
Родовые признаки вещей – это число, вес, мера, качество и прочие характеристики, присущие всем предметам того же рода. Важно знать, что собственность определенная подобным образом, является заменимой.
Несмотря на то, что разделение вещей на индивидуальные и определенные родовыми признаками считается классическим и не может подвергаться сомнению, в настоящее время в ГК РФ не существует понятия индивидуально определенной вещи, и правил в отношении подобного определения.
Тем не менее, суды признают возможным согласование условий об объекте методом указания его родовых признаков. Например, можно вполне законно страховать:
- реализуемы и находящиеся в обороте товары;
- имущество, определяя его адресом нахождения;
- транспортные средства застрахованного перевозчика, а также водителей, обслуживающих ТС, и пассажиров.
Отсутствие точной формулировки родовых признаков при установлении застрахованного имущества может повлечь серьезные осложнения, которые негативно отразятся на заключении договора.
Как правильно определить страховой случай
Называется событие, подробно описанное в договоре, при свершении которого страхователю выплачивается определенная денежная сумма, или возмещение.
Событие, попадающее под действие документа, имеет следующие признаки:
- вероятность наступления (может случиться, а может и не случиться);
- случайность (невозможно установить заранее возможность наступления);
- уровень вредоносности (объем ущерба).
Страховой случай – это жизненное обстоятельство, не зависящее от человека, его сознания и воли.
Событие следует описывать с учетом следующих аспектов:
- опасности и исключения;
- все виды ущерба и вреда, допустимые в конкретном случае;
- причинно-следственные связи между опасностью и вредом, описание которых может различаться в зависимости от договора.
Например, если имущество страхуется от залива, то страхование покроет прямые убытки, возместив только стоимость испорченного водой имущества.
Если собственность не застрахована от пожара, во время тушения которого на вещи попала вода, сгоревшие вещи или испорченные огнем не попадут под действие договора.
Но если страхуются все причины порчи или утраты имущества, вызванные пожаром, то возмещение будет даже в том случае, если вещи зальет водой, при тушении огня. Это считается покрытием косвенных убытков.
Из примера видно, что при наступлении жизненного обстоятельства, зафиксированного в договоре, только в случае грамотно описанной прямой и косвенной связи между опасностью и вредом, собственник получит в качестве возмещения максимальную денежную сумму.
Как избежать споров при рассмотрении положений договора
Чаще всего возникают по поводу характера события, приведшего к страховому случаю. Например: «Гибель или повреждение автомобиля при угоне». Страховщик отказывается выплачивать возмещение за машину, находящуюся в угоне. При этом его поддерживают апелляционный и кассационный суды, обращая внимание на то, что доказательную базу имеет только угон, а не гибель и повреждение транспортного средства.
Но угон можно рассматривать как опасность, а повреждение или гибель ТС – как причиненный вред. Машина в случае угона не всегда гибнет или подвергается повреждениям. Достаточно включить в подобный договор утрату авто, и все проблемы были бы решены моментально.
Ошибка страхователя заключается в невнимательном изучении договора, которым воспользовался недобросовестный страховщик, включив в документ несправедливое условие.
Размер и порядок выплаты денежного возмещения
Законодательные нормы, именуемые как значимые или необходимые, являются существенными . Среди них находится описание страховой премии и порядок выплаты денежных сумм.
Размер взносов
Стандартные договора имеют специальную графу, в которую вписывается величина страхового взноса. Не заполненная графа, позволяет признать договор не действительным, так как соглашение сторонами, относительно данного пункта, не было достигнуто. В крайнем случае, необходимо проверить документ на возможность опечатки.
Порядок получения страховой выплаты
Договора, заключенные в нестандартной форме, обязательно должны содержать пункт о размере и порядке внесения страховой премии. Любое несоответствие вызывает подозрение. Обусловлено это тем, что не бывает безвозмездного страхования, за любой приобретаемый продукт, каковым и является защита, необходимо заплатить определенную сумму. Величина страховой премии находится в полной зависимости от размера риска, определенного страховщиком.
Период и порядок внесения денежных средств
Точная дата внесения средств может не определяться документально, так как согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор вступит в силу только с момента уплаты взноса. После того, как договор страхования начнет действовать, время перестает иметь какое-либо правовое значение, так как сроком уплаты премии называются обязательства по внесению страховой суммы.
Порядок уплаты менее важен, чем величина премии, так как без указания срока внесения средств, договор может быть признан действительным.
Страховое возмещение: особенности согласования
Страховая сумма – это денежное возмещение, выплачиваемое страховщиком. Ограничить итоговую сумму страховщик может, согласовав со страхователем существенное условие, прописанное в договоре, как «лимит ответственности».
Страхователю крайне не выгоден, в силу того, что считается неопределенным условием договора.
В случае автоматического изменения суммы денежного возмещения в период действия договора, страхователь может восстановить ее, сделав необходимую доплату. Изменение суммы в автоматическом режиме возможно в том случае, когда размер выплаты и премия зафиксированы в валюте или условных единицах.
Иностранная валюта используется как счетная единица, а платежи делаются в рублях по существующему, на момент внесения средств, курсу.
Правила страхования - представляют собой документ, разрабатываемый и утверждаемый непосредственно страховщиком - страховой организацией, или объединением страховщиков, а в обязательных видах страхования - ОСАГО, ОСОПО - государством. Федорова Т.А., Богоявленский С.Б. Страхование: учебник / Под ред. Т.А. Фёдоровой. - 3-е изд. - М.: Магистр, 2009. - 1006 с. - С. 277. Из объединений, в частности, Всероссийский Союз Страховщиков разрабатывает для применения страховщиками типовые правила по видам страховой деятельности. При этом всякий страховщик наделяется правом их использования при заключении договоров страхования. В целом, правила страхования представляют собой некоторые общие условия договоров страхования соответствующего вида, которые удобно использовать в качестве основы для достижения соглашения.
В российском законодательстве, для страховщика обязательность правил страхования установлена ст.943 ГК РФ. В данной статье страхователь или выгодоприобретатель наделяется правом ссылаться на правила, при наличии ссылки на них в договоре страхования. Наряду с этим, сторонам договора страхования дозволяется изменять отдельные положения данных правил по согласовыванию между всеми сторонами. Данные правила страхования и страхования содержат основные условия и положения договора страхования, заключаемого путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Если страхователь принимает эти документы, то это и будет означать его согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26. 01.1996 N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 22. 01.2015), © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=170140
Следует обратить внимание, что для того, чтобы условия правил страхования стали обязательными для страхователя, этот факт в обязательном порядке должен быть указан в договоре, а кроме этого правила должны стать неотъемлемой частью договора. Это означает, что в случае если данные правила прилагаются к договору, то факт их вручения должен фиксироваться непосредственно в самом договоре, т.е. там должна содержаться соответствующая запись. Страхователь или выгодоприобретатель в защиту своих интересов наделяется правом ссылаться на соответствующие правила, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила являются необязательными для него в силу настоящей статьи.
Итак, определенные законом стандартные правила страхования содержат следующие пункты:
Общие положения.
Заключение, срок действия и прекращение договора страхования.
Объект страхования.
Субъекты страхования.
Страховая премия.
Страховая сумма.
Определение и выплата страхового возмещения.
Последствия изменения степени риска.
Права и обязанности сторон.
Страховой случай.
Изменения и дополнения договора страхования.
Порядок разрешения споров.
В практической деятельности правила страхования соответствуют приведенным требованиям: обычно каждому из перечисленных положений посвящен соответствующим образом озаглавленный раздел. Вместе с тем, имеется некоторая свобода построения текста правил страхования по любой другой системе, при условии раскрытия в их содержании всех названных выше положений.
Систематизация правил по видам осуществляется в зависимости от объекта страхования, согласно установленной государственным органом по надзору за страховой деятельностью классификацией. Обычно, правила страхования охватывают какой-то один объект страхования. Но кроме этого, применяются и правила, охватывающие два и более объектов страхования, которые называются - комбинированными .
Если говорить о значении правил страхования, то в страховой практике имеет место административное и договорное их значение. Однако такое выделение весьма условно, так как обстоятельства, обуславливающие правила страхования с административной точки зрения, способны оказывать влияние на договорные отношения сторон. В частности, отход страховщика от правил страхования, по которым была выдана ему лицензия, может быть расценена как превышение пределов правоспособности страховщика, что может стать причиной предъявления иска с требованием признать договор недействительным.
Понятно, что административное значение правил страхования относится прежде всего к самому страховщику, а также различным контролирующим и надзирающим органам за страховой деятельностью. Поэтому страховщикам среди документов, предоставляемых федеральному органу по надзору за страховой деятельностью для получения лицензии обязательно должны быть предоставлены правила страхования по видам страхования. Любое значительное отступление от правил страхования в части расширения перечня объектов страхования и страховых случаев, по сравнению с правилами страхования, на основании которых выдана лицензия, может быть расценено как нарушение требований законодательства о страховании, со всеми вытекающими для страховщика последствиями. В научной литературе справедливо отмечено, что понятие "вид страхования" в нашем законодательстве не имеет точного определения. Следовательно, при оценке административного значения правил страхования возможны различные толкования. Отталкиваясь от административного значения правил страхования можно заключить, что данные правила ограничивают правоспособность страховщика, в той мере, какой определяют вид страхования, согласно выданной ему лицензии.
Что же касается договорного значения правил страхования, то оно заключается в наполнении их положениями, определяющими состав, последовательность и иные признаки действий по заключению, исполнению, изменению и прекращению договоров страхования определенного вида. При этом, как уже было отмечено выраженное в договоре страхования соглашение может существенно отличаться от условий правил страхования.
Полисные условия страхования грузов могут иметь существенные отличия в зависимости от характера груза, вида, способа, маршрута и других индивидуальных параметров перевозки.
Ниже приведены основные условия страхования грузов, которые можно встретить в классическом договоре страхования.
На страхование могут быть приняты все типы грузов, в упаковке или без нее, в том числе негабаритные и опасные .
Отдельного согласования требуют следующие грузы:
Акцизные товары;
- наличные денежные средства;
- драгоценные металлы, камни, ювелирные изделия и украшения;
- рисунки, картины, скульптуры и другие произведения искусства;
- живые животные;
- цветы и растения
- продукция военного назначения (оружие, боеприпасы и др.)
Срок страхования (начало и окончание действие страхования)
Страхование действует в пределах указанных в полисе дат начала и окончания перевозки. Как правило срок страхования указывается исходя из планируемого транзитного времени на весь период транспортировки с учетом хранения, перегрузок (перевалок).
В случае увеличения сроков доставки груза Страхователь вправе запросить продление срока действия договора страхования. При этом Страховщик вправе затребовать уплату дополнительной страховой премии в случае если изменяются условия перевози (маршрут, перевозчик и т.д.)
Помимо этого в страховом полисе прописываются конкретные операции с грузом, ограничивающие начало и окончание действия страхования. Такими действиями могут являться начало или окончание погрузки на транспортное средство перевозчика (автомобиль, судно), передача груза первому перевозчику, на терминал, склад авиапредприятия и др.
В российской практике по умолчанию в страховое покрытие не включаются погрузо-разгрузочные работы.
В договоре страхования грузов, как правило, применяется такое понятие как бузусловная франшиза. Этот термин относится к процедуре урегулирования убытка и обозначает невозмещаемую его часть, т.е. применении БЕЗУСЛОВНОЙ франшизы автоматически уменьшает размер страхового возмещения на ее величину.
Выражается франшиза в процентах от страховой суммы (стоимости груза) или фактической денежной величине. При этом величина франшизы влияет на тариф: чем больше франшиза, тем тариф ниже, и, соответственно, наоборот.
С одной стороны, франшиза в страховании грузов служит неким психологическим фактором, способствующим более бережному отношению Страхователю к застрахованному грузу. С другой стороны, франшиза является одним из факторов, при помощи которых можно корректировать страховые тарифы.
Существенные условия договора страховании определены в ст. 942 ГК. Содержание договора составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.
Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.
Существенные условия договора страхования:
В имущественном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие об имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования; условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.
В личном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о застрахованном лице; условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).
В статье 434 ГК РФ выделяются два способа заключения договора:
1) путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами;
2) путем обмена документами, которые бы свидетельствовали о желании сторон заключить данный договор.
Документ, свидетельствующий о заключении договора страхования, должен содержать следующие данные:
1) наименование документа;
2) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
3) фамилию, имя, отчество или наименование организации страхователя и его адрес;
4) размер страховой суммы;
5) указание страхового риска;
6) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
7) срок действия договора;
8) другие (особые) условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам либо исключения из них; порядок изменения и прекращения договора и др.;
9) подписи сторон.
Напомним, что договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.
__________________________
Из этого правила есть одно исключение. В ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании...» предусмотрены типовые формы договоров медищшского страхования, которые утверждены постановлением Правительства РФ от 23.01.92 «О мерах по выполнению Закона...». Из этих типовых форм следует, что страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования и возможность ограничения оплаты какой-либо суммой не предусмотрена. Следовательно, лицо, застрахованное по договору медицинского страхования, имеет право на неограниченную оплату медицинских услуг в соответствии с программой, приложенной к полису, независимо от того, есть в договоре страховая сумма или ее нет (ст. 970 ГК).
Наряду с существенными условиями в договоре есть еще целый ряд условий, относящихся к разным категориям.
Обычные условия договора - это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др..
Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д. Как правило, договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.
В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону, условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.
Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право - это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей очевидности, например, соблюдение сторонами условий договора. Кстати, соответствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор. Для страхования имеют значение такие нормы обычного права, как доверие страхователя разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты.
